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张掖市(民乐县、高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县、临泽县)
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阿勒泰地区(布尔津县、青河县、哈巴河县、富蕴县、阿勒泰市、吉木乃县、福海县)
柳州市(融水苗族自治县、柳江区、鹿寨县、城中区、柳北区、柳南区、三江侗族自治县、融安县、柳城县、鱼峰区)
吕梁市(文水县、交口县、临县、柳林县、岚县、方山县、石楼县、兴县、中阳县、交城县、汾阳市、孝义市、离石区)
西宁市(湟中区、大通回族土族自治县、湟源县、城西区、城中区、城东区、城北区)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、乌鲁木齐县、新市区、米东区、天山区、水磨沟区、达坂城区、头屯河区)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、昌吉市、奇台县、吉木萨尔县、阜康市、呼图壁县)
黔东南苗族侗族自治州(台江县、麻江县、岑巩县、锦屏县、三穗县、凯里市、丹寨县、黄平县、天柱县、黎平县、镇远县、雷山县、施秉县、从江县、剑河县、榕江县)
本溪市(明山区、本溪满族自治县、溪湖区、平山区、南芬区、桓仁满族自治县)
贵港市(覃塘区、平南县、桂平市、港南区、港北区)
韶关市(曲江区、浈江区、乐昌市、仁化县、乳源瑶族自治县、始兴县、翁源县、武江区、新丰县、南雄市)
新余市(分宜县、渝水区)
安康市(镇坪县、石泉县、白河县、紫阳县、平利县、宁陕县、旬阳市、岚皋县、汉滨区、汉阴县)
玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、玉树市、称多县、囊谦县、治多县)
宿州市(泗县、萧县、埇桥区、砀山县、灵璧县)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、叶城县、喀什市、泽普县、巴楚县、英吉沙县、疏附县、岳普湖县、疏勒县、麦盖提县、伽师县)
呼和浩特市(和林格尔县、清水河县、新城区、托克托县、土默特左旗、武川县、玉泉区、回民区、赛罕区)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、茫崖市、乌兰县、天峻县、格尔木市)
丽水市(青田县、莲都区、缙云县、松阳县、云和县、龙泉市、庆元县、景宁畲族自治县、遂昌县)
临沂市(兰陵县、沂水县、河东区、郯城县、兰山区、莒南县、罗庄区、蒙阴县、沂南县、平邑县、费县、临沭县)
湘潭市(雨湖区、韶山市、湘潭县、岳塘区、湘乡市)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)
金昌市(永昌县、金川区)
长春市(九台区、榆树市、二道区、宽城区、农安县、朝阳区、双阳区、南关区、德惠市、绿园区、公主岭市)
商洛市(丹凤县、洛南县、山阳县、商州区、镇安县、柞水县、商南县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区)
上饶市(鄱阳县、横峰县、德兴市、信州区、广丰区、万年县、广信区、婺源县、玉山县、弋阳县、余干县、铅山县)
南宁市(马山县、横州市、宾阳县、青秀区、邕宁区、西乡塘区、兴宁区、良庆区、隆安县、武鸣区、上林县、江南区)
攀枝花市(米易县、西区、仁和区、东区、盐边县)
成都市(金堂县、都江堰市、龙泉驿区、成华区、蒲江县、新都区、金牛区、简阳市、锦江区、温江区、青羊区、双流区、青白江区、彭州市、新津区、郫都区、大邑县、崇州市、武侯区、邛崃市)
白城市(镇赉县、洮南市、大安市、洮北区、通榆县)
汕头市(南澳县、潮阳区、金平区、澄海区、潮南区、龙湖区、濠江区)
塔城地区(裕民县、沙湾市、额敏县、托里县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、若羌县、尉犁县、库尔勒市、焉耆回族自治县、和静县、轮台县、和硕县、博湖县)
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黔西南布依族苗族自治州(兴义市、普安县、兴仁市、望谟县、册亨县、贞丰县、晴隆县、安龙县)
唐山市(遵化市、曹妃甸区、迁安市、滦州市、滦南县、丰南区、丰润区、古冶区、玉田县、路南区、开平区、乐亭县、路北区、迁西县)
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阜新市(海州区、新邱区、阜新蒙古族自治县、细河区、清河门区、太平区、彰武县)
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滁州市(南谯区、定远县、来安县、全椒县、天长市、凤阳县、明光市、琅琊区)
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荆门市(钟祥市、京山市、沙洋县、东宝区、掇刀区)
宝鸡市(陇县、渭滨区、太白县、眉县、麟游县、陈仓区、金台区、扶风县、岐山县、千阳县、凤县、凤翔区)
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南京市(高淳区、秦淮区、鼓楼区、玄武区、溧水区、江宁区、建邺区、浦口区、栖霞区、雨花台区、六合区)
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凉山彝族自治州(盐源县、普格县、宁南县、雷波县、会理市、德昌县、西昌市、越西县、冕宁县、金阳县、昭觉县、布拖县、木里藏族自治县、甘洛县、会东县、美姑县、喜德县)
商丘市(睢阳区、睢县、柘城县、虞城县、民权县、宁陵县、夏邑县、梁园区、永城市)
漯河市(舞阳县、源汇区、召陵区、郾城区、临颍县)
随州市(广水市、曾都区、随县)
渭南市(大荔县、澄城县、蒲城县、合阳县、华阴市、临渭区、潼关县、韩城市、富平县、白水县、华州区)
四平市(梨树县、铁东区、伊通满族自治县、双辽市、铁西区)
青岛市(市北区、黄岛区、李沧区、即墨区、平度市、城阳区、胶州市、市南区、莱西市、崂山区)
晋中市(寿阳县、介休市、和顺县、榆社县、平遥县、灵石县、昔阳县、榆次区、左权县、太谷区、祁县)
大连市(金州区、普兰店区、旅顺口区、长海县、中山区、瓦房店市、沙河口区、甘井子区、西岗区、庄河市)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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