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宁夏回族自治区

宿州市(泗县、砀山县、萧县、灵璧县、埇桥区)

马鞍山市(含山县、博望区、和县、花山区、当涂县、雨山区)

承德市(宽城满族自治县、双滦区、双桥区、平泉市、隆化县、承德县、兴隆县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、滦平县)  淄博市(周村区、高青县、沂源县、张店区、桓台县、博山区、淄川区、临淄区)

十堰市(竹山县、郧阳区、张湾区、房县、郧西县、竹溪县、丹江口市、茅箭区)

金昌市(永昌县、金川区)

毕节市(纳雍县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、大方县、织金县、赫章县、七星关区)

邵阳市(新宁县、双清区、邵东市、洞口县、武冈市、大祥区、北塔区、隆回县、邵阳县、新邵县、城步苗族自治县、绥宁县)  荆门市(钟祥市、京山市、沙洋县、掇刀区、东宝区)

昌都市(洛隆县、贡觉县、左贡县、察雅县、卡若区、类乌齐县、江达县、边坝县、丁青县、芒康县、八宿县)

哈尔滨市(依兰县、尚志市、香坊区、道里区、延寿县、宾县、呼兰区、通河县、五常市、道外区、阿城区、木兰县、南岗区、方正县、巴彦县、平房区、双城区、松北区)

常德市(津市市、桃源县、汉寿县、澧县、石门县、安乡县、武陵区、鼎城区、临澧县)

唐山市(遵化市、迁西县、丰润区、玉田县、开平区、丰南区、路南区、曹妃甸区、迁安市、滦州市、滦南县、路北区、乐亭县、古冶区)

黄山市(屯溪区、祁门县、徽州区、黟县、歙县、黄山区、休宁县)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、林甸县、肇州县、龙凤区、大同区、肇源县、让胡路区、红岗区)

阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)

天津市(津南区、宁河区、南开区、滨海新区、红桥区、蓟州区、宝坻区、河东区、武清区、东丽区、河西区、静海区、西青区、河北区、和平区、北辰区)

许昌市(魏都区、禹州市、鄢陵县、襄城县、建安区、长葛市)

兰州市(七里河区、皋兰县、红古区、西固区、安宁区、榆中县、城关区、永登县)

双鸭山市(尖山区、饶河县、宝清县、友谊县、集贤县、宝山区、四方台区、岭东区)

葫芦岛市(龙港区、绥中县、兴城市、建昌县、连山区、南票区)

怀化市(芷江侗族自治县、通道侗族自治县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、中方县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、洪江市、沅陵县、辰溪县)

济宁市(嘉祥县、汶上县、任城区、微山县、泗水县、鱼台县、金乡县、梁山县、曲阜市、兖州区、邹城市)

济源市

衡水市(景县、饶阳县、武邑县、深州市、故城县、安平县、枣强县、冀州区、武强县、桃城区、阜城县)

阜新市(清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区、太平区、海州区)

内蒙古自治区

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)

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那曲市(索县、尼玛县、色尼区、双湖县、安多县、巴青县、聂荣县、申扎县、嘉黎县、班戈县、比如县)

泰安市(岱岳区、肥城市、泰山区、新泰市、东平县、宁阳县)

达州市(渠县、通川区、大竹县、万源市、达川区、开江县、宣汉县)

塔城地区(塔城市、乌苏市、托里县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、额敏县)  南阳市(南召县、新野县、卧龙区、唐河县、西峡县、邓州市、淅川县、宛城区、桐柏县、方城县、内乡县、社旗县、镇平县)

澳门特别行政区

舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)

吴忠市(同心县、盐池县、利通区、红寺堡区、青铜峡市)牡丹江市(东宁市、绥芬河市、穆棱市、宁安市、爱民区、林口县、东安区、海林市、西安区、阳明区)

晋城市(城区、阳城县、沁水县、泽州县、高平市、陵川县)  怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

海北藏族自治州(祁连县、刚察县、海晏县、门源回族自治县)

泉州市(安溪县、丰泽区、鲤城区、洛江区、晋江市、石狮市、永春县、泉港区、德化县、金门县、南安市、惠安县)

阳泉市(盂县、平定县、城区、矿区、郊区)惠州市(惠城区、博罗县、龙门县、惠阳区、惠东县)

陇南市(西和县、成县、文县、武都区、宕昌县、礼县、两当县、康县、徽县)

南京市(高淳区、建邺区、江宁区、雨花台区、栖霞区、秦淮区、浦口区、鼓楼区、溧水区、玄武区、六合区)

阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、小金县、茂县、松潘县、黑水县、红原县、壤塘县、金川县、马尔康市、理县、若尔盖县、汶川县、九寨沟县)

宜宾市(江安县、屏山县、南溪区、叙州区、兴文县、高县、翠屏区、筠连县、长宁县、珙县)

阜阳市(阜南县、太和县、临泉县、颍上县、颍泉区、颍东区、界首市、颍州区)

梅州市(兴宁市、梅县区、平远县、大埔县、蕉岭县、梅江区、五华县、丰顺县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

阿勒泰地区(吉木乃县、青河县、阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、哈巴河县、福海县)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

开封市(禹王台区、通许县、龙亭区、祥符区、杞县、顺河回族区、尉氏县、兰考县、鼓楼区)

白山市(浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县、抚松县)

甘孜藏族自治州(得荣县、丹巴县、道孚县、雅江县、理塘县、色达县、九龙县、乡城县、新龙县、稻城县、泸定县、甘孜县、巴塘县、石渠县、德格县、炉霍县、康定市、白玉县)

五指山市(东方市、屯昌县、万宁市、琼海市、临高县、定安县、昌江黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县)

日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)

柳州市(融安县、柳江区、柳城县、三江侗族自治县、融水苗族自治县、鱼峰区、柳南区、柳北区、城中区、鹿寨县)

兴安盟(突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新