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南充市(高坪区、西充县、南部县、营山县、阆中市、嘉陵区、仪陇县、蓬安县、顺庆区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、伊宁市、新源县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、霍城县、昭苏县、尼勒克县、奎屯市、霍尔果斯市、巩留县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

许昌市(鄢陵县、禹州市、长葛市、魏都区、襄城县、建安区)  南平市(武夷山市、建阳区、邵武市、政和县、建瓯市、延平区、光泽县、松溪县、顺昌县、浦城县)

吉安市(吉州区、峡江县、永丰县、万安县、安福县、吉水县、吉安县、永新县、井冈山市、遂川县、新干县、青原区、泰和县)

宿迁市(沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

三沙市(南沙区、西沙区)  临夏回族自治州(东乡族自治县、永靖县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、和政县、康乐县、广河县)

滁州市(明光市、定远县、来安县、全椒县、凤阳县、天长市、琅琊区、南谯区)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)

牡丹江市(海林市、西安区、绥芬河市、穆棱市、东宁市、阳明区、林口县、爱民区、宁安市、东安区)

青岛市(崂山区、平度市、莱西市、胶州市、城阳区、市南区、即墨区、黄岛区、市北区、李沧区)

永州市(祁阳市、东安县、新田县、冷水滩区、蓝山县、零陵区、宁远县、道县、江华瑶族自治县、江永县、双牌县)

天津市(滨海新区、津南区、南开区、武清区、宝坻区、和平区、静海区、河西区、东丽区、西青区、红桥区、北辰区、蓟州区、河东区、河北区、宁河区)

汕头市(潮南区、澄海区、金平区、南澳县、龙湖区、潮阳区、濠江区)

鹤壁市(淇县、山城区、淇滨区、鹤山区、浚县)

兰州市(城关区、榆中县、七里河区、西固区、安宁区、皋兰县、永登县、红古区)

海东市(平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、且末县、若羌县、尉犁县、轮台县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和硕县、博湖县)

澳门特别行政区

郑州市(巩义市、惠济区、二七区、金水区、中原区、管城回族区、荥阳市、登封市、中牟县、新密市、新郑市、上街区)

普洱市(西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

阿克苏地区(温宿县、库车市、新和县、阿克苏市、阿瓦提县、沙雅县、柯坪县、乌什县、拜城县)

新余市(分宜县、渝水区)

阿里地区(噶尔县、革吉县、普兰县、改则县、措勤县、札达县、日土县)

中山市

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黑河市(北安市、爱辉区、嫩江市、五大连池市、逊克县、孙吴县)

开封市(禹王台区、顺河回族区、龙亭区、祥符区、鼓楼区、通许县、兰考县、尉氏县、杞县)

泸州市(泸县、叙永县、合江县、纳溪区、龙马潭区、江阳区、古蔺县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)  邵阳市(邵阳县、双清区、新宁县、城步苗族自治县、武冈市、邵东市、洞口县、绥宁县、北塔区、大祥区、隆回县、新邵县)

梅州市(平远县、梅县区、兴宁市、丰顺县、蕉岭县、梅江区、五华县、大埔县)

绍兴市(上虞区、诸暨市、新昌县、越城区、柯桥区、嵊州市)

黄冈市(罗田县、黄梅县、麻城市、武穴市、英山县、黄州区、团风县、蕲春县、浠水县、红安县)海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、都兰县、德令哈市、天峻县、茫崖市、乌兰县)

荆门市(钟祥市、东宝区、沙洋县、掇刀区、京山市)  泰州市(靖江市、姜堰区、高港区、海陵区、兴化市、泰兴市)

玉林市(福绵区、博白县、北流市、陆川县、兴业县、玉州区、容县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

来宾市(合山市、象州县、兴宾区、武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县)淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)

铁岭市(铁岭县、西丰县、昌图县、清河区、调兵山市、银州区、开原市)

枣庄市(滕州市、台儿庄区、山亭区、市中区、薛城区、峄城区)

宁德市(霞浦县、屏南县、周宁县、福鼎市、蕉城区、柘荣县、福安市、寿宁县、古田县)

秦皇岛市(昌黎县、山海关区、北戴河区、抚宁区、卢龙县、海港区、青龙满族自治县)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)

菏泽市(成武县、鄄城县、牡丹区、巨野县、东明县、曹县、定陶区、郓城县、单县)

宜春市(丰城市、樟树市、万载县、上高县、奉新县、宜丰县、袁州区、高安市、靖安县、铜鼓县)

双鸭山市(岭东区、宝清县、尖山区、饶河县、四方台区、友谊县、集贤县、宝山区)

昌都市(洛隆县、察雅县、贡觉县、丁青县、江达县、卡若区、八宿县、芒康县、左贡县、类乌齐县、边坝县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

六安市(舒城县、霍山县、裕安区、叶集区、金安区、霍邱县、金寨县)

金昌市(金川区、永昌县)

红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、弥勒市、元阳县、泸西县、开远市、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、绿春县、石屏县、建水县、河口瑶族自治县、个旧市)

无锡市(锡山区、梁溪区、江阴市、新吴区、宜兴市、滨湖区、惠山区)

商丘市(宁陵县、柘城县、睢县、夏邑县、虞城县、民权县、永城市、睢阳区、梁园区)

上海市(宝山区、长宁区、普陀区、奉贤区、青浦区、虹口区、浦东新区、闵行区、徐汇区、嘉定区、黄浦区、松江区、金山区、静安区、崇明区、杨浦区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。