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酒泉市(肃北蒙古族自治县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃州区、瓜州县、玉门市)

菏泽市(单县、巨野县、郓城县、东明县、成武县、牡丹区、定陶区、鄄城县、曹县)

芜湖市(繁昌区、湾沚区、无为市、南陵县、鸠江区、弋江区、镜湖区)  新疆维吾尔自治区

许昌市(鄢陵县、建安区、长葛市、襄城县、魏都区、禹州市)

揭阳市(惠来县、揭东区、普宁市、榕城区、揭西县)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、同心县、利通区、青铜峡市)

葫芦岛市(兴城市、绥中县、建昌县、连山区、南票区、龙港区)  焦作市(修武县、武陟县、中站区、孟州市、山阳区、马村区、沁阳市、温县、解放区、博爱县)

三门峡市(陕州区、渑池县、灵宝市、卢氏县、义马市、湖滨区)

贵阳市(云岩区、乌当区、修文县、息烽县、清镇市、开阳县、南明区、观山湖区、花溪区、白云区)

丹东市(振安区、振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、东港市)

德州市(武城县、宁津县、禹城市、齐河县、夏津县、庆云县、临邑县、平原县、陵城区、乐陵市、德城区)

鹤壁市(山城区、鹤山区、浚县、淇滨区、淇县)

昌都市(丁青县、左贡县、洛隆县、类乌齐县、江达县、卡若区、边坝县、八宿县、贡觉县、芒康县、察雅县)

陇南市(宕昌县、武都区、礼县、徽县、文县、康县、两当县、成县、西和县)

南通市(启东市、如皋市、如东县、海安市、通州区、崇川区、海门区)

宜昌市(西陵区、点军区、五峰土家族自治县、秭归县、当阳市、猇亭区、夷陵区、伍家岗区、枝江市、长阳土家族自治县、宜都市、远安县、兴山县)

澳门特别行政区

凉山彝族自治州(昭觉县、盐源县、甘洛县、美姑县、布拖县、木里藏族自治县、宁南县、会东县、越西县、德昌县、金阳县、喜德县、西昌市、冕宁县、会理市、雷波县、普格县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、珲春市、延吉市、和龙市、敦化市、龙井市、安图县、图们市)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

九江市(德安县、修水县、彭泽县、都昌县、濂溪区、永修县、柴桑区、庐山市、湖口县、瑞昌市、共青城市、浔阳区、武宁县)

海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、乾安县、长岭县)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、利川市、鹤峰县、恩施市、宣恩县、建始县、咸丰县)

曲靖市(陆良县、麒麟区、马龙区、罗平县、会泽县、师宗县、沾益区、富源县、宣威市)

银川市(西夏区、灵武市、贺兰县、金凤区、兴庆区、永宁县)

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昭通市(永善县、彝良县、镇雄县、大关县、鲁甸县、巧家县、威信县、昭阳区、绥江县、盐津县、水富市)

通化市(柳河县、通化县、集安市、辉南县、东昌区、梅河口市、二道江区)

内江市(东兴区、市中区、隆昌市、威远县、资中县)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、龙里县、荔波县、福泉市、平塘县、都匀市、长顺县、惠水县、独山县、瓮安县、罗甸县、贵定县)  楚雄彝族自治州(禄丰市、姚安县、牟定县、大姚县、元谋县、楚雄市、南华县、永仁县、武定县、双柏县)

襄阳市(宜城市、襄州区、樊城区、老河口市、南漳县、谷城县、保康县、枣阳市、襄城区)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、云县、永德县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、凤庆县)

海南藏族自治州(共和县、贵南县、兴海县、同德县、贵德县)晋城市(泽州县、城区、陵川县、沁水县、高平市、阳城县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)  玉溪市(澄江市、峨山彝族自治县、易门县、江川区、通海县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、华宁县)

文山壮族苗族自治州(富宁县、砚山县、文山市、西畴县、丘北县、马关县、麻栗坡县、广南县)

毕节市(七星关区、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、大方县、赫章县、金沙县、织金县)

上海市(徐汇区、杨浦区、金山区、长宁区、嘉定区、奉贤区、黄浦区、松江区、崇明区、闵行区、宝山区、青浦区、浦东新区、普陀区、虹口区、静安区)蚌埠市(五河县、蚌山区、怀远县、淮上区、龙子湖区、禹会区、固镇县)

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喀什地区(疏附县、叶城县、喀什市、巴楚县、伽师县、莎车县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、岳普湖县、疏勒县、泽普县)

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周口市(西华县、鹿邑县、川汇区、项城市、扶沟县、商水县、沈丘县、郸城县、淮阳区、太康县)

宝鸡市(陇县、眉县、千阳县、岐山县、金台区、渭滨区、凤县、凤翔区、陈仓区、太白县、麟游县、扶风县)

榆林市(清涧县、神木市、子洲县、绥德县、吴堡县、定边县、府谷县、佳县、米脂县、横山区、榆阳区、靖边县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

苏州市(太仓市、昆山市、虎丘区、常熟市、相城区、吴江区、张家港市、吴中区、姑苏区)

黔东南苗族侗族自治州(天柱县、施秉县、黄平县、雷山县、凯里市、台江县、岑巩县、榕江县、从江县、三穗县、锦屏县、剑河县、麻江县、丹寨县、黎平县、镇远县)

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张掖市(甘州区、民乐县、山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、高台县)

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红河哈尼族彝族自治州(建水县、个旧市、红河县、屏边苗族自治县、绿春县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、开远市、石屏县、河口瑶族自治县、蒙自市、元阳县)

忻州市(河曲县、五寨县、偏关县、五台县、定襄县、繁峙县、代县、保德县、忻府区、神池县、原平市、岢岚县、静乐县、宁武县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。