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安顺市(紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)
宿州市(萧县、砀山县、埇桥区、灵璧县、泗县)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、昭苏县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、伊宁县、霍城县、霍尔果斯市、伊宁市、尼勒克县、新源县)
来宾市(象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区、武宣县、合山市)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
昭通市(鲁甸县、昭阳区、镇雄县、盐津县、永善县、绥江县、水富市、威信县、彝良县、巧家县、大关县)
辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)
嘉峪关市
阿里地区(札达县、日土县、措勤县、改则县、革吉县、噶尔县、普兰县)
大同市(广灵县、左云县、阳高县、灵丘县、新荣区、天镇县、云冈区、平城区、云州区、浑源县)
西宁市(大通回族土族自治县、湟源县、城西区、城北区、湟中区、城中区、城东区)
鞍山市(海城市、岫岩满族自治县、铁西区、台安县、立山区、千山区、铁东区)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
淄博市(沂源县、张店区、桓台县、周村区、博山区、高青县、淄川区、临淄区)
拉萨市(尼木县、墨竹工卡县、达孜区、城关区、林周县、堆龙德庆区、曲水县、当雄县)
莆田市(秀屿区、城厢区、荔城区、涵江区、仙游县)
南平市(顺昌县、延平区、武夷山市、光泽县、建阳区、邵武市、松溪县、浦城县、建瓯市、政和县)
菏泽市(郓城县、牡丹区、东明县、巨野县、曹县、定陶区、单县、成武县、鄄城县)
渭南市(白水县、潼关县、华州区、韩城市、合阳县、临渭区、大荔县、富平县、华阴市、蒲城县、澄城县)
滁州市(琅琊区、全椒县、明光市、凤阳县、来安县、定远县、南谯区、天长市)
绍兴市(上虞区、新昌县、诸暨市、越城区、柯桥区、嵊州市)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
五指山市(东方市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、乐东黎族自治县、万宁市、定安县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、琼海市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、临高县、白沙黎族自治县、文昌市)
佛山市(顺德区、南海区、三水区、高明区、禅城区)
重庆市(永川区、秀山土家族苗族自治县、黔江区、万州区、合川区、石柱土家族自治县、云阳县、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、荣昌区、丰都县、潼南区、奉节县、九龙坡区、武隆区、渝北区、南岸区、渝中区、璧山区、城口县、沙坪坝区、巫山县、铜梁区、南川区、彭水苗族土家族自治县、綦江区、巴南区、北碚区、开州区、涪陵区、大渡口区、江津区、江北区、长寿区、巫溪县、大足区、忠县、垫江县)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
安康市(汉阴县、岚皋县、宁陕县、旬阳市、紫阳县、白河县、平利县、镇坪县、石泉县、汉滨区)
海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区、民和回族土族自治县)
芜湖市(南陵县、无为市、湾沚区、鸠江区、繁昌区、镜湖区、弋江区)
自贡市(富顺县、沿滩区、大安区、自流井区、荣县、贡井区)
邢台市(平乡县、新河县、襄都区、隆尧县、临西县、内丘县、信都区、临城县、南宫市、任泽区、柏乡县、宁晋县、广宗县、沙河市、南和区、巨鹿县、威县、清河县)
阳江市(阳东区、江城区、阳西县、阳春市)
江门市(新会区、江海区、开平市、鹤山市、恩平市、台山市、蓬江区)
内蒙古自治区
永州市(新田县、双牌县、江华瑶族自治县、东安县、冷水滩区、零陵区、宁远县、祁阳市、蓝山县、道县、江永县)
深圳市(宝安区、光明区、福田区、盐田区、罗湖区、坪山区、龙岗区、龙华区、南山区)
榆林市(横山区、清涧县、吴堡县、靖边县、榆阳区、佳县、米脂县、神木市、定边县、府谷县、绥德县、子洲县)
丽水市(松阳县、青田县、云和县、莲都区、庆元县、龙泉市、景宁畲族自治县、缙云县、遂昌县)
南充市(西充县、高坪区、仪陇县、顺庆区、营山县、嘉陵区、南部县、蓬安县、阆中市)
