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双鸭山市(宝山区、友谊县、宝清县、集贤县、四方台区、岭东区、饶河县、尖山区)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)

徐州市(铜山区、新沂市、沛县、丰县、泉山区、邳州市、鼓楼区、睢宁县、云龙区、贾汪区)

丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区)  香港特别行政区

呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、扎兰屯市、满洲里市、新巴尔虎左旗、阿荣旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、根河市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区、牙克石市)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市)

河源市(源城区、龙川县、东源县、连平县、和平县、紫金县)

玉树藏族自治州(杂多县、称多县、玉树市、囊谦县、治多县、曲麻莱县)  毕节市(纳雍县、黔西市、金沙县、大方县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、赫章县)

钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)

百色市(田阳区、田东县、乐业县、西林县、隆林各族自治县、靖西市、右江区、凌云县、田林县、那坡县、德保县、平果市)

济源市

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、伊宁县、新源县、特克斯县、巩留县、霍城县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、伊宁市、尼勒克县)

西藏自治区

淮安市(金湖县、淮安区、盱眙县、洪泽区、涟水县、清江浦区、淮阴区)

宜春市(靖安县、铜鼓县、宜丰县、万载县、樟树市、上高县、袁州区、奉新县、高安市、丰城市)

达州市(通川区、开江县、渠县、大竹县、万源市、达川区、宣汉县)

石河子市(昆玉市、五家渠市、北屯市、铁门关市、图木舒克市、胡杨河市、白杨市、可克达拉市、双河市、阿拉尔市、新星市)

永州市(新田县、道县、双牌县、零陵区、蓝山县、东安县、祁阳市、江永县、宁远县、冷水滩区、江华瑶族自治县)

延安市(宝塔区、黄龙县、吴起县、志丹县、宜川县、子长市、甘泉县、延川县、黄陵县、富县、洛川县、安塞区、延长县)

嘉峪关市

哈尔滨市(延寿县、依兰县、松北区、方正县、尚志市、通河县、香坊区、呼兰区、平房区、南岗区、道外区、巴彦县、木兰县、道里区、宾县、阿城区、五常市、双城区)

茂名市(化州市、高州市、电白区、茂南区、信宜市)

通辽市(霍林郭勒市、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、库伦旗)

淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)

泉州市(石狮市、永春县、南安市、鲤城区、泉港区、德化县、金门县、安溪县、洛江区、丰泽区、惠安县、晋江市)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县)

湘潭市(雨湖区、韶山市、湘潭县、岳塘区、湘乡市)

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文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、砚山县、丘北县、西畴县、马关县、广南县、文山市、富宁县)

鞍山市(铁东区、台安县、立山区、铁西区、海城市、岫岩满族自治县、千山区)

绥化市(绥棱县、海伦市、肇东市、兰西县、北林区、庆安县、青冈县、望奎县、明水县、安达市)

镇江市(润州区、扬中市、句容市、丹阳市、丹徒区、京口区)  常州市(天宁区、金坛区、新北区、溧阳市、武进区、钟楼区)

佳木斯市(抚远市、桦川县、向阳区、富锦市、东风区、郊区、前进区、桦南县、同江市、汤原县)

梧州市(长洲区、岑溪市、万秀区、苍梧县、蒙山县、龙圩区、藤县)

云浮市(郁南县、罗定市、云城区、云安区、新兴县)焦作市(山阳区、博爱县、孟州市、马村区、修武县、解放区、沁阳市、中站区、武陟县、温县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)  白城市(镇赉县、通榆县、洮北区、洮南市、大安市)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、永顺县、泸溪县、凤凰县、保靖县、古丈县、吉首市、龙山县)

遵义市(汇川区、绥阳县、桐梓县、正安县、凤冈县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、播州区、习水县、赤水市)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、天柱县、剑河县、黄平县、锦屏县、岑巩县、麻江县、施秉县、镇远县、凯里市、三穗县、从江县、丹寨县、台江县、雷山县、榕江县)崇左市(大新县、天等县、龙州县、宁明县、凭祥市、扶绥县、江州区)

威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、海晏县、刚察县)

洛阳市(西工区、瀍河回族区、涧西区、栾川县、宜阳县、偃师区、洛龙区、新安县、汝阳县、伊川县、洛宁县、老城区、孟津区、嵩县)

驻马店市(新蔡县、正阳县、平舆县、遂平县、西平县、上蔡县、确山县、汝南县、驿城区、泌阳县)

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新余市(渝水区、分宜县)

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黑河市(嫩江市、五大连池市、逊克县、孙吴县、北安市、爱辉区)

果洛藏族自治州(达日县、久治县、班玛县、玛多县、甘德县、玛沁县)

林芝市(墨脱县、波密县、米林市、朗县、工布江达县、察隅县、巴宜区)

铜川市(印台区、王益区、耀州区、宜君县)

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平顶山市(湛河区、鲁山县、郏县、石龙区、新华区、舞钢市、宝丰县、汝州市、叶县、卫东区)

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锡林郭勒盟(太仆寺旗、镶黄旗、苏尼特右旗、正镶白旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、多伦县、正蓝旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。