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和田地区(民丰县、于田县、皮山县、策勒县、洛浦县、墨玉县、和田县、和田市)

揭阳市(榕城区、普宁市、揭东区、惠来县、揭西县)

武汉市(洪山区、汉阳区、江岸区、武昌区、新洲区、青山区、硚口区、汉南区、江夏区、东西湖区、黄陂区、江汉区、蔡甸区)

茂名市(茂南区、信宜市、高州市、电白区、化州市)  绥化市(望奎县、安达市、明水县、海伦市、绥棱县、青冈县、庆安县、兰西县、北林区、肇东市)

达州市(大竹县、万源市、渠县、达川区、宣汉县、开江县、通川区)

周口市(项城市、沈丘县、郸城县、太康县、西华县、川汇区、扶沟县、鹿邑县、商水县、淮阳区)

雅安市(芦山县、荥经县、天全县、名山区、石棉县、汉源县、宝兴县、雨城区)

香港特别行政区  绵阳市(盐亭县、安州区、平武县、游仙区、涪城区、三台县、江油市、北川羌族自治县、梓潼县)

惠州市(惠东县、博罗县、惠阳区、惠城区、龙门县)

新乡市(牧野区、长垣市、红旗区、封丘县、卫滨区、原阳县、延津县、获嘉县、新乡县、辉县市、凤泉区、卫辉市)

荆门市(东宝区、沙洋县、掇刀区、钟祥市、京山市)

澳门特别行政区

赤峰市(林西县、松山区、翁牛特旗、巴林左旗、敖汉旗、宁城县、巴林右旗、元宝山区、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、红山区)

鹤岗市(兴安区、南山区、绥滨县、东山区、向阳区、兴山区、萝北县、工农区)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、梁河县、陇川县、瑞丽市)

遂宁市(射洪市、安居区、蓬溪县、船山区、大英县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、镶黄旗、苏尼特右旗、正蓝旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、多伦县、阿巴嘎旗、二连浩特市、锡林浩特市、正镶白旗、东乌珠穆沁旗)

滁州市(南谯区、全椒县、凤阳县、定远县、天长市、来安县、琅琊区、明光市)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、万山区、德江县、江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、松桃苗族自治县、碧江区、沿河土家族自治县、思南县)

西藏自治区

包头市(九原区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、青山区、昆都仑区、固阳县、白云鄂博矿区、东河区)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、青铜峡市、同心县、利通区)

云浮市(罗定市、云安区、新兴县、云城区、郁南县)

菏泽市(巨野县、曹县、郓城县、鄄城县、定陶区、东明县、成武县、牡丹区、单县)

阿坝藏族羌族自治州(理县、马尔康市、阿坝县、汶川县、九寨沟县、壤塘县、若尔盖县、红原县、金川县、黑水县、茂县、松潘县、小金县)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区、五原县)

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西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

荆州市(松滋市、公安县、洪湖市、荆州区、沙市区、监利市、江陵县、石首市)

济宁市(微山县、曲阜市、鱼台县、梁山县、邹城市、任城区、嘉祥县、泗水县、兖州区、汶上县、金乡县)

楚雄彝族自治州(南华县、永仁县、禄丰市、大姚县、双柏县、楚雄市、姚安县、元谋县、武定县、牟定县)  许昌市(禹州市、长葛市、鄢陵县、襄城县、魏都区、建安区)

南充市(阆中市、蓬安县、南部县、营山县、高坪区、西充县、顺庆区、嘉陵区、仪陇县)

内蒙古自治区

绍兴市(诸暨市、新昌县、嵊州市、上虞区、柯桥区、越城区)吉林市(蛟河市、永吉县、龙潭区、桦甸市、磐石市、船营区、丰满区、舒兰市、昌邑区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)  孝感市(孝南区、孝昌县、应城市、安陆市、大悟县、云梦县、汉川市)

宁夏回族自治区

阜阳市(颍东区、颍上县、临泉县、颍州区、界首市、阜南县、太和县、颍泉区)

宜春市(袁州区、靖安县、奉新县、铜鼓县、宜丰县、樟树市、丰城市、上高县、万载县、高安市)珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

来宾市(武宣县、合山市、象州县、忻城县、金秀瑶族自治县、兴宾区)

北京市(通州区、西城区、大兴区、东城区、门头沟区、密云区、昌平区、朝阳区、延庆区、石景山区、丰台区、海淀区、怀柔区、平谷区、顺义区、房山区)

西宁市(湟中区、城北区、城中区、大通回族土族自治县、城西区、城东区、湟源县)

佳木斯市(抚远市、向阳区、富锦市、前进区、东风区、汤原县、同江市、桦南县、桦川县、郊区)

河池市(环江毛南族自治县、天峨县、金城江区、大化瑶族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、东兰县、南丹县)

咸阳市(淳化县、旬邑县、长武县、三原县、杨陵区、乾县、礼泉县、秦都区、武功县、渭城区、永寿县、彬州市、兴平市、泾阳县)

庆阳市(西峰区、镇原县、环县、庆城县、合水县、正宁县、宁县、华池县)

南平市(政和县、建阳区、建瓯市、延平区、光泽县、邵武市、武夷山市、浦城县、顺昌县、松溪县)

营口市(老边区、站前区、大石桥市、西市区、盖州市、鲅鱼圈区)

盘锦市(大洼区、盘山县、双台子区、兴隆台区)

钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)

海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵南县、共和县、贵德县)

晋城市(泽州县、高平市、城区、阳城县、沁水县、陵川县)

宁波市(宁海县、余姚市、鄞州区、象山县、奉化区、海曙区、镇海区、慈溪市、北仑区、江北区)

漳州市(龙海区、平和县、云霄县、芗城区、南靖县、龙文区、诏安县、漳浦县、东山县、华安县、长泰区)

新余市(渝水区、分宜县)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。