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全国服务区域：
海南藏族自治州(同德县、贵德县、贵南县、共和县、兴海县)
石家庄市(新乐市、元氏县、新华区、灵寿县、井陉县、鹿泉区、高邑县、藁城区、长安区、无极县、辛集市、桥西区、赵县、赞皇县、正定县、栾城区、裕华区、井陉矿区、晋州市、深泽县、平山县、行唐县)
驻马店市(平舆县、上蔡县、正阳县、西平县、确山县、遂平县、泌阳县、驿城区、汝南县、新蔡县)
池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
文山壮族苗族自治州(广南县、麻栗坡县、丘北县、文山市、马关县、富宁县、砚山县、西畴县)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、吉首市、凤凰县、泸溪县、保靖县、花垣县、龙山县)
来宾市(象州县、兴宾区、金秀瑶族自治县、忻城县、武宣县、合山市)
湘潭市(湘乡市、湘潭县、韶山市、雨湖区、岳塘区)
临沂市(沂水县、罗庄区、兰山区、兰陵县、沂南县、河东区、蒙阴县、莒南县、临沭县、郯城县、费县、平邑县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、康巴什区、东胜区、准格尔旗、乌审旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、鄂托克旗、鄂托克前旗)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
临汾市(大宁县、襄汾县、洪洞县、蒲县、古县、侯马市、霍州市、曲沃县、翼城县、乡宁县、吉县、安泽县、尧都区、隰县、汾西县、浮山县、永和县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、瑞丽市、陇川县、芒市)
深圳市(盐田区、龙岗区、罗湖区、龙华区、光明区、福田区、宝安区、坪山区、南山区)
大连市(甘井子区、西岗区、中山区、金州区、普兰店区、旅顺口区、瓦房店市、沙河口区、庄河市、长海县)
枣庄市(滕州市、薛城区、山亭区、台儿庄区、峄城区、市中区)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
黑河市(五大连池市、嫩江市、孙吴县、爱辉区、北安市、逊克县)
辽阳市(灯塔市、宏伟区、太子河区、文圣区、弓长岭区、白塔区、辽阳县)
安康市(平利县、汉滨区、白河县、紫阳县、岚皋县、旬阳市、宁陕县、石泉县、汉阴县、镇坪县)
雅安市(雨城区、名山区、芦山县、宝兴县、天全县、汉源县、荥经县、石棉县)
山南市(贡嘎县、浪卡子县、隆子县、扎囊县、洛扎县、曲松县、加查县、乃东区、错那市、桑日县、措美县、琼结县)
佳木斯市(汤原县、郊区、同江市、向阳区、东风区、前进区、富锦市、桦南县、桦川县、抚远市)
朝阳市(双塔区、北票市、龙城区、建平县、凌源市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
陇南市(两当县、徽县、西和县、宕昌县、文县、武都区、礼县、康县、成县)
梅州市(五华县、梅江区、丰顺县、蕉岭县、平远县、兴宁市、梅县区、大埔县)
温州市(乐清市、鹿城区、龙湾区、洞头区、文成县、瑞安市、永嘉县、苍南县、平阳县、泰顺县、瓯海区、龙港市)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
眉山市(洪雅县、东坡区、彭山区、青神县、仁寿县、丹棱县)
韶关市(南雄市、翁源县、始兴县、仁化县、浈江区、武江区、乐昌市、曲江区、新丰县、乳源瑶族自治县)
南京市(溧水区、江宁区、六合区、高淳区、玄武区、浦口区、建邺区、雨花台区、栖霞区、秦淮区、鼓楼区)
呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、海拉尔区、根河市、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、阿荣旗、满洲里市、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗)
通辽市(科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、科尔沁区)
大理白族自治州(剑川县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、祥云县、永平县、鹤庆县、大理市、巍山彝族回族自治县、宾川县、云龙县、洱源县、弥渡县)
威海市(乳山市、文登区、荣成市、环翠区)
广安市(前锋区、华蓥市、广安区、邻水县、武胜县、岳池县)
邯郸市(大名县、邱县、峰峰矿区、丛台区、磁县、成安县、魏县、肥乡区、临漳县、鸡泽县、邯山区、涉县、馆陶县、武安市、复兴区、曲周县、广平县、永年区)
