女生和男生一起努力生猴子：换妻背后的心理游戏与启示
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忻州市(宁武县、忻府区、繁峙县、原平市、偏关县、河曲县、五台县、五寨县、代县、岢岚县、静乐县、神池县、定襄县、保德县)
宁德市(蕉城区、霞浦县、寿宁县、福安市、福鼎市、周宁县、屏南县、古田县、柘荣县)
梅州市(大埔县、五华县、蕉岭县、平远县、兴宁市、梅县区、梅江区、丰顺县)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、金塔县、敦煌市、瓜州县、玉门市)
眉山市(青神县、仁寿县、洪雅县、丹棱县、彭山区、东坡区)
凉山彝族自治州(普格县、宁南县、美姑县、冕宁县、西昌市、越西县、甘洛县、德昌县、盐源县、会理市、布拖县、金阳县、昭觉县、雷波县、会东县、木里藏族自治县、喜德县)
三门峡市(义马市、灵宝市、湖滨区、渑池县、陕州区、卢氏县)
双鸭山市(集贤县、宝清县、宝山区、友谊县、岭东区、四方台区、尖山区、饶河县)
菏泽市(成武县、鄄城县、定陶区、郓城县、曹县、巨野县、牡丹区、东明县、单县)
上饶市(横峰县、弋阳县、鄱阳县、德兴市、广信区、万年县、余干县、信州区、玉山县、铅山县、婺源县、广丰区)
衡水市(饶阳县、深州市、冀州区、枣强县、景县、阜城县、故城县、武强县、桃城区、武邑县、安平县)
泰安市(新泰市、肥城市、泰山区、岱岳区、东平县、宁阳县)
莆田市(荔城区、涵江区、秀屿区、城厢区、仙游县)
韶关市(始兴县、翁源县、仁化县、南雄市、乳源瑶族自治县、浈江区、乐昌市、新丰县、武江区、曲江区)
萍乡市(芦溪县、上栗县、安源区、莲花县、湘东区)
海东市(化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)
邯郸市(永年区、鸡泽县、成安县、馆陶县、曲周县、复兴区、肥乡区、涉县、峰峰矿区、丛台区、邱县、临漳县、磁县、武安市、邯山区、大名县、广平县、魏县)
果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、达日县、甘德县、久治县、玛沁县)
黔东南苗族侗族自治州(榕江县、台江县、丹寨县、天柱县、锦屏县、麻江县、三穗县、黄平县、剑河县、镇远县、雷山县、岑巩县、凯里市、施秉县、黎平县、从江县)
安庆市(桐城市、大观区、怀宁县、宿松县、迎江区、潜山市、望江县、宜秀区、太湖县、岳西县)
秦皇岛市(昌黎县、抚宁区、北戴河区、山海关区、海港区、卢龙县、青龙满族自治县)
沧州市(东光县、新华区、泊头市、运河区、孟村回族自治县、献县、肃宁县、任丘市、河间市、黄骅市、青县、盐山县、南皮县、吴桥县、沧县、海兴县)
郑州市(二七区、荥阳市、惠济区、上街区、中牟县、中原区、巩义市、登封市、金水区、新密市、管城回族区、新郑市)
铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)
毕节市(纳雍县、织金县、七星关区、金沙县、赫章县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、大方县)
铁岭市(开原市、银州区、西丰县、清河区、铁岭县、调兵山市、昌图县)
镇江市(丹阳市、扬中市、京口区、句容市、润州区、丹徒区)
盘锦市(双台子区、大洼区、盘山县、兴隆台区)
防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)
衡阳市(南岳区、雁峰区、衡山县、耒阳市、祁东县、珠晖区、衡南县、衡阳县、石鼓区、常宁市、衡东县、蒸湘区)
新余市(分宜县、渝水区)
亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)
常州市(武进区、钟楼区、金坛区、天宁区、溧阳市、新北区)
金华市(婺城区、武义县、磐安县、义乌市、浦江县、东阳市、金东区、兰溪市、永康市)
儋州市
日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)
通化市(辉南县、二道江区、通化县、东昌区、集安市、梅河口市、柳河县)
丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县)
威海市(荣成市、文登区、环翠区、乳山市)
阿里地区(日土县、措勤县、革吉县、噶尔县、改则县、普兰县、札达县)
自贡市(荣县、贡井区、富顺县、沿滩区、大安区、自流井区)
普洱市(景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
太原市(万柏林区、古交市、小店区、杏花岭区、娄烦县、尖草坪区、晋源区、清徐县、阳曲县、迎泽区)
濮阳市(台前县、华龙区、南乐县、范县、清丰县、濮阳县)
