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铁岭市(清河区、昌图县、银州区、西丰县、调兵山市、开原市、铁岭县)
泰安市(肥城市、宁阳县、泰山区、东平县、新泰市、岱岳区)
娄底市(涟源市、娄星区、冷水江市、双峰县、新化县)
巴彦淖尔市(五原县、临河区、磴口县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特中旗)
鹤岗市(向阳区、绥滨县、萝北县、工农区、兴安区、东山区、兴山区、南山区)
汕头市(潮南区、潮阳区、金平区、南澳县、濠江区、龙湖区、澄海区)
南平市(建瓯市、政和县、松溪县、浦城县、邵武市、建阳区、延平区、顺昌县、武夷山市、光泽县)
南昌市(安义县、新建区、西湖区、南昌县、东湖区、青山湖区、红谷滩区、青云谱区、进贤县)
塔城地区(塔城市、沙湾市、托里县、乌苏市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)
池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、松山区、敖汉旗、林西县、巴林左旗、元宝山区、红山区、巴林右旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、宁城县)
日喀则市(江孜县、拉孜县、桑珠孜区、亚东县、昂仁县、仁布县、南木林县、萨嘎县、谢通门县、康马县、岗巴县、萨迦县、定日县、吉隆县、定结县、聂拉木县、仲巴县、白朗县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
晋中市(平遥县、寿阳县、介休市、和顺县、祁县、太谷区、左权县、榆次区、榆社县、灵石县、昔阳县)
抚顺市(新抚区、清原满族自治县、顺城区、抚顺县、新宾满族自治县、望花区、东洲区)
天水市(秦州区、麦积区、武山县、秦安县、张家川回族自治县、甘谷县、清水县)
林芝市(察隅县、巴宜区、墨脱县、波密县、工布江达县、米林市、朗县)
临汾市(襄汾县、古县、洪洞县、吉县、汾西县、尧都区、霍州市、安泽县、浮山县、隰县、侯马市、乡宁县、曲沃县、大宁县、蒲县、永和县、翼城县)
七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)
巴中市(南江县、巴州区、平昌县、通江县、恩阳区)
金昌市(金川区、永昌县)
黄石市(下陆区、西塞山区、黄石港区、铁山区、阳新县、大冶市)
张家口市(康保县、尚义县、赤城县、沽源县、蔚县、宣化区、涿鹿县、万全区、下花园区、阳原县、怀安县、张北县、崇礼区、桥西区、桥东区、怀来县)
文山壮族苗族自治州(富宁县、西畴县、马关县、广南县、砚山县、丘北县、麻栗坡县、文山市)
芜湖市(镜湖区、鸠江区、湾沚区、南陵县、弋江区、无为市、繁昌区)
大理白族自治州(大理市、宾川县、永平县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、洱源县、祥云县、云龙县、剑川县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、弥渡县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
十堰市(张湾区、丹江口市、郧阳区、房县、竹山县、竹溪县、郧西县、茅箭区)
盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)
通化市(柳河县、通化县、梅河口市、东昌区、集安市、辉南县、二道江区)
中山市
宁夏回族自治区
唐山市(迁西县、丰润区、滦州市、开平区、曹妃甸区、乐亭县、滦南县、古冶区、丰南区、玉田县、路北区、遵化市、路南区、迁安市)
长沙市(望城区、宁乡市、天心区、浏阳市、开福区、雨花区、长沙县、芙蓉区、岳麓区)
萍乡市(芦溪县、莲花县、湘东区、安源区、上栗县)
铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)
桂林市(永福县、临桂区、灌阳县、资源县、龙胜各族自治县、叠彩区、荔浦市、阳朔县、雁山区、恭城瑶族自治县、灵川县、象山区、七星区、秀峰区、兴安县、全州县、平乐县)
来宾市(金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区、合山市、忻城县、武宣县)
