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保定市(徐水区、安国市、博野县、高碑店市、曲阳县、望都县、唐县、竞秀区、阜平县、容城县、涞源县、蠡县、定州市、定兴县、易县、涞水县、涿州市、清苑区、顺平县、满城区、莲池区、高阳县、安新县、雄县)

湖州市(德清县、南浔区、吴兴区、长兴县、安吉县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)

昆明市(官渡区、富民县、东川区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、西山区、五华区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、石林彝族自治县、宜良县、呈贡区、晋宁区)  鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、卓资县、察哈尔右翼中旗、兴和县、丰镇市、集宁区、四子王旗、察哈尔右翼后旗、凉城县、化德县、商都县)

承德市(鹰手营子矿区、双滦区、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、承德县、宽城满族自治县、隆化县、双桥区、滦平县、丰宁满族自治县、平泉市)

厦门市(集美区、同安区、海沧区、思明区、翔安区、湖里区)江门市(恩平市、开平市、新会区、台山市、江海区、鹤山市、蓬江区)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)  长沙市(雨花区、岳麓区、浏阳市、天心区、开福区、芙蓉区、望城区、宁乡市、长沙县)

庆阳市(宁县、环县、西峰区、合水县、华池县、镇原县、正宁县、庆城县)

通化市(集安市、二道江区、辉南县、东昌区、梅河口市、柳河县、通化县)

广州市(从化区、白云区、增城区、番禺区、南沙区、海珠区、荔湾区、花都区、天河区、越秀区、黄埔区)

酒泉市(金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市、肃州区)

宿迁市(宿豫区、沭阳县、泗阳县、宿城区、泗洪县)

遂宁市(大英县、船山区、射洪市、蓬溪县、安居区)

广安市(广安区、前锋区、武胜县、岳池县、华蓥市、邻水县)

四平市(双辽市、铁西区、梨树县、伊通满族自治县、铁东区)

阜阳市(颍泉区、颍东区、界首市、临泉县、颍州区、阜南县、太和县、颍上县)

内江市(资中县、威远县、东兴区、隆昌市、市中区)

揭阳市(惠来县、普宁市、榕城区、揭东区、揭西县)

吉林市(丰满区、磐石市、永吉县、蛟河市、船营区、桦甸市、昌邑区、龙潭区、舒兰市)

内蒙古自治区

哈尔滨市(通河县、宾县、阿城区、延寿县、尚志市、南岗区、方正县、双城区、呼兰区、道里区、道外区、香坊区、平房区、巴彦县、木兰县、五常市、松北区、依兰县)

三沙市(西沙区、南沙区)

驻马店市(正阳县、遂平县、上蔡县、确山县、西平县、驿城区、平舆县、新蔡县、汝南县、泌阳县)

深圳市(龙岗区、盐田区、宝安区、南山区、龙华区、光明区、罗湖区、福田区、坪山区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)

吴忠市(同心县、青铜峡市、红寺堡区、利通区、盐池县)

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大同市(新荣区、平城区、左云县、云州区、浑源县、灵丘县、天镇县、广灵县、云冈区、阳高县)

塔城地区(乌苏市、额敏县、托里县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、塔城市)

临汾市(曲沃县、永和县、洪洞县、安泽县、古县、大宁县、吉县、浮山县、乡宁县、汾西县、翼城县、蒲县、尧都区、侯马市、霍州市、隰县、襄汾县)

赣州市(石城县、赣县区、章贡区、大余县、南康区、上犹县、全南县、会昌县、宁都县、瑞金市、兴国县、安远县、崇义县、寻乌县、龙南市、信丰县、定南县、于都县)  郑州市(金水区、中原区、新密市、登封市、上街区、管城回族区、惠济区、巩义市、二七区、中牟县、新郑市、荥阳市)

无锡市(宜兴市、滨湖区、梁溪区、江阴市、锡山区、新吴区、惠山区)

本溪市(桓仁满族自治县、平山区、溪湖区、南芬区、明山区、本溪满族自治县)

忻州市(偏关县、保德县、静乐县、繁峙县、定襄县、忻府区、神池县、五寨县、五台县、宁武县、河曲县、岢岚县、代县、原平市)新余市(分宜县、渝水区)

葫芦岛市(建昌县、连山区、南票区、绥中县、兴城市、龙港区)  嘉峪关市

眉山市(洪雅县、青神县、东坡区、仁寿县、丹棱县、彭山区)

阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、富蕴县、吉木乃县、青河县、福海县、阿勒泰市)

丽水市(莲都区、景宁畲族自治县、松阳县、云和县、庆元县、青田县、遂昌县、龙泉市、缙云县)延安市(延川县、黄陵县、宜川县、延长县、甘泉县、子长市、安塞区、黄龙县、宝塔区、志丹县、吴起县、洛川县、富县)

汕头市(金平区、濠江区、南澳县、龙湖区、澄海区、潮南区、潮阳区)

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莆田市(仙游县、涵江区、荔城区、城厢区、秀屿区)

白城市(大安市、通榆县、洮南市、镇赉县、洮北区)

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张掖市(肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区、山丹县、民乐县、高台县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。