双鸭山市(宝山区、友谊县、岭东区、四方台区、宝清县、集贤县、尖山区、饶河县)
黄石市(大冶市、阳新县、铁山区、西塞山区、下陆区、黄石港区)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
湖州市(吴兴区、德清县、长兴县、安吉县、南浔区)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
保山市(施甸县、隆阳区、龙陵县、昌宁县、腾冲市)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、红河县、河口瑶族自治县、石屏县、蒙自市、绿春县、元阳县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、泸西县、建水县、弥勒市)
昌都市(边坝县、洛隆县、丁青县、左贡县、察雅县、贡觉县、卡若区、类乌齐县、八宿县、芒康县、江达县)
滨州市(滨城区、无棣县、沾化区、惠民县、博兴县、阳信县、邹平市)
盐城市(响水县、东台市、大丰区、滨海县、建湖县、盐都区、亭湖区、射阳县、阜宁县)
烟台市(莱阳市、龙口市、栖霞市、海阳市、莱山区、牟平区、蓬莱区、福山区、莱州市、芝罘区、招远市)
开封市(禹王台区、龙亭区、杞县、兰考县、尉氏县、祥符区、顺河回族区、通许县、鼓楼区)
合肥市(长丰县、包河区、巢湖市、肥东县、庐阳区、蜀山区、瑶海区、庐江县、肥西县)
铜仁市(印江土家族苗族自治县、石阡县、江口县、碧江区、万山区、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、德江县、玉屏侗族自治县、思南县)
锡林郭勒盟(太仆寺旗、正蓝旗、正镶白旗、二连浩特市、苏尼特右旗、镶黄旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、多伦县、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗)
青岛市(黄岛区、李沧区、胶州市、即墨区、城阳区、莱西市、崂山区、市北区、平度市、市南区)
赤峰市(翁牛特旗、巴林左旗、巴林右旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、宁城县、喀喇沁旗、松山区、元宝山区、克什克腾旗、红山区)
太原市(小店区、娄烦县、古交市、阳曲县、杏花岭区、万柏林区、清徐县、迎泽区、尖草坪区、晋源区)
贺州市(平桂区、八步区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县)
长春市(公主岭市、绿园区、九台区、朝阳区、宽城区、南关区、二道区、德惠市、农安县、榆树市、双阳区)
呼伦贝尔市(根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、牙克石市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、扎兰屯市、海拉尔区、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、阿荣旗、扎赉诺尔区)
铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)
齐齐哈尔市(碾子山区、昂昂溪区、克山县、拜泉县、龙沙区、建华区、富裕县、梅里斯达斡尔族区、依安县、富拉尔基区、克东县、龙江县、甘南县、泰来县、铁锋区、讷河市)
天水市(张家川回族自治县、秦安县、清水县、武山县、麦积区、秦州区、甘谷县)
雅安市(汉源县、雨城区、天全县、荥经县、芦山县、石棉县、宝兴县、名山区)
延边朝鲜族自治州(龙井市、汪清县、和龙市、安图县、珲春市、图们市、延吉市、敦化市)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
兰州市(永登县、红古区、城关区、七里河区、榆中县、安宁区、西固区、皋兰县)
赣州市(瑞金市、上犹县、寻乌县、宁都县、兴国县、章贡区、崇义县、石城县、安远县、于都县、会昌县、南康区、大余县、全南县、信丰县、定南县、赣县区、龙南市)
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未来保险公司保费投资权益类资产比例有望逐步提高，如果险资真要大规模增持股票，红利股应该是首选。
成一虫/文
4月8日，国家金融监督管理总局发布《关于调整保险资金权益类资产监管比例有关事项的通知》（下称“《通知》”），优化保险资金比例监管政策，加大对资本市场和实体经济的支持力度。《通知》简化档位标准，将部分档位偿付能力充足率对应的权益类资产比例上调5%。上季末综合偿付能力充足率100%-150%的，权益类资产账面余额不得高于本公司上季末总资产的20%；偿付能力充足率150%-250%的，权益类资产不得高于30%；偿付能力充足率250%-350%的，权益类资产不得高于40%。