和田地区(皮山县、墨玉县、洛浦县、和田市、和田县、于田县、民丰县、策勒县)
齐齐哈尔市(龙沙区、克山县、拜泉县、龙江县、讷河市、昂昂溪区、富拉尔基区、建华区、泰来县、富裕县、铁锋区、克东县、依安县、碾子山区、甘南县、梅里斯达斡尔族区)
龙岩市(武平县、连城县、永定区、新罗区、长汀县、漳平市、上杭县)
克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区)
廊坊市(文安县、三河市、固安县、香河县、永清县、安次区、广阳区、大厂回族自治县、霸州市、大城县)
宿迁市(泗洪县、泗阳县、宿城区、宿豫区、沭阳县)
锦州市(凌河区、太和区、古塔区、义县、北镇市、凌海市、黑山县)
长春市(德惠市、二道区、榆树市、公主岭市、宽城区、南关区、农安县、九台区、双阳区、朝阳区、绿园区)
北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)
郴州市(安仁县、永兴县、苏仙区、宜章县、桂东县、嘉禾县、汝城县、临武县、北湖区、桂阳县、资兴市)
大连市(西岗区、庄河市、瓦房店市、甘井子区、长海县、沙河口区、金州区、普兰店区、中山区、旅顺口区)
固原市(泾源县、原州区、彭阳县、西吉县、隆德县)
楚雄彝族自治州(元谋县、禄丰市、楚雄市、南华县、武定县、大姚县、双柏县、永仁县、牟定县、姚安县)
滨州市(博兴县、沾化区、惠民县、阳信县、无棣县、邹平市、滨城区)
重庆市(巫溪县、长寿区、南岸区、沙坪坝区、九龙坡区、忠县、涪陵区、秀山土家族苗族自治县、南川区、江津区、合川区、大渡口区、彭水苗族土家族自治县、万州区、铜梁区、荣昌区、梁平区、城口县、渝中区、大足区、江北区、巴南区、丰都县、永川区、石柱土家族自治县、垫江县、黔江区、云阳县、巫山县、武隆区、綦江区、北碚区、渝北区、酉阳土家族苗族自治县、开州区、潼南区、璧山区、奉节县)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
河源市(紫金县、东源县、龙川县、和平县、源城区、连平县)
驻马店市(汝南县、上蔡县、新蔡县、驿城区、遂平县、确山县、平舆县、泌阳县、西平县、正阳县)
香港特别行政区
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、安龙县、兴义市、贞丰县、望谟县、普安县、册亨县)
白银市(白银区、平川区、靖远县、景泰县、会宁县)
广安市(华蓥市、前锋区、广安区、武胜县、邻水县、岳池县)
成都市(锦江区、崇州市、郫都区、温江区、大邑县、简阳市、龙泉驿区、武侯区、新津区、金堂县、青白江区、都江堰市、邛崃市、彭州市、蒲江县、青羊区、金牛区、成华区、新都区、双流区)
襄阳市(谷城县、樊城区、宜城市、南漳县、襄州区、保康县、枣阳市、襄城区、老河口市)
秦皇岛市(北戴河区、抚宁区、昌黎县、卢龙县、青龙满族自治县、海港区、山海关区)
安康市(汉阴县、平利县、岚皋县、镇坪县、紫阳县、石泉县、白河县、汉滨区、宁陕县、旬阳市)
曲靖市(富源县、陆良县、马龙区、沾益区、会泽县、宣威市、罗平县、麒麟区、师宗县)
常德市(鼎城区、桃源县、安乡县、澧县、临澧县、汉寿县、津市市、武陵区、石门县)
延安市(甘泉县、宝塔区、吴起县、洛川县、宜川县、黄陵县、富县、延川县、志丹县、安塞区、子长市、延长县、黄龙县)
金华市(永康市、磐安县、婺城区、武义县、兰溪市、金东区、义乌市、东阳市、浦江县)
汕尾市(城区、陆河县、陆丰市、海丰县)
临夏回族自治州(广河县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县、临夏县、和政县、东乡族自治县)
忻州市(宁武县、神池县、五台县、定襄县、原平市、保德县、代县、忻府区、岢岚县、繁峙县、偏关县、河曲县、五寨县、静乐县)
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邵阳市(大祥区、城步苗族自治县、新邵县、邵东市、武冈市、双清区、隆回县、北塔区、绥宁县、新宁县、洞口县、邵阳县)
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银川市(永宁县、灵武市、金凤区、西夏区、贺兰县、兴庆区)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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