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文山壮族苗族自治州(文山市、丘北县、麻栗坡县、马关县、砚山县、西畴县、广南县、富宁县)
鹤壁市(浚县、鹤山区、淇滨区、淇县、山城区)
宿州市(灵璧县、泗县、埇桥区、萧县、砀山县)
玉溪市(澄江市、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、红塔区、通海县、江川区)
德阳市(广汉市、罗江区、旌阳区、绵竹市、中江县、什邡市)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
佳木斯市(汤原县、前进区、抚远市、桦南县、向阳区、郊区、富锦市、桦川县、同江市、东风区)
泸州市(江阳区、合江县、古蔺县、泸县、叙永县、纳溪区、龙马潭区)
三门峡市(卢氏县、渑池县、义马市、陕州区、灵宝市、湖滨区)
吴忠市(同心县、红寺堡区、利通区、盐池县、青铜峡市)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
梅州市(蕉岭县、丰顺县、五华县、大埔县、平远县、梅江区、梅县区、兴宁市)
泰州市(姜堰区、高港区、海陵区、兴化市、泰兴市、靖江市)
沈阳市(于洪区、辽中区、法库县、浑南区、皇姑区、沈河区、康平县、和平区、新民市、大东区、沈北新区、苏家屯区、铁西区)
驻马店市(平舆县、驿城区、新蔡县、正阳县、西平县、遂平县、确山县、汝南县、上蔡县、泌阳县)
丹东市(振兴区、元宝区、振安区、凤城市、宽甸满族自治县、东港市)
三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)
楚雄彝族自治州(禄丰市、南华县、双柏县、楚雄市、武定县、永仁县、元谋县、大姚县、姚安县、牟定县)
庆阳市(华池县、合水县、镇原县、宁县、西峰区、正宁县、庆城县、环县)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、格尔木市、乌兰县、德令哈市、天峻县)
十堰市(竹溪县、丹江口市、郧西县、房县、张湾区、竹山县、郧阳区、茅箭区)
海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)
拉萨市(当雄县、尼木县、达孜区、墨竹工卡县、堆龙德庆区、林周县、曲水县、城关区)
衡水市(冀州区、安平县、景县、桃城区、枣强县、阜城县、饶阳县、武邑县、深州市、武强县、故城县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
南平市(建瓯市、光泽县、松溪县、浦城县、武夷山市、政和县、顺昌县、邵武市、延平区、建阳区)
遂宁市(蓬溪县、大英县、射洪市、船山区、安居区)
吉林市(舒兰市、丰满区、昌邑区、永吉县、桦甸市、船营区、磐石市、蛟河市、龙潭区)
那曲市(聂荣县、索县、班戈县、巴青县、申扎县、安多县、尼玛县、色尼区、比如县、双湖县、嘉黎县)
佛山市(三水区、南海区、顺德区、高明区、禅城区)
扬州市(高邮市、江都区、宝应县、仪征市、邗江区、广陵区)
凉山彝族自治州(越西县、会理市、布拖县、盐源县、普格县、西昌市、美姑县、宁南县、德昌县、喜德县、木里藏族自治县、金阳县、甘洛县、雷波县、会东县、冕宁县、昭觉县)
儋州市
邵阳市(北塔区、新宁县、绥宁县、隆回县、武冈市、邵阳县、双清区、邵东市、城步苗族自治县、洞口县、新邵县、大祥区)
渭南市(合阳县、富平县、白水县、临渭区、蒲城县、韩城市、华阴市、潼关县、华州区、澄城县、大荔县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)
眉山市(丹棱县、洪雅县、彭山区、仁寿县、东坡区、青神县)
龙岩市(长汀县、武平县、上杭县、连城县、永定区、新罗区、漳平市)
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呼和浩特市(托克托县、和林格尔县、土默特左旗、武川县、赛罕区、清水河县、玉泉区、回民区、新城区)
临沧市(凤庆县、镇康县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县)
四平市(伊通满族自治县、铁东区、铁西区、梨树县、双辽市)
保山市(隆阳区、昌宁县、龙陵县、腾冲市、施甸县)
遵义市(绥阳县、播州区、湄潭县、桐梓县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、正安县、余庆县、汇川区、红花岗区、习水县)
黑河市(逊克县、孙吴县、北安市、嫩江市、爱辉区、五大连池市)
景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)
辽阳市(弓长岭区、灯塔市、辽阳县、文圣区、宏伟区、太子河区、白塔区)
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榆林市(靖边县、子洲县、定边县、绥德县、吴堡县、神木市、横山区、米脂县、榆阳区、府谷县、清涧县、佳县)
兴安盟(突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)
厦门市(海沧区、湖里区、集美区、同安区、翔安区、思明区)
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抚州市(东乡区、南城县、乐安县、临川区、黎川县、广昌县、崇仁县、宜黄县、南丰县、资溪县、金溪县)
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杭州市(临安区、建德市、西湖区、富阳区、滨江区、上城区、余杭区、拱墅区、淳安县、桐庐县、临平区、钱塘区、萧山区)
新乡市(新乡县、获嘉县、卫滨区、辉县市、牧野区、延津县、卫辉市、凤泉区、封丘县、原阳县、红旗区、长垣市)
长沙市(长沙县、雨花区、开福区、岳麓区、宁乡市、芙蓉区、浏阳市、望城区、天心区)
菏泽市(巨野县、单县、曹县、郓城县、鄄城县、牡丹区、定陶区、东明县、成武县)
东莞市
牡丹江市(穆棱市、海林市、爱民区、东宁市、绥芬河市、西安区、宁安市、阳明区、东安区、林口县)
汉中市(佛坪县、镇巴县、西乡县、略阳县、汉台区、勉县、南郑区、洋县、留坝县、宁强县、城固县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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