按照A股五大保险公司中国人寿、中国平安、中国太保、中国人保、新华保险2024年底综合偿付能力充足率来测算，它们的权益类资产（包括股票、股权两大项投资）可以占到总资产的30%-40%以下。
笔者最近看保险股的年报，最大的感受就是其股票仓位太轻，主要的资产管理仓位都在债券、存款类资产，而受市场利率不断走低影响，长期保险产品（比如部分寿险、健康险等）的预定利率（2.5%），加上税费、销售费及行政管理成本等可能高达3.5%-4%左右。债券收益可能无法覆盖保单总成本。
短期内，由于市场利率走低，2024年债券二级市场价格大涨，债券牛市会让保险公司的年度投资收益率很好看，但这只是短线利好，保险公司的长期存量保单如果没有在当年就配置齐全足够久期的债券，现在就会碰到息差的麻烦。要解决这个麻烦，最好的办法就是增加股票、股权投资的比重。
先看中国平安，2024年综合投资收益率5.8%，同比上升2.2个百分点；寿险及健康险业务综合投资收益率6%，同比上升2.4个百分点；近10年平均净投资收益率5%；近10年平均综合投资收益率5.1%。考虑到市场利率走低，中国平安于2024年审慎下调寿险及健康险业务内含价值长期投资回报率假设至4%、风险贴现率至8.5%/7.5%。
截至2024年末，中国平安保险资金投资组合规模超5.73万亿元，较年初增长21.4%。其中，投资债权产品大约从上一年的近72%（债券及债券基金约60%出头）变成2024年的75%（债券及债券基金约63.5%），股票及权益基金由上一年的9.3%变成2024年的9.9%，非上市公司股权及长期股权投资从上年的6.6%变成5.6%。股票加股权的权益投资合计大约只占15.5%，距离30%的监管限制还差一倍。
展望未来，如果股票是年化8%收益率（因为上市公司的平均净资产收益率大致在7%-8%左右），乘以目前10%的投资占比（股票仓位）就是0.8%；债券假设是2.2%收益率，乘以60%仓位，就是1.32%；股权投资假设是10%收益率，乘以6%仓位是0.6%；余下投资占比24%（包括现金、存款、投资性物业、其他债权产品等），假设是4%出头的收益率，二者相乘得到1%，合计是3.72%。低于4%的内含价值假设收益率。
再看中国人寿。2024年投资收益率是5.5%，内含价值假设收益率也是4%。至2024年末，中国人寿投资资产达6.61万亿元，其中债券配置比例为59.04%，定期存款配置比例为6.63%，债权型金融产品配置比例为7.92%，股票和基金（不包含货币市场基金）配置比例为12.18%。这里的基金可能包括债券基金、混合基金，不全是权益基金。它直接持有股票7.58%，基金4.64%，所以我估计股票投资比例应该是9%-12%左右，跟中国平安相当，两家的债券比重也相近。所以，它的问题跟平安一样：未来如果利率走低，收益率低于4%怎么办？
中国人保2024年投资收益率5.6%。截至2024年底投资资产1.64万亿元，其中债券投资占比48.9%，定存7.7%，其他固定收益投资11.3%，合计是67.9%。股票3.7%，基金5.3%（注意：不是权益基金，是所有基金）。所以，我估计人保的股票投资占比可能只有6%-8%左右，更低。
中国太保2024年投资收益率5.6%。截至2024年底投资资产2.73万亿元，其中债券及债券基金投资占比60.5%，其他固定收益投资15.4%，合计是75.9%。定存6.4%。股票9.3%，权益基金是1.9%，合计是11.2%，比平安、人保高，也可能高于人寿。
新华保险2024年总投资收益率为5.8%。截至2024年底投资资产1.63万亿元，其中债券及债务投资占比52.1%，定存17.3%，股票（包括优先股）11.1%，基金（包括债券基金、股票基金等）是7.7%，长期股权投资是1.9%、股权计划。新华保险的股票投资比较多，股票占比在2024年增加了3.2个百分点。
金融监管总局年初称，鼓励保险资金稳步提升投资股市的比例，特别是大型国有保险公司要发挥头雁作用，力争每年新增保费30%用于投资股市。这5家险企合计17多万亿元投资资产，目前股票占比约10%左右。截至2024年底，国内保险资金运用余额超过33万亿元，投资股票和权益类基金的金额超过4.4万亿元，占比约为13%。如果未来权益投资比重慢慢提高到30%，再假设其中三分之二投向股票，就是新增近4万亿元入市。
如果险资真要大规模增持股票，买银行、水电、移动电信、高速公路、能源等红利股应该是首选。从这个角度来看，绩优红利股，尤其是大盘央企蓝筹股的下跌空间有限。个人觉得险资股票投资应该逐年提高，利国利民，也有利于企业自身，否则长期保单可能出现息差亏损。
（作者系资深投资人士。文中个股仅为举例分析，不作买卖推荐。）
本文刊于04月12日出版的《证券市场周刊》
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