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更新时间：2025-04-25 05:14:10　浏览次数： 754

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全国服务区域：

运城市(平陆县、永济市、河津市、新绛县、垣曲县、闻喜县、绛县、万荣县、夏县、芮城县、临猗县、稷山县、盐湖区)

日照市(五莲县、岚山区、东港区、莒县)

林芝市(工布江达县、巴宜区、米林市、墨脱县、察隅县、朗县、波密县)

和田地区(民丰县、洛浦县、策勒县、墨玉县、于田县、皮山县、和田市、和田县)

蚌埠市(蚌山区、淮上区、怀远县、五河县、龙子湖区、固镇县、禹会区)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)

舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)

昭通市(绥江县、永善县、鲁甸县、大关县、水富市、昭阳区、盐津县、威信县、彝良县、巧家县、镇雄县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、轮台县、和硕县、和静县、焉耆回族自治县、若羌县、博湖县、库尔勒市、且末县)

金昌市(永昌县、金川区)

宣城市(郎溪县、广德市、宁国市、旌德县、宣州区、绩溪县、泾县)

保山市(龙陵县、腾冲市、隆阳区、施甸县、昌宁县)

云浮市(新兴县、郁南县、云安区、云城区、罗定市)

攀枝花市(米易县、盐边县、西区、仁和区、东区)

自贡市(荣县、自流井区、贡井区、大安区、富顺县、沿滩区)

桂林市(灵川县、象山区、资源县、兴安县、全州县、七星区、平乐县、荔浦市、秀峰区、灌阳县、临桂区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、阳朔县、叠彩区、永福县、雁山区)

苏州市(太仓市、相城区、昆山市、张家港市、常熟市、姑苏区、吴江区、虎丘区、吴中区)

黄山市(黟县、黄山区、祁门县、休宁县、歙县、屯溪区、徽州区)

阿克苏地区(拜城县、新和县、乌什县、温宿县、阿克苏市、阿瓦提县、库车市、沙雅县、柯坪县)

德阳市(旌阳区、罗江区、中江县、广汉市、什邡市、绵竹市)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

西藏自治区

玉溪市(通海县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、江川区、澄江市、华宁县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县)

南通市(崇川区、海门区、通州区、海安市、如皋市、启东市、如东县)

惠州市(惠东县、龙门县、惠阳区、惠城区、博罗县)

大同市(平城区、左云县、新荣区、浑源县、广灵县、云冈区、天镇县、阳高县、灵丘县、云州区)

鞍山市(海城市、立山区、铁东区、台安县、铁西区、岫岩满族自治县、千山区)

无锡市(滨湖区、惠山区、宜兴市、梁溪区、江阴市、新吴区、锡山区)

邯郸市(磁县、馆陶县、武安市、鸡泽县、永年区、复兴区、魏县、邯山区、丛台区、邱县、肥乡区、大名县、成安县、曲周县、广平县、涉县、临漳县、峰峰矿区)

绍兴市(越城区、柯桥区、诸暨市、嵊州市、上虞区、新昌县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、德令哈市、乌兰县、格尔木市、都兰县)

北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)

白银市(白银区、平川区、会宁县、景泰县、靖远县)

沈阳市(大东区、苏家屯区、于洪区、和平区、沈北新区、皇姑区、沈河区、康平县、辽中区、浑南区、铁西区、法库县、新民市)

淮安市(金湖县、洪泽区、清江浦区、淮安区、盱眙县、涟水县、淮阴区)

河池市(巴马瑶族自治县、南丹县、环江毛南族自治县、凤山县、宜州区、大化瑶族自治县、东兰县、金城江区、天峨县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县)

濮阳市(濮阳县、清丰县、南乐县、台前县、范县、华龙区)

遂宁市(大英县、射洪市、安居区、船山区、蓬溪县)

包头市(白云鄂博矿区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、昆都仑区、石拐区、九原区、青山区、东河区)

梅州市(五华县、兴宁市、梅县区、梅江区、丰顺县、大埔县、蕉岭县、平远县)

池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、荔波县、三都水族自治县、贵定县、独山县、平塘县、罗甸县、龙里县、长顺县、福泉市、瓮安县、惠水县)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、山城区、淇县、浚县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)

巴中市(恩阳区、南江县、平昌县、巴州区、通江县)

阜阳市(颍东区、太和县、阜南县、临泉县、界首市、颍上县、颍州区、颍泉区)

永州市(道县、江华瑶族自治县、蓝山县、双牌县、零陵区、祁阳市、冷水滩区、新田县、宁远县、江永县、东安县)

福州市(闽侯县、平潭县、马尾区、闽清县、福清市、台江区、鼓楼区、长乐区、仓山区、晋安区、永泰县、罗源县、连江县)

凉山彝族自治州(木里藏族自治县、会理市、昭觉县、西昌市、盐源县、雷波县、越西县、会东县、宁南县、喜德县、布拖县、甘洛县、金阳县、美姑县、普格县、德昌县、冕宁县)

烟台市(莱山区、海阳市、莱阳市、蓬莱区、龙口市、招远市、栖霞市、芝罘区、福山区、莱州市、牟平区)

阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、福海县、富蕴县、吉木乃县、阿勒泰市、青河县)

玉林市(福绵区、陆川县、容县、兴业县、玉州区、博白县、北流市)

商丘市(民权县、柘城县、宁陵县、睢阳区、睢县、虞城县、永城市、夏邑县、梁园区)

新疆维吾尔自治区

泸州市(纳溪区、叙永县、古蔺县、合江县、泸县、江阳区、龙马潭区)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、昭苏县、巩留县、霍城县、伊宁市、霍尔果斯市、尼勒克县、新源县)

郴州市(宜章县、嘉禾县、安仁县、桂阳县、资兴市、北湖区、汝城县、临武县、桂东县、永兴县、苏仙区)

玉树藏族自治州(玉树市、称多县、囊谦县、杂多县、治多县、曲麻莱县)

三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)

榆林市(米脂县、佳县、横山区、清涧县、神木市、子洲县、绥德县、吴堡县、府谷县、榆阳区、靖边县、定边县)

百色市(德保县、田林县、右江区、凌云县、西林县、田东县、乐业县、那坡县、田阳区、平果市、靖西市、隆林各族自治县)

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佛山市(禅城区、三水区、顺德区、高明区、南海区)

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眉山市(东坡区、丹棱县、仁寿县、彭山区、洪雅县、青神县)

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莆田市(荔城区、涵江区、城厢区、仙游县、秀屿区)

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宿州市(泗县、埇桥区、萧县、灵璧县、砀山县)

昆明市(盘龙区、呈贡区、晋宁区、安宁市、东川区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、五华区、西山区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、宜良县、嵩明县、官渡区)

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贵阳市(白云区、修文县、开阳县、花溪区、南明区、清镇市、云岩区、乌当区、息烽县、观山湖区)

朝阳市(龙城区、建平县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、朝阳县、北票市)

安康市(紫阳县、宁陕县、岚皋县、石泉县、镇坪县、旬阳市、平利县、汉滨区、白河县、汉阴县)

金华市(兰溪市、东阳市、浦江县、武义县、义乌市、永康市、婺城区、金东区、磐安县)

达州市(大竹县、达川区、渠县、通川区、开江县、万源市、宣汉县)

六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)

宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗阳县、宿城区、泗洪县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。

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