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汉中市(西乡县、镇巴县、勉县、宁强县、南郑区、汉台区、留坝县、洋县、佛坪县、城固县、略阳县)

南充市(高坪区、仪陇县、营山县、嘉陵区、南部县、阆中市、顺庆区、西充县、蓬安县)

牡丹江市(西安区、东安区、爱民区、林口县、穆棱市、海林市、绥芬河市、东宁市、阳明区、宁安市)

唐山市(古冶区、丰南区、路南区、玉田县、滦州市、曹妃甸区、滦南县、迁安市、路北区、丰润区、乐亭县、迁西县、开平区、遵化市)  昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、奇台县、吉木萨尔县、阜康市、呼图壁县、玛纳斯县、昌吉市)

包头市(土默特右旗、九原区、东河区、固阳县、白云鄂博矿区、青山区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市)宁波市(宁海县、鄞州区、慈溪市、余姚市、江北区、海曙区、奉化区、象山县、北仑区、镇海区)

龙岩市(武平县、永定区、连城县、漳平市、新罗区、上杭县、长汀县)  吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

洛阳市(西工区、偃师区、瀍河回族区、汝阳县、洛龙区、嵩县、宜阳县、新安县、伊川县、洛宁县、栾川县、涧西区、孟津区、老城区)

锡林郭勒盟(二连浩特市、正镶白旗、镶黄旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、正蓝旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗)

凉山彝族自治州(宁南县、越西县、德昌县、会东县、布拖县、美姑县、盐源县、喜德县、甘洛县、雷波县、会理市、冕宁县、金阳县、西昌市、木里藏族自治县、昭觉县、普格县)

济源市

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、安龙县、兴仁市、望谟县、贞丰县、普安县、册亨县、兴义市)

周口市(川汇区、淮阳区、商水县、太康县、西华县、项城市、鹿邑县、郸城县、沈丘县、扶沟县)

达州市(大竹县、宣汉县、开江县、万源市、通川区、达川区、渠县)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、东胜区、达拉特旗、准格尔旗、杭锦旗、鄂托克旗、乌审旗、康巴什区、鄂托克前旗)

楚雄彝族自治州(牟定县、双柏县、楚雄市、南华县、大姚县、永仁县、姚安县、禄丰市、元谋县、武定县)

昌都市(芒康县、洛隆县、江达县、左贡县、类乌齐县、卡若区、八宿县、边坝县、丁青县、贡觉县、察雅县)

绥化市(安达市、青冈县、望奎县、明水县、绥棱县、兰西县、肇东市、庆安县、海伦市、北林区)

驻马店市(上蔡县、确山县、西平县、汝南县、新蔡县、平舆县、遂平县、驿城区、泌阳县、正阳县)

常州市(武进区、溧阳市、新北区、金坛区、天宁区、钟楼区)

辽阳市(灯塔市、辽阳县、宏伟区、弓长岭区、文圣区、白塔区、太子河区)

七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)

北京市(朝阳区、昌平区、丰台区、大兴区、顺义区、密云区、海淀区、房山区、石景山区、延庆区、平谷区、门头沟区、怀柔区、通州区、西城区、东城区)

黄冈市(浠水县、红安县、英山县、团风县、蕲春县、罗田县、武穴市、黄梅县、麻城市、黄州区)

果洛藏族自治州(达日县、班玛县、久治县、甘德县、玛沁县、玛多县)

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广西壮族自治区

四平市(双辽市、铁西区、铁东区、伊通满族自治县、梨树县)

朝阳市(双塔区、龙城区、北票市、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、朝阳县)

长春市(公主岭市、朝阳区、宽城区、双阳区、绿园区、德惠市、二道区、南关区、榆树市、农安县、九台区)  成都市(都江堰市、成华区、蒲江县、新都区、邛崃市、武侯区、新津区、青白江区、青羊区、郫都区、金牛区、金堂县、大邑县、崇州市、锦江区、龙泉驿区、彭州市、双流区、简阳市、温江区)

遂宁市(射洪市、蓬溪县、安居区、大英县、船山区)

齐齐哈尔市(富裕县、拜泉县、富拉尔基区、龙沙区、甘南县、建华区、龙江县、讷河市、泰来县、梅里斯达斡尔族区、克东县、克山县、碾子山区、铁锋区、依安县、昂昂溪区)

湛江市(霞山区、遂溪县、坡头区、廉江市、吴川市、徐闻县、麻章区、赤坎区、雷州市)海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县、乐都区)

运城市(芮城县、平陆县、绛县、万荣县、垣曲县、永济市、稷山县、夏县、新绛县、河津市、盐湖区、临猗县、闻喜县)  中山市

平凉市(崆峒区、庄浪县、灵台县、泾川县、华亭市、静宁县、崇信县)

滨州市(滨城区、博兴县、惠民县、沾化区、阳信县、无棣县、邹平市)

十堰市(丹江口市、郧阳区、竹溪县、郧西县、竹山县、茅箭区、张湾区、房县)马鞍山市(和县、雨山区、含山县、花山区、博望区、当涂县)

泸州市(江阳区、古蔺县、合江县、泸县、龙马潭区、纳溪区、叙永县)

宝鸡市(凤县、渭滨区、扶风县、凤翔区、金台区、眉县、陈仓区、陇县、岐山县、千阳县、太白县、麟游县)

阿克苏地区(阿克苏市、新和县、柯坪县、温宿县、阿瓦提县、拜城县、沙雅县、库车市、乌什县)

南阳市(宛城区、方城县、西峡县、邓州市、新野县、淅川县、南召县、内乡县、唐河县、镇平县、社旗县、卧龙区、桐柏县)

银川市(贺兰县、西夏区、永宁县、灵武市、兴庆区、金凤区)

咸宁市(通山县、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、咸安区、通城县)

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青岛市(平度市、即墨区、黄岛区、崂山区、市北区、李沧区、市南区、莱西市、胶州市、城阳区)

襄阳市(宜城市、樊城区、老河口市、南漳县、襄州区、保康县、谷城县、枣阳市、襄城区)

黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、三穗县、锦屏县、从江县、天柱县、岑巩县、黎平县、剑河县、凯里市、镇远县、台江县、施秉县、麻江县、雷山县、黄平县、榕江县)

张家界市(桑植县、慈利县、永定区、武陵源区)

甘南藏族自治州(碌曲县、迭部县、卓尼县、舟曲县、玛曲县、夏河县、临潭县、合作市)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、龙山县、保靖县、古丈县、凤凰县、吉首市、永顺县、花垣县)

郑州市(新密市、登封市、管城回族区、二七区、巩义市、中牟县、中原区、上街区、荥阳市、新郑市、惠济区、金水区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。