咸阳市(礼泉县、彬州市、淳化县、永寿县、渭城区、兴平市、长武县、杨陵区、三原县、旬邑县、武功县、泾阳县、秦都区、乾县)
巴中市(巴州区、平昌县、通江县、南江县、恩阳区)
阜新市(阜新蒙古族自治县、新邱区、海州区、清河门区、细河区、太平区、彰武县)
南昌市(红谷滩区、进贤县、南昌县、新建区、东湖区、青云谱区、青山湖区、西湖区、安义县)
澳门特别行政区
黄冈市(英山县、黄州区、武穴市、麻城市、浠水县、团风县、黄梅县、罗田县、红安县、蕲春县)
烟台市(栖霞市、莱山区、牟平区、福山区、莱阳市、龙口市、蓬莱区、海阳市、莱州市、招远市、芝罘区)
德阳市(绵竹市、罗江区、旌阳区、什邡市、广汉市、中江县)
宿州市(砀山县、灵璧县、埇桥区、泗县、萧县)
宜春市(上高县、丰城市、樟树市、铜鼓县、奉新县、靖安县、高安市、万载县、宜丰县、袁州区)
永州市(江永县、蓝山县、宁远县、江华瑶族自治县、东安县、零陵区、新田县、冷水滩区、双牌县、道县、祁阳市)
淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)
钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)
北京市(朝阳区、海淀区、房山区、平谷区、石景山区、顺义区、通州区、密云区、延庆区、大兴区、丰台区、西城区、昌平区、东城区、怀柔区、门头沟区)
唐山市(丰南区、古冶区、玉田县、路北区、丰润区、乐亭县、曹妃甸区、滦州市、迁安市、迁西县、遵化市、路南区、开平区、滦南县)
吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、同心县、盐池县、利通区)
齐齐哈尔市(讷河市、龙江县、克东县、梅里斯达斡尔族区、泰来县、克山县、富裕县、铁锋区、富拉尔基区、建华区、昂昂溪区、依安县、龙沙区、甘南县、拜泉县、碾子山区)
庆阳市(西峰区、镇原县、合水县、华池县、宁县、庆城县、正宁县、环县)
大庆市(红岗区、林甸县、龙凤区、萨尔图区、肇州县、大同区、让胡路区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县)
汕头市(南澳县、金平区、潮南区、澄海区、濠江区、龙湖区、潮阳区)
铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)
张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)
玉林市(北流市、容县、兴业县、陆川县、福绵区、博白县、玉州区)
辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)
揭阳市(普宁市、惠来县、揭东区、榕城区、揭西县)
三明市(三元区、永安市、将乐县、宁化县、泰宁县、明溪县、建宁县、大田县、沙县区、清流县、尤溪县)
上海市(奉贤区、闵行区、浦东新区、长宁区、松江区、虹口区、崇明区、静安区、嘉定区、青浦区、黄浦区、普陀区、宝山区、金山区、杨浦区、徐汇区)
廊坊市(固安县、广阳区、大厂回族自治县、香河县、文安县、三河市、霸州市、大城县、安次区、永清县)
绍兴市(新昌县、嵊州市、柯桥区、越城区、上虞区、诸暨市)
喀什地区(巴楚县、泽普县、麦盖提县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、疏勒县、伽师县、疏附县、岳普湖县、莎车县、英吉沙县)
内江市(资中县、市中区、隆昌市、东兴区、威远县)
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蚌埠市(固镇县、五河县、怀远县、蚌山区、禹会区、龙子湖区、淮上区)
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博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、精河县、博乐市)
陇南市(两当县、成县、礼县、文县、徽县、康县、武都区、宕昌县、西和县)
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定西市(漳县、通渭县、陇西县、岷县、渭源县、安定区、临洮县)
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西安市(莲湖区、高陵区、碑林区、长安区、新城区、未央区、鄠邑区、雁塔区、灞桥区、临潼区、阎良区、蓝田县、周至县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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