快眼看书迷_感受青春的无畏与迷茫，象征着生命中的每一次蜕变

更新时间：2025-04-25 02:28:25　浏览次数： 444

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辽阳市(灯塔市、太子河区、弓长岭区、白塔区、文圣区、辽阳县、宏伟区)

咸阳市(淳化县、永寿县、乾县、彬州市、兴平市、秦都区、武功县、长武县、杨陵区、旬邑县、三原县、泾阳县、礼泉县、渭城区)

哈尔滨市(南岗区、香坊区、平房区、巴彦县、道外区、呼兰区、宾县、方正县、松北区、尚志市、延寿县、依兰县、通河县、五常市、道里区、阿城区、双城区、木兰县)

周口市(郸城县、项城市、扶沟县、商水县、太康县、淮阳区、西华县、鹿邑县、沈丘县、川汇区)

玉溪市(易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、澄江市、华宁县、江川区、红塔区、新平彝族傣族自治县、通海县)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、汶川县、马尔康市、若尔盖县、黑水县、茂县、阿坝县、松潘县、小金县、理县、九寨沟县、红原县、金川县)

遵义市(赤水市、正安县、习水县、桐梓县、绥阳县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、播州区、余庆县、凤冈县、湄潭县、仁怀市)

玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、治多县、称多县、玉树市、曲麻莱县)

泰州市(靖江市、高港区、兴化市、泰兴市、海陵区、姜堰区)

广州市(海珠区、天河区、荔湾区、花都区、南沙区、白云区、从化区、增城区、番禺区、越秀区、黄埔区)

东莞市

沈阳市(于洪区、沈北新区、辽中区、康平县、法库县、和平区、皇姑区、铁西区、苏家屯区、大东区、浑南区、沈河区、新民市)

保定市(蠡县、竞秀区、满城区、徐水区、博野县、涿州市、曲阳县、莲池区、涞源县、定兴县、定州市、清苑区、安国市、唐县、高碑店市、高阳县、阜平县、望都县、容城县、安新县、涞水县、易县、雄县、顺平县)

淄博市(周村区、桓台县、淄川区、沂源县、张店区、高青县、临淄区、博山区)

阿里地区(普兰县、措勤县、噶尔县、日土县、改则县、革吉县、札达县)

山南市(扎囊县、贡嘎县、加查县、乃东区、措美县、桑日县、琼结县、错那市、浪卡子县、隆子县、曲松县、洛扎县)

永州市(蓝山县、祁阳市、零陵区、江华瑶族自治县、新田县、东安县、宁远县、双牌县、江永县、冷水滩区、道县)

云浮市(新兴县、郁南县、云城区、罗定市、云安区)

锦州市(北镇市、太和区、黑山县、凌海市、古塔区、义县、凌河区)

聊城市(冠县、高唐县、东昌府区、东阿县、临清市、莘县、茌平区、阳谷县)

吕梁市(方山县、交口县、柳林县、兴县、文水县、交城县、临县、岚县、汾阳市、中阳县、离石区、石楼县、孝义市)

潍坊市(寒亭区、昌邑市、高密市、昌乐县、寿光市、潍城区、坊子区、奎文区、临朐县、诸城市、青州市、安丘市)

石河子市(铁门关市、新星市、五家渠市、北屯市、双河市、可克达拉市、白杨市、昆玉市、阿拉尔市、图木舒克市、胡杨河市)

海东市(互助土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县)

辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)

苏州市(常熟市、虎丘区、昆山市、相城区、张家港市、吴江区、太仓市、姑苏区、吴中区)

凉山彝族自治州(普格县、德昌县、布拖县、盐源县、木里藏族自治县、喜德县、宁南县、会理市、冕宁县、美姑县、越西县、金阳县、昭觉县、会东县、甘洛县、西昌市、雷波县)

衡水市(枣强县、武邑县、景县、桃城区、冀州区、武强县、饶阳县、安平县、深州市、阜城县、故城县)

