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株洲市(芦淞区、荷塘区、醴陵市、茶陵县、天元区、炎陵县、渌口区、攸县、石峰区)
开封市(尉氏县、顺河回族区、鼓楼区、龙亭区、通许县、禹王台区、祥符区、杞县、兰考县)
大理白族自治州(南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、剑川县、弥渡县、宾川县、大理市、云龙县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、洱源县、祥云县、永平县)
平凉市(庄浪县、华亭市、崆峒区、静宁县、泾川县、崇信县、灵台县)
益阳市(资阳区、沅江市、桃江县、赫山区、南县、安化县)
阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)
贵阳市(观山湖区、开阳县、花溪区、息烽县、云岩区、清镇市、修文县、乌当区、南明区、白云区)
淮南市(谢家集区、寿县、大通区、八公山区、田家庵区、凤台县、潘集区)
宜宾市(叙州区、高县、筠连县、珙县、长宁县、屏山县、江安县、兴文县、翠屏区、南溪区)
曲靖市(富源县、陆良县、宣威市、会泽县、师宗县、马龙区、罗平县、麒麟区、沾益区)
眉山市(彭山区、丹棱县、仁寿县、青神县、东坡区、洪雅县)
北京市(石景山区、门头沟区、朝阳区、顺义区、房山区、大兴区、密云区、丰台区、海淀区、东城区、通州区、昌平区、延庆区、怀柔区、西城区、平谷区)
上饶市(铅山县、广信区、弋阳县、婺源县、德兴市、余干县、鄱阳县、广丰区、万年县、玉山县、信州区、横峰县)
泰安市(泰山区、新泰市、宁阳县、肥城市、东平县、岱岳区)
揭阳市(惠来县、揭东区、揭西县、榕城区、普宁市)
昆明市(宜良县、富民县、晋宁区、西山区、官渡区、东川区、盘龙区、呈贡区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、五华区、安宁市、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县)
驻马店市(新蔡县、确山县、驿城区、泌阳县、汝南县、正阳县、西平县、平舆县、遂平县、上蔡县)
枣庄市(山亭区、滕州市、峄城区、台儿庄区、市中区、薛城区)
西安市(长安区、阎良区、蓝田县、灞桥区、高陵区、未央区、周至县、碑林区、临潼区、莲湖区、雁塔区、新城区、鄠邑区)
黄石市(下陆区、阳新县、西塞山区、铁山区、大冶市、黄石港区)
陇南市(文县、宕昌县、西和县、武都区、康县、成县、两当县、徽县、礼县)
阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区、清河门区、彰武县、海州区)
怀化市(会同县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、鹤城区、中方县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、溆浦县、新晃侗族自治县、洪江市、沅陵县、芷江侗族自治县)
临沧市(镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、云县、永德县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县)
长沙市(天心区、宁乡市、浏阳市、芙蓉区、雨花区、开福区、长沙县、岳麓区、望城区)
景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)
台州市(仙居县、天台县、临海市、温岭市、路桥区、黄岩区、三门县、玉环市、椒江区)
淮安市(洪泽区、盱眙县、金湖县、淮阴区、清江浦区、涟水县、淮安区)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、峨山彝族自治县、通海县、新平彝族傣族自治县、江川区、易门县、红塔区、华宁县)
昌都市(类乌齐县、卡若区、贡觉县、丁青县、芒康县、江达县、八宿县、察雅县、边坝县、洛隆县、左贡县)
文山壮族苗族自治州(西畴县、丘北县、文山市、麻栗坡县、富宁县、广南县、砚山县、马关县)
延边朝鲜族自治州(和龙市、安图县、延吉市、图们市、龙井市、珲春市、汪清县、敦化市)
运城市(稷山县、万荣县、闻喜县、垣曲县、临猗县、绛县、永济市、河津市、新绛县、平陆县、盐湖区、芮城县、夏县)
广西壮族自治区
红河哈尼族彝族自治州(绿春县、石屏县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、河口瑶族自治县、红河县、元阳县、蒙自市、泸西县、弥勒市、开远市、屏边苗族自治县)
澳门特别行政区
宜春市(高安市、靖安县、丰城市、奉新县、袁州区、上高县、万载县、宜丰县、铜鼓县、樟树市)
嘉兴市(海盐县、海宁市、平湖市、南湖区、桐乡市、嘉善县、秀洲区)
安康市(岚皋县、紫阳县、汉滨区、镇坪县、石泉县、汉阴县、旬阳市、宁陕县、平利县、白河县)
镇江市(丹阳市、丹徒区、京口区、扬中市、句容市、润州区)
大同市(新荣区、浑源县、云冈区、阳高县、天镇县、灵丘县、云州区、左云县、平城区、广灵县)
松原市(长岭县、扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、尉犁县、若羌县、库尔勒市、博湖县、且末县、和静县、焉耆回族自治县、和硕县)
南昌市(安义县、西湖区、红谷滩区、南昌县、新建区、青山湖区、东湖区、青云谱区、进贤县)
榆林市(米脂县、神木市、府谷县、吴堡县、定边县、佳县、靖边县、榆阳区、子洲县、横山区、清涧县、绥德县)
金华市(兰溪市、浦江县、金东区、永康市、武义县、婺城区、义乌市、磐安县、东阳市)
那曲市(双湖县、比如县、班戈县、安多县、尼玛县、索县、巴青县、申扎县、嘉黎县、色尼区、聂荣县)
天津市(南开区、北辰区、宝坻区、西青区、静海区、东丽区、武清区、红桥区、和平区、河北区、津南区、蓟州区、宁河区、滨海新区、河东区、河西区)
许昌市(鄢陵县、长葛市、建安区、魏都区、襄城县、禹州市)
河池市(巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、东兰县、南丹县、金城江区、罗城仫佬族自治县、宜州区、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、天峨县)
南京市(浦口区、溧水区、雨花台区、秦淮区、栖霞区、玄武区、江宁区、建邺区、六合区、鼓楼区、高淳区)
中山市
吉安市(吉水县、万安县、安福县、井冈山市、吉州区、新干县、峡江县、青原区、永新县、吉安县、泰和县、永丰县、遂川县)
黔东南苗族侗族自治州(剑河县、施秉县、三穗县、台江县、从江县、岑巩县、锦屏县、黎平县、麻江县、天柱县、凯里市、镇远县、黄平县、榕江县、雷山县、丹寨县)
湖州市(长兴县、安吉县、德清县、吴兴区、南浔区)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、安龙县、册亨县、兴义市、晴隆县、贞丰县、望谟县、普安县)
杭州市(临安区、临平区、萧山区、钱塘区、上城区、富阳区、淳安县、桐庐县、西湖区、滨江区、拱墅区、建德市、余杭区)
芜湖市(南陵县、鸠江区、湾沚区、镜湖区、弋江区、无为市、繁昌区)
阿勒泰地区(福海县、哈巴河县、阿勒泰市、布尔津县、富蕴县、青河县、吉木乃县)
九江市(庐山市、都昌县、瑞昌市、德安县、濂溪区、浔阳区、永修县、共青城市、修水县、柴桑区、彭泽县、武宁县、湖口县)
北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)
丽江市(华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县)
三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)
焦作市(孟州市、中站区、武陟县、沁阳市、修武县、博爱县、解放区、温县、马村区、山阳区)
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宁德市(霞浦县、寿宁县、柘荣县、屏南县、蕉城区、周宁县、福鼎市、古田县、福安市)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
铁岭市(清河区、西丰县、银州区、开原市、调兵山市、昌图县、铁岭县)
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证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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