怀化市(会同县、麻阳苗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、溆浦县、洪江市、中方县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、沅陵县)
商洛市(柞水县、山阳县、丹凤县、镇安县、商州区、洛南县、商南县)
崇左市(江州区、凭祥市、龙州县、扶绥县、天等县、大新县、宁明县)
阜阳市(颍东区、阜南县、颍泉区、颍州区、界首市、太和县、临泉县、颍上县)
南昌市(青山湖区、南昌县、西湖区、青云谱区、红谷滩区、安义县、进贤县、东湖区、新建区)
许昌市(禹州市、魏都区、襄城县、长葛市、建安区、鄢陵县)
三门峡市(义马市、湖滨区、灵宝市、渑池县、陕州区、卢氏县)
白城市(通榆县、镇赉县、洮北区、洮南市、大安市)
汉中市(略阳县、汉台区、城固县、镇巴县、佛坪县、勉县、南郑区、洋县、宁强县、西乡县、留坝县)
白银市(靖远县、会宁县、平川区、白银区、景泰县)
铁岭市(开原市、铁岭县、清河区、银州区、调兵山市、西丰县、昌图县)
滁州市(明光市、定远县、凤阳县、来安县、南谯区、全椒县、天长市、琅琊区)
牡丹江市(阳明区、宁安市、爱民区、东安区、穆棱市、西安区、绥芬河市、林口县、东宁市、海林市)
阳泉市(平定县、郊区、城区、矿区、盂县)
河源市(龙川县、和平县、连平县、东源县、源城区、紫金县)
五指山市(澄迈县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、东方市、万宁市、昌江黎族自治县、文昌市、屯昌县、临高县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、定安县、白沙黎族自治县)
辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)
安庆市(岳西县、太湖县、望江县、宜秀区、大观区、潜山市、桐城市、宿松县、迎江区、怀宁县)
湖州市(德清县、长兴县、南浔区、安吉县、吴兴区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
贵港市(覃塘区、港北区、港南区、平南县、桂平市)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
大同市(云冈区、广灵县、平城区、浑源县、云州区、灵丘县、天镇县、阳高县、新荣区、左云县)
吉安市(新干县、永丰县、吉水县、安福县、万安县、吉州区、井冈山市、峡江县、吉安县、青原区、泰和县、永新县、遂川县)
广州市(白云区、天河区、增城区、黄埔区、花都区、从化区、海珠区、越秀区、番禺区、荔湾区、南沙区)
平凉市(灵台县、崆峒区、静宁县、庄浪县、泾川县、崇信县、华亭市)
萍乡市(湘东区、芦溪县、安源区、莲花县、上栗县)
乌兰察布市(卓资县、察哈尔右翼后旗、丰镇市、集宁区、凉城县、察哈尔右翼前旗、化德县、兴和县、商都县、四子王旗、察哈尔右翼中旗)
广西壮族自治区
日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)
清远市(佛冈县、连州市、连南瑶族自治县、阳山县、清城区、英德市、清新区、连山壮族瑶族自治县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
新余市(分宜县、渝水区)
铜仁市(德江县、沿河土家族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县、江口县、石阡县、玉屏侗族自治县、思南县、万山区、松桃苗族自治县)
渭南市(蒲城县、澄城县、韩城市、华州区、合阳县、华阴市、白水县、潼关县、富平县、临渭区、大荔县)
钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)
柳州市(鱼峰区、融安县、鹿寨县、柳南区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳城县、城中区、柳北区、柳江区)
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泸州市(纳溪区、江阳区、合江县、泸县、龙马潭区、古蔺县、叙永县)
宣城市(泾县、广德市、绩溪县、郎溪县、宣州区、旌德县、宁国市)
甘孜藏族自治州(稻城县、得荣县、白玉县、石渠县、康定市、色达县、新龙县、道孚县、泸定县、巴塘县、乡城县、炉霍县、德格县、九龙县、丹巴县、理塘县、甘孜县、雅江县)
淮南市(寿县、凤台县、潘集区、谢家集区、田家庵区、八公山区、大通区)
长沙市(开福区、长沙县、宁乡市、望城区、芙蓉区、岳麓区、浏阳市、雨花区、天心区)
来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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