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张掖市(山丹县、肃南裕固族自治县、民乐县、高台县、甘州区、临泽县)
惠州市(惠阳区、惠城区、博罗县、龙门县、惠东县)
呼和浩特市(玉泉区、赛罕区、清水河县、武川县、和林格尔县、托克托县、回民区、新城区、土默特左旗)
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资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
巴中市(通江县、平昌县、巴州区、南江县、恩阳区)
邵阳市(武冈市、新邵县、邵阳县、双清区、邵东市、新宁县、城步苗族自治县、大祥区、洞口县、绥宁县、北塔区、隆回县)
苏州市(姑苏区、吴江区、常熟市、吴中区、昆山市、太仓市、张家港市、虎丘区、相城区)
衡水市(安平县、桃城区、饶阳县、故城县、阜城县、武强县、景县、武邑县、深州市、冀州区、枣强县)
聊城市(莘县、东阿县、东昌府区、茌平区、高唐县、临清市、冠县、阳谷县)
吉林市(丰满区、磐石市、永吉县、船营区、蛟河市、舒兰市、龙潭区、昌邑区、桦甸市)
广安市(邻水县、华蓥市、广安区、岳池县、武胜县、前锋区)
保定市(易县、清苑区、高阳县、蠡县、容城县、雄县、徐水区、博野县、竞秀区、涞源县、涞水县、顺平县、满城区、涿州市、唐县、曲阳县、望都县、安国市、安新县、定兴县、高碑店市、莲池区、定州市、阜平县)
南阳市(邓州市、社旗县、南召县、内乡县、宛城区、桐柏县、西峡县、唐河县、新野县、淅川县、镇平县、卧龙区、方城县)
自贡市(沿滩区、贡井区、富顺县、自流井区、大安区、荣县)
佛山市(禅城区、高明区、三水区、南海区、顺德区)
银川市(灵武市、永宁县、兴庆区、西夏区、贺兰县、金凤区)
鸡西市(滴道区、城子河区、虎林市、鸡冠区、梨树区、密山市、麻山区、鸡东县、恒山区)
秦皇岛市(抚宁区、山海关区、青龙满族自治县、昌黎县、海港区、北戴河区、卢龙县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)
凉山彝族自治州(冕宁县、宁南县、美姑县、越西县、木里藏族自治县、雷波县、布拖县、金阳县、喜德县、昭觉县、德昌县、甘洛县、会理市、普格县、盐源县、会东县、西昌市)
衡阳市(雁峰区、南岳区、珠晖区、常宁市、衡南县、衡东县、衡山县、衡阳县、蒸湘区、耒阳市、石鼓区、祁东县)
石河子市(双河市、图木舒克市、可克达拉市、铁门关市、阿拉尔市、昆玉市、胡杨河市、新星市、白杨市、五家渠市、北屯市)
白银市(靖远县、白银区、平川区、景泰县、会宁县)
永州市(蓝山县、宁远县、双牌县、零陵区、江永县、祁阳市、道县、冷水滩区、新田县、东安县、江华瑶族自治县)
湖州市(南浔区、安吉县、德清县、长兴县、吴兴区)
威海市(环翠区、乳山市、荣成市、文登区)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
铁岭市(清河区、西丰县、开原市、铁岭县、银州区、昌图县、调兵山市)
张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)
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七台河市(桃山区、勃利县、新兴区、茄子河区)
扬州市(广陵区、邗江区、高邮市、江都区、宝应县、仪征市)
福州市(连江县、台江区、马尾区、鼓楼区、平潭县、长乐区、罗源县、闽清县、福清市、永泰县、仓山区、晋安区、闽侯县)
梧州市(长洲区、苍梧县、岑溪市、龙圩区、万秀区、蒙山县、藤县)
广西壮族自治区
抚州市(金溪县、南城县、南丰县、临川区、宜黄县、乐安县、黎川县、东乡区、广昌县、崇仁县、资溪县)
广州市(花都区、海珠区、白云区、黄埔区、天河区、南沙区、越秀区、荔湾区、从化区、番禺区、增城区)
湛江市(遂溪县、坡头区、徐闻县、赤坎区、麻章区、霞山区、吴川市、雷州市、廉江市)
东莞市
防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)
廊坊市(香河县、大厂回族自治县、安次区、固安县、霸州市、三河市、大城县、文安县、永清县、广阳区)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、尉犁县、和静县、轮台县、库尔勒市、焉耆回族自治县、若羌县、和硕县、博湖县)
喀什地区(伽师县、巴楚县、泽普县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、莎车县、英吉沙县、疏附县、喀什市、疏勒县、叶城县)
攀枝花市(西区、东区、米易县、盐边县、仁和区)
鞍山市(铁西区、铁东区、立山区、千山区、海城市、台安县、岫岩满族自治县)
通辽市(奈曼旗、科尔沁区、库伦旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗)
阿勒泰地区(吉木乃县、布尔津县、哈巴河县、福海县、青河县、阿勒泰市、富蕴县)
玉林市(陆川县、北流市、容县、玉州区、兴业县、福绵区、博白县)
日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)
运城市(芮城县、河津市、绛县、平陆县、新绛县、临猗县、万荣县、永济市、盐湖区、闻喜县、垣曲县、夏县、稷山县)
庆阳市(合水县、庆城县、西峰区、环县、镇原县、正宁县、宁县、华池县)
烟台市(莱山区、芝罘区、福山区、龙口市、海阳市、牟平区、蓬莱区、栖霞市、莱州市、招远市、莱阳市)
通化市(二道江区、梅河口市、通化县、集安市、柳河县、辉南县、东昌区)
白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市、抚松县、江源区)
益阳市(沅江市、桃江县、安化县、赫山区、南县、资阳区)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、永靖县、临夏市、和政县、广河县、东乡族自治县、临夏县)
茂名市(信宜市、化州市、茂南区、电白区、高州市)
荆门市(钟祥市、掇刀区、沙洋县、东宝区、京山市)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
钦州市(浦北县、钦南区、灵山县、钦北区)
东营市(广饶县、利津县、垦利区、河口区、东营区)
阿里地区(日土县、噶尔县、札达县、改则县、革吉县、普兰县、措勤县)
渭南市(澄城县、富平县、合阳县、韩城市、潼关县、华州区、临渭区、蒲城县、华阴市、大荔县、白水县)
邯郸市(大名县、鸡泽县、武安市、广平县、邯山区、馆陶县、丛台区、成安县、复兴区、磁县、涉县、永年区、邱县、峰峰矿区、临漳县、肥乡区、曲周县、魏县)
无锡市(宜兴市、锡山区、新吴区、滨湖区、梁溪区、惠山区、江阴市)
金昌市(永昌县、金川区)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、独山县、荔波县、瓮安县、惠水县、三都水族自治县、长顺县、罗甸县、福泉市、平塘县、都匀市、龙里县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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