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青岛市(城阳区、李沧区、胶州市、平度市、黄岛区、即墨区、市北区、莱西市、崂山区、市南区)

赣州市(瑞金市、兴国县、于都县、上犹县、龙南市、定南县、安远县、会昌县、寻乌县、大余县、南康区、信丰县、赣县区、宁都县、全南县、石城县、崇义县、章贡区)

宣城市(广德市、旌德县、郎溪县、宁国市、泾县、绩溪县、宣州区)

信阳市(商城县、固始县、淮滨县、潢川县、息县、浉河区、新县、光山县、平桥区、罗山县)  仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

香港特别行政区

绵阳市(涪城区、三台县、盐亭县、江油市、安州区、梓潼县、北川羌族自治县、平武县、游仙区)

包头市(石拐区、固阳县、青山区、九原区、土默特右旗、东河区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区)

泰州市(兴化市、海陵区、泰兴市、高港区、姜堰区、靖江市)  石家庄市(无极县、赵县、藁城区、新华区、长安区、栾城区、平山县、晋州市、高邑县、赞皇县、井陉县、桥西区、行唐县、裕华区、新乐市、鹿泉区、灵寿县、正定县、深泽县、辛集市、井陉矿区、元氏县)

吉林市(龙潭区、永吉县、舒兰市、昌邑区、桦甸市、蛟河市、丰满区、船营区、磐石市)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、红河县、石屏县、泸西县、个旧市、屏边苗族自治县、弥勒市、绿春县、开远市、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、建水县)

湛江市(麻章区、徐闻县、吴川市、赤坎区、霞山区、坡头区、遂溪县、雷州市、廉江市)

佳木斯市(东风区、富锦市、同江市、前进区、抚远市、向阳区、汤原县、郊区、桦南县、桦川县)

林芝市(朗县、巴宜区、米林市、工布江达县、察隅县、墨脱县、波密县)

曲靖市(马龙区、会泽县、师宗县、富源县、沾益区、麒麟区、宣威市、陆良县、罗平县)

牡丹江市(林口县、穆棱市、东安区、绥芬河市、阳明区、西安区、爱民区、海林市、东宁市、宁安市)

哈尔滨市(木兰县、尚志市、呼兰区、延寿县、阿城区、巴彦县、双城区、松北区、依兰县、香坊区、五常市、道里区、南岗区、方正县、道外区、平房区、宾县、通河县)

常州市(武进区、钟楼区、溧阳市、新北区、天宁区、金坛区)

阜新市(彰武县、清河门区、细河区、新邱区、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县)

遵义市(正安县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、红花岗区、仁怀市、湄潭县、播州区、汇川区、桐梓县、习水县、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、凤冈县)

大连市(西岗区、普兰店区、旅顺口区、长海县、瓦房店市、金州区、沙河口区、甘井子区、庄河市、中山区)

银川市(金凤区、兴庆区、贺兰县、西夏区、永宁县、灵武市)

呼和浩特市(托克托县、回民区、土默特左旗、新城区、玉泉区、清水河县、赛罕区、和林格尔县、武川县)

雅安市(石棉县、芦山县、宝兴县、天全县、汉源县、荥经县、名山区、雨城区)

聊城市(茌平区、高唐县、莘县、东昌府区、临清市、东阿县、阳谷县、冠县)

黔东南苗族侗族自治州(榕江县、剑河县、丹寨县、岑巩县、从江县、台江县、三穗县、天柱县、锦屏县、麻江县、镇远县、施秉县、黄平县、雷山县、凯里市、黎平县)

株洲市(芦淞区、渌口区、荷塘区、醴陵市、炎陵县、天元区、石峰区、攸县、茶陵县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

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莆田市(涵江区、秀屿区、荔城区、仙游县、城厢区)

上饶市(铅山县、万年县、广丰区、德兴市、信州区、广信区、余干县、横峰县、弋阳县、鄱阳县、玉山县、婺源县)

宿州市(泗县、灵璧县、砀山县、埇桥区、萧县)

保定市(定州市、容城县、安新县、清苑区、博野县、涞水县、顺平县、曲阳县、竞秀区、满城区、高阳县、安国市、高碑店市、涞源县、定兴县、徐水区、唐县、望都县、雄县、莲池区、易县、蠡县、阜平县、涿州市)  十堰市(竹山县、郧阳区、郧西县、竹溪县、房县、丹江口市、张湾区、茅箭区)

唐山市(迁安市、遵化市、乐亭县、玉田县、古冶区、曹妃甸区、路北区、滦南县、滦州市、开平区、丰南区、丰润区、路南区、迁西县)

德州市(庆云县、乐陵市、临邑县、夏津县、德城区、齐河县、禹城市、宁津县、陵城区、平原县、武城县)

宝鸡市(凤县、金台区、扶风县、岐山县、太白县、凤翔区、麟游县、千阳县、眉县、陈仓区、陇县、渭滨区)贵阳市(白云区、观山湖区、南明区、清镇市、开阳县、修文县、乌当区、息烽县、花溪区、云岩区)

菏泽市(巨野县、牡丹区、成武县、定陶区、曹县、单县、郓城县、鄄城县、东明县)  南通市(启东市、如东县、海门区、海安市、通州区、崇川区、如皋市)

临夏回族自治州(和政县、临夏市、东乡族自治县、永靖县、康乐县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县)

汉中市(镇巴县、西乡县、汉台区、勉县、洋县、宁强县、城固县、略阳县、佛坪县、南郑区、留坝县)

白城市(镇赉县、大安市、洮北区、通榆县、洮南市)三沙市(西沙区、南沙区)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)

商丘市(虞城县、夏邑县、宁陵县、梁园区、柘城县、睢阳区、永城市、民权县、睢县)

铜仁市(江口县、思南县、松桃苗族自治县、石阡县、玉屏侗族自治县、万山区、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、碧江区、德江县)

嘉兴市(平湖市、秀洲区、海盐县、嘉善县、南湖区、桐乡市、海宁市)

天津市(东丽区、红桥区、河西区、和平区、武清区、津南区、宁河区、河东区、西青区、静海区、滨海新区、北辰区、南开区、宝坻区、河北区、蓟州区)

通化市(梅河口市、柳河县、二道江区、辉南县、集安市、通化县、东昌区)

梅州市(大埔县、兴宁市、蕉岭县、五华县、梅县区、梅江区、丰顺县、平远县)

益阳市(南县、桃江县、资阳区、赫山区、沅江市、安化县)

济源市

南平市(松溪县、建瓯市、浦城县、建阳区、邵武市、武夷山市、政和县、光泽县、延平区、顺昌县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

鹤壁市(鹤山区、淇县、淇滨区、浚县、山城区)

上海市(奉贤区、青浦区、嘉定区、崇明区、虹口区、静安区、松江区、普陀区、杨浦区、闵行区、金山区、浦东新区、宝山区、黄浦区、徐汇区、长宁区)

岳阳市(汨罗市、云溪区、华容县、临湘市、岳阳楼区、岳阳县、君山区、平江县、湘阴县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

儋州市

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频