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中山市

德州市(乐陵市、夏津县、禹城市、陵城区、庆云县、临邑县、齐河县、平原县、武城县、德城区、宁津县)

嘉兴市(秀洲区、海盐县、嘉善县、南湖区、海宁市、桐乡市、平湖市)

娄底市(冷水江市、新化县、娄星区、双峰县、涟源市)  阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)

宝鸡市(麟游县、岐山县、渭滨区、陈仓区、陇县、眉县、太白县、千阳县、扶风县、金台区、凤县、凤翔区)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、红原县、马尔康市、九寨沟县、金川县、若尔盖县、阿坝县、小金县、壤塘县、黑水县、理县、松潘县、茂县)

儋州市庆阳市(镇原县、华池县、合水县、正宁县、环县、西峰区、宁县、庆城县)

攀枝花市(西区、东区、米易县、仁和区、盐边县)  上饶市(铅山县、广信区、玉山县、信州区、广丰区、鄱阳县、横峰县、德兴市、弋阳县、余干县、万年县、婺源县)

枣庄市(薛城区、市中区、山亭区、滕州市、峄城区、台儿庄区)

新疆维吾尔自治区

西安市(周至县、蓝田县、临潼区、雁塔区、高陵区、未央区、长安区、灞桥区、莲湖区、碑林区、阎良区、鄠邑区、新城区)

广州市(从化区、越秀区、花都区、海珠区、黄埔区、荔湾区、番禺区、南沙区、增城区、白云区、天河区)

唐山市(乐亭县、滦南县、古冶区、遵化市、迁安市、丰南区、滦州市、路北区、玉田县、迁西县、丰润区、路南区、曹妃甸区、开平区)

海东市(互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区、民和回族土族自治县)

鹤岗市(南山区、工农区、向阳区、萝北县、兴山区、兴安区、东山区、绥滨县)

苏州市(太仓市、张家港市、昆山市、吴江区、常熟市、吴中区、姑苏区、虎丘区、相城区)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴仁市、安龙县、兴义市、望谟县、册亨县、贞丰县、晴隆县)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗、乌审旗、达拉特旗、鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区)

忻州市(忻府区、定襄县、保德县、岢岚县、五台县、五寨县、神池县、宁武县、原平市、繁峙县、代县、偏关县、静乐县、河曲县)

文山壮族苗族自治州(富宁县、文山市、丘北县、麻栗坡县、广南县、马关县、砚山县、西畴县)

石家庄市(裕华区、长安区、井陉矿区、灵寿县、元氏县、桥西区、鹿泉区、辛集市、正定县、井陉县、平山县、深泽县、栾城区、行唐县、藁城区、新乐市、晋州市、赞皇县、无极县、赵县、新华区、高邑县)

商洛市(商州区、洛南县、丹凤县、柞水县、山阳县、镇安县、商南县)

五指山市(临高县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、定安县、万宁市、东方市、昌江黎族自治县、澄迈县、白沙黎族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、文昌市、琼海市)

长治市(潞城区、长子县、黎城县、武乡县、上党区、沁县、沁源县、平顺县、襄垣县、屯留区、壶关县、潞州区)

衡水市(深州市、故城县、桃城区、饶阳县、阜城县、枣强县、冀州区、景县、武邑县、安平县、武强县)

淮安市(金湖县、清江浦区、洪泽区、盱眙县、淮阴区、淮安区、涟水县)

厦门市(海沧区、翔安区、湖里区、集美区、同安区、思明区)

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咸宁市(咸安区、崇阳县、赤壁市、通山县、嘉鱼县、通城县)

舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)  合肥市(庐阳区、瑶海区、长丰县、巢湖市、肥东县、庐江县、包河区、肥西县、蜀山区)

株洲市(攸县、茶陵县、醴陵市、渌口区、天元区、荷塘区、芦淞区、石峰区、炎陵县)

葫芦岛市(建昌县、龙港区、连山区、南票区、绥中县、兴城市)

湛江市(赤坎区、吴川市、霞山区、麻章区、遂溪县、廉江市、徐闻县、雷州市、坡头区)三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)

蚌埠市(龙子湖区、禹会区、固镇县、五河县、怀远县、淮上区、蚌山区)  临沧市(耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、镇康县、临翔区、沧源佤族自治县、云县、永德县)

保山市(龙陵县、昌宁县、隆阳区、腾冲市、施甸县)

长沙市(浏阳市、长沙县、开福区、宁乡市、雨花区、天心区、望城区、芙蓉区、岳麓区)

驻马店市(西平县、正阳县、泌阳县、新蔡县、汝南县、确山县、上蔡县、驿城区、遂平县、平舆县)崇左市(宁明县、大新县、天等县、凭祥市、江州区、龙州县、扶绥县)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)

黄石市(大冶市、阳新县、下陆区、西塞山区、黄石港区、铁山区)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

宜春市(万载县、丰城市、靖安县、铜鼓县、上高县、袁州区、宜丰县、樟树市、奉新县、高安市)

玉树藏族自治州(玉树市、杂多县、曲麻莱县、称多县、治多县、囊谦县)

果洛藏族自治州(久治县、玛多县、达日县、班玛县、甘德县、玛沁县)

邢台市(平乡县、信都区、威县、临西县、临城县、襄都区、内丘县、南和区、清河县、任泽区、隆尧县、沙河市、巨鹿县、南宫市、广宗县、柏乡县、宁晋县、新河县)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

那曲市(巴青县、申扎县、班戈县、嘉黎县、尼玛县、色尼区、聂荣县、安多县、比如县、索县、双湖县)

延边朝鲜族自治州(安图县、和龙市、敦化市、珲春市、龙井市、延吉市、图们市、汪清县)

安庆市(潜山市、宿松县、宜秀区、望江县、桐城市、怀宁县、岳西县、迎江区、太湖县、大观区)

随州市(随县、曾都区、广水市)

东营市(广饶县、东营区、利津县、河口区、垦利区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

陇南市(徽县、宕昌县、两当县、成县、礼县、武都区、文县、康县、西和县)

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　每经记者陈鹏丽    

　　每经珠海4月22日电（记者陈鹏丽）今天（4月22日）下午，格力电器2025年第一次临时股东大会在珠海格力电子元器件有限公司召开。本次临时股东大会，主要审议格力电器董事会换届选举等相关议案。《每日经济新闻》记者现场参会获悉，董明珠以超过33亿股的同意票数、超100%的高赞成票率被选举为第十三届董事会非独立董事。