三门峡市(陕州区、义马市、渑池县、灵宝市、卢氏县、湖滨区)

忻州市(河曲县、定襄县、神池县、忻府区、五寨县、静乐县、代县、宁武县、偏关县、五台县、原平市、保德县、岢岚县、繁峙县)

阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、富蕴县、吉木乃县、哈巴河县、布尔津县、青河县)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、双塔区、龙城区、凌源市、建平县、北票市)

郑州市(巩义市、新密市、惠济区、中牟县、二七区、上街区、金水区、荥阳市、管城回族区、中原区、新郑市、登封市)

北海市(海城区、银海区、铁山港区、合浦县)

九江市(修水县、浔阳区、瑞昌市、濂溪区、永修县、都昌县、武宁县、湖口县、柴桑区、庐山市、共青城市、德安县、彭泽县)

怀化市(通道侗族自治县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、麻阳苗族自治县、中方县、沅陵县、辰溪县、会同县、鹤城区、溆浦县、芷江侗族自治县)

延安市(子长市、吴起县、宝塔区、黄龙县、志丹县、宜川县、延长县、黄陵县、洛川县、甘泉县、安塞区、延川县、富县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、托里县、乌苏市、裕民县、塔城市、沙湾市、额敏县)

鞍山市(岫岩满族自治县、台安县、立山区、海城市、铁东区、铁西区、千山区)

宣城市(泾县、宣州区、郎溪县、广德市、宁国市、绩溪县、旌德县)

那曲市(安多县、色尼区、比如县、尼玛县、班戈县、索县、双湖县、申扎县、巴青县、嘉黎县、聂荣县)

齐齐哈尔市(依安县、克山县、富裕县、拜泉县、碾子山区、克东县、昂昂溪区、讷河市、龙江县、泰来县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、铁锋区、龙沙区、甘南县、建华区)

楚雄彝族自治州(武定县、牟定县、永仁县、大姚县、元谋县、双柏县、楚雄市、禄丰市、南华县、姚安县)

银川市(灵武市、贺兰县、金凤区、永宁县、兴庆区、西夏区)

抚顺市(抚顺县、东洲区、顺城区、新宾满族自治县、望花区、清原满族自治县、新抚区)

伊犁哈萨克自治州(新源县、尼勒克县、霍城县、奎屯市、伊宁市、伊宁县、巩留县、昭苏县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、特克斯县)

常德市(武陵区、津市市、安乡县、汉寿县、桃源县、临澧县、鼎城区、石门县、澧县)

济南市(长清区、济阳区、槐荫区、莱芜区、市中区、历城区、历下区、商河县、钢城区、天桥区、章丘区、平阴县)

黑河市(逊克县、孙吴县、嫩江市、五大连池市、北安市、爱辉区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

西安市(雁塔区、莲湖区、周至县、长安区、新城区、鄠邑区、灞桥区、阎良区、未央区、蓝田县、碑林区、高陵区、临潼区)

内江市(资中县、威远县、东兴区、市中区、隆昌市)

梧州市(蒙山县、万秀区、苍梧县、岑溪市、藤县、龙圩区、长洲区)

临汾市(浮山县、尧都区、洪洞县、安泽县、永和县、蒲县、襄汾县、大宁县、翼城县、霍州市、吉县、汾西县、乡宁县、古县、侯马市、隰县、曲沃县)

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宿州市(泗县、灵璧县、萧县、砀山县、埇桥区)

荆州市(荆州区、石首市、江陵县、监利市、洪湖市、松滋市、公安县、沙市区)

盘锦市(盘山县、大洼区、兴隆台区、双台子区)

甘孜藏族自治州(丹巴县、石渠县、白玉县、新龙县、道孚县、德格县、甘孜县、乡城县、理塘县、雅江县、康定市、炉霍县、泸定县、稻城县、巴塘县、得荣县、九龙县、色达县)

柳州市(融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳江区、鱼峰区、