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晋中市(左权县、和顺县、介休市、榆社县、榆次区、寿阳县、灵石县、平遥县、祁县、太谷区、昔阳县)

平凉市(崇信县、静宁县、泾川县、灵台县、崆峒区、华亭市、庄浪县)

石家庄市(赵县、行唐县、鹿泉区、晋州市、桥西区、平山县、栾城区、无极县、正定县、新华区、辛集市、深泽县、新乐市、元氏县、赞皇县、井陉矿区、藁城区、灵寿县、高邑县、井陉县、裕华区、长安区)

文山壮族苗族自治州(马关县、富宁县、丘北县、麻栗坡县、砚山县、文山市、西畴县、广南县)  大同市(左云县、浑源县、阳高县、广灵县、平城区、新荣区、云冈区、灵丘县、天镇县、云州区)

三沙市(南沙区、西沙区)

固原市(原州区、彭阳县、西吉县、泾源县、隆德县)

桂林市(叠彩区、永福县、象山区、秀峰区、恭城瑶族自治县、兴安县、灵川县、资源县、雁山区、七星区、龙胜各族自治县、灌阳县、临桂区、平乐县、荔浦市、阳朔县、全州县)

内蒙古自治区  阿克苏地区(库车市、温宿县、阿克苏市、新和县、沙雅县、阿瓦提县、拜城县、柯坪县、乌什县)

嘉兴市(海盐县、海宁市、平湖市、南湖区、嘉善县、桐乡市、秀洲区)

梅州市(大埔县、梅江区、蕉岭县、平远县、兴宁市、五华县、梅县区、丰顺县)

牡丹江市(海林市、东宁市、阳明区、东安区、穆棱市、绥芬河市、西安区、爱民区、林口县、宁安市)

三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)

淄博市(高青县、桓台县、周村区、沂源县、淄川区、张店区、临淄区、博山区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、宣恩县、来凤县、恩施市、巴东县、咸丰县、鹤峰县、利川市)

自贡市(贡井区、富顺县、自流井区、沿滩区、大安区、荣县)

广州市(花都区、南沙区、荔湾区、增城区、从化区、黄埔区、海珠区、越秀区、天河区、白云区、番禺区)

宣城市(宁国市、宣州区、郎溪县、泾县、绩溪县、旌德县、广德市)

广西壮族自治区

淮南市(田家庵区、大通区、潘集区、凤台县、谢家集区、寿县、八公山区)

河池市(南丹县、都安瑶族自治县、东兰县、凤山县、天峨县、罗城仫佬族自治县、金城江区、大化瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县)

通辽市(开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、科尔沁区)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

榆林市(吴堡县、子洲县、榆阳区、神木市、横山区、绥德县、清涧县、靖边县、定边县、米脂县、佳县、府谷县)

通化市(通化县、辉南县、二道江区、东昌区、集安市、梅河口市、柳河县)

银川市(永宁县、灵武市、西夏区、贺兰县、金凤区、兴庆区)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、贞丰县、兴义市、兴仁市、安龙县、晴隆县、普安县、册亨县)

洛阳市(宜阳县、瀍河回族区、孟津区、汝阳县、老城区、涧西区、新安县、栾川县、偃师区、洛龙区、西工区、伊川县、洛宁县、嵩县)

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曲靖市(宣威市、富源县、师宗县、罗平县、马龙区、陆良县、麒麟区、会泽县、沾益区)

眉山市(青神县、洪雅县、彭山区、仁寿县、东坡区、丹棱县)

丽水市(青田县、遂昌县、云和县、缙云县、龙泉市、景宁畲族自治县、莲都区、松阳县、庆元县)

龙岩市(上杭县、漳平市、武平县、长汀县、新罗区、连城县、永定区)  宁夏回族自治区

玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、囊谦县、称多县、玉树市、杂多县)

郑州市(上街区、荥阳市、二七区、巩义市、中牟县、新郑市、登封市、惠济区、新密市、中原区、管城回族区、金水区)

阿坝藏族羌族自治州(黑水县、马尔康市、金川县、若尔盖县、九寨沟县、汶川县、茂县、理县、红原县、松潘县、壤塘县、小金县、阿坝县)中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

宿迁市(沭阳县、宿豫区、宿城区、泗阳县、泗洪县)  内江市(市中区、东兴区、威远县、资中县、隆昌市)

廊坊市(大厂回族自治县、安次区、文安县、霸州市、大城县、广阳区、香河县、固安县、三河市、永清县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、延吉市、汪清县、龙井市、和龙市、珲春市、安图县、图们市)

上海市(长宁区、闵行区、崇明区、松江区、虹口区、宝山区、嘉定区、浦东新区、普陀区、青浦区、奉贤区、静安区、杨浦区、徐汇区、黄浦区、金山区)四平市(梨树县、铁西区、双辽市、伊通满族自治县、铁东区)

吕梁市(交城县、岚县、方山县、孝义市、石楼县、兴县、柳林县、中阳县、交口县、临县、文水县、离石区、汾阳市)

贺州市(钟山县、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、八步区)

晋城市(沁水县、城区、阳城县、陵川县、高平市、泽州县)

六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)

淮安市(清江浦区、淮阴区、洪泽区、涟水县、金湖县、盱眙县、淮安区)

武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)

宜昌市(点军区、夷陵区、枝江市、伍家岗区、长阳土家族自治县、宜都市、西陵区、猇亭区、秭归县、当阳市、远安县、兴山县、五峰土家族自治县)

天津市(河东区、河西区、蓟州区、西青区、武清区、静海区、滨海新区、东丽区、红桥区、北辰区、和平区、津南区、河北区、宝坻区、南开区、宁河区)

哈尔滨市(双城区、松北区、延寿县、香坊区、南岗区、方正县、阿城区、依兰县、尚志市、宾县、巴彦县、道外区、平房区、通河县、木兰县、道里区、呼兰区、五常市)

日喀则市(吉隆县、亚东县、南木林县、仁布县、江孜县、拉孜县、定结县、定日县、萨嘎县、萨迦县、谢通门县、白朗县、聂拉木县、岗巴县、昂仁县、康马县、仲巴县、桑珠孜区)

运城市(河津市、夏县、芮城县、万荣县、稷山县、闻喜县、永济市、垣曲县、绛县、临猗县、新绛县、平陆县、盐湖区)

泰安市(泰山区、东平县、新泰市、岱岳区、宁阳县、肥城市)

南充市(高坪区、嘉陵区、营山县、仪陇县、西充县、南部县、蓬安县、阆中市、顺庆区)

张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)

宿州市(砀山县、埇桥区、萧县、泗县、灵璧县)

鹤壁市(鹤山区、淇县、淇滨区、浚县、山城区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。