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巴彦淖尔市(乌拉特中旗、临河区、磴口县、五原县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、杭锦后旗)
张家口市(蔚县、万全区、阳原县、崇礼区、沽源县、涿鹿县、怀安县、宣化区、康保县、怀来县、尚义县、赤城县、下花园区、桥西区、张北县、桥东区)
鸡西市(密山市、鸡冠区、城子河区、滴道区、麻山区、虎林市、鸡东县、恒山区、梨树区)
兰州市(城关区、西固区、永登县、皋兰县、榆中县、安宁区、七里河区、红古区)
洛阳市(洛宁县、汝阳县、西工区、偃师区、涧西区、洛龙区、新安县、栾川县、伊川县、老城区、孟津区、嵩县、瀍河回族区、宜阳县)
抚顺市(抚顺县、东洲区、新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、望花区、顺城区)
宁德市(古田县、福鼎市、蕉城区、霞浦县、周宁县、屏南县、寿宁县、福安市、柘荣县)
白银市(靖远县、景泰县、会宁县、平川区、白银区)
舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)
泰州市(姜堰区、高港区、靖江市、泰兴市、兴化市、海陵区)
内蒙古自治区
焦作市(孟州市、博爱县、武陟县、温县、沁阳市、解放区、中站区、修武县、山阳区、马村区)
张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)
商洛市(柞水县、丹凤县、镇安县、山阳县、商州区、洛南县、商南县)
廊坊市(大厂回族自治县、文安县、永清县、固安县、大城县、三河市、安次区、霸州市、香河县、广阳区)
合肥市(包河区、肥西县、庐江县、肥东县、蜀山区、庐阳区、巢湖市、瑶海区、长丰县)
凉山彝族自治州(冕宁县、德昌县、美姑县、金阳县、雷波县、昭觉县、木里藏族自治县、宁南县、西昌市、会东县、盐源县、喜德县、甘洛县、布拖县、会理市、普格县、越西县)
渭南市(华州区、白水县、蒲城县、澄城县、临渭区、大荔县、华阴市、韩城市、潼关县、合阳县、富平县)
商丘市(梁园区、睢县、民权县、夏邑县、永城市、柘城县、睢阳区、宁陵县、虞城县)
西宁市(城西区、城中区、城北区、城东区、湟中区、大通回族土族自治县、湟源县)
亳州市(利辛县、谯城区、蒙城县、涡阳县)
怀化市(新晃侗族自治县、溆浦县、沅陵县、洪江市、会同县、鹤城区、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、中方县)
沧州市(东光县、黄骅市、献县、海兴县、运河区、河间市、泊头市、盐山县、任丘市、沧县、孟村回族自治县、南皮县、青县、新华区、吴桥县、肃宁县)
临沂市(费县、罗庄区、兰陵县、蒙阴县、临沭县、沂南县、兰山区、河东区、莒南县、沂水县、平邑县、郯城县)
石河子市(新星市、北屯市、图木舒克市、昆玉市、铁门关市、可克达拉市、胡杨河市、阿拉尔市、五家渠市、双河市、白杨市)
肇庆市(端州区、四会市、鼎湖区、封开县、德庆县、怀集县、广宁县、高要区)
本溪市(本溪满族自治县、平山区、明山区、南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县)
六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)
保定市(容城县、易县、望都县、涿州市、徐水区、阜平县、蠡县、顺平县、安国市、竞秀区、安新县、定兴县、满城区、高阳县、莲池区、唐县、高碑店市、涞水县、曲阳县、定州市、博野县、雄县、涞源县、清苑区)
和田地区(墨玉县、民丰县、洛浦县、于田县、和田县、策勒县、皮山县、和田市)
乐山市(夹江县、井研县、沙湾区、峨边彝族自治县、沐川县、金口河区、犍为县、峨眉山市、市中区、五通桥区、马边彝族自治县)
张掖市(甘州区、民乐县、临泽县、高台县、山丹县、肃南裕固族自治县)
蚌埠市(固镇县、淮上区、龙子湖区、禹会区、蚌山区、五河县、怀远县)
平凉市(泾川县、庄浪县、崆峒区、灵台县、华亭市、崇信县、静宁县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)
大同市(广灵县、浑源县、平城区、新荣区、左云县、天镇县、阳高县、云冈区、灵丘县、云州区)
晋中市(榆次区、昔阳县、太谷区、祁县、寿阳县、灵石县、平遥县、榆社县、左权县、和顺县、介休市)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
新疆维吾尔自治区
西安市(莲湖区、临潼区、雁塔区、未央区、高陵区、长安区、阎良区、新城区、周至县、碑林区、鄠邑区、蓝田县、灞桥区)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、德令哈市、乌兰县、都兰县、茫崖市)
安康市(岚皋县、白河县、石泉县、镇坪县、汉阴县、紫阳县、汉滨区、宁陕县、旬阳市、平利县)
龙岩市(新罗区、永定区、长汀县、漳平市、武平县、连城县、上杭县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
贵阳市(南明区、修文县、乌当区、开阳县、清镇市、花溪区、云岩区、观山湖区、息烽县、白云区)
朝阳市(龙城区、凌源市、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、双塔区、朝阳县)
马鞍山市(花山区、含山县、博望区、当涂县、和县、雨山区)
唐山市(曹妃甸区、路南区、丰南区、古冶区、乐亭县、迁西县、遵化市、丰润区、路北区、滦南县、滦州市、开平区、玉田县、迁安市)
韶关市(新丰县、南雄市、浈江区、乳源瑶族自治县、乐昌市、仁化县、翁源县、曲江区、武江区、始兴县)
玉林市(玉州区、兴业县、博白县、容县、福绵区、北流市、陆川县)
铁岭市(调兵山市、开原市、清河区、昌图县、银州区、西丰县、铁岭县)
襄阳市(南漳县、襄州区、樊城区、保康县、宜城市、枣阳市、老河口市、谷城县、襄城区)
濮阳市(台前县、清丰县、华龙区、范县、南乐县、濮阳县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
郴州市(临武县、苏仙区、北湖区、安仁县、嘉禾县、汝城县、桂阳县、资兴市、宜章县、桂东县、永兴县)
台州市(天台县、椒江区、临海市、三门县、黄岩区、仙居县、玉环市、温岭市、路桥区)
大理白族自治州(弥渡县、宾川县、大理市、云龙县、鹤庆县、洱源县、巍山彝族回族自治县、剑川县、祥云县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、永平县)
日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)
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锦州市(太和区、古塔区、黑山县、凌海市、北镇市、义县、凌河区)
湛江市(霞山区、雷州市、赤坎区、廉江市、徐闻县、遂溪县、坡头区、麻章区、吴川市)
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承德市(丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、滦平县、兴隆县、平泉市、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、双滦区、双桥区、承德县)
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柳州市(融水苗族自治县、柳城县、鱼峰区、柳江区、城中区、柳南区、融安县、鹿寨县、三江侗族自治县、柳北区)
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泸州市(合江县、叙永县、泸县、纳溪区、古蔺县、龙马潭区、江阳区)
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云浮市(郁南县、云安区、罗定市、新兴县、云城区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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