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六安市(金安区、霍山县、霍邱县、舒城县、裕安区、金寨县、叶集区)
广元市(朝天区、青川县、昭化区、苍溪县、剑阁县、旺苍县、利州区)
杭州市(西湖区、拱墅区、滨江区、萧山区、上城区、临平区、淳安县、富阳区、钱塘区、临安区、建德市、余杭区、桐庐县)
大庆市(萨尔图区、红岗区、肇源县、肇州县、龙凤区、林甸县、让胡路区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县)
南平市(光泽县、邵武市、武夷山市、建瓯市、建阳区、延平区、松溪县、浦城县、顺昌县、政和县)
开封市(祥符区、兰考县、尉氏县、鼓楼区、禹王台区、龙亭区、杞县、顺河回族区、通许县)
肇庆市(广宁县、四会市、怀集县、封开县、端州区、德庆县、鼎湖区、高要区)
芜湖市(无为市、鸠江区、镜湖区、繁昌区、湾沚区、弋江区、南陵县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)
鸡西市(虎林市、梨树区、恒山区、密山市、城子河区、鸡冠区、麻山区、滴道区、鸡东县)
通辽市(开鲁县、奈曼旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗)
宜宾市(江安县、长宁县、南溪区、兴文县、珙县、叙州区、高县、翠屏区、筠连县、屏山县)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、阜康市、呼图壁县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、奇台县、玛纳斯县)
延安市(富县、宜川县、黄龙县、安塞区、黄陵县、宝塔区、延川县、延长县、志丹县、子长市、吴起县、甘泉县、洛川县)
昆明市(寻甸回族彝族自治县、晋宁区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、宜良县、东川区、官渡区、盘龙区、西山区、石林彝族自治县、嵩明县、呈贡区、五华区)
玉林市(兴业县、福绵区、陆川县、容县、玉州区、博白县、北流市)
阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)
新乡市(获嘉县、封丘县、延津县、红旗区、新乡县、卫滨区、卫辉市、牧野区、长垣市、原阳县、凤泉区、辉县市)
铜仁市(碧江区、江口县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、德江县、万山区、思南县、石阡县、印江土家族苗族自治县)
咸阳市(礼泉县、彬州市、兴平市、淳化县、乾县、泾阳县、三原县、武功县、长武县、杨陵区、秦都区、永寿县、渭城区、旬邑县)
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青岛市(崂山区、平度市、胶州市、即墨区、城阳区、李沧区、黄岛区、市南区、莱西市、市北区)
揭阳市(惠来县、揭西县、榕城区、普宁市、揭东区)
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茂名市(高州市、信宜市、化州市、电白区、茂南区)
阜阳市(界首市、临泉县、太和县、颍泉区、颍上县、颍东区、颍州区、阜南县)
吉林市(丰满区、磐石市、蛟河市、桦甸市、龙潭区、昌邑区、永吉县、舒兰市、船营区)
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福州市(长乐区、平潭县、闽清县、仓山区、台江区、鼓楼区、马尾区、永泰县、晋安区、福清市、罗源县、连江县、闽侯县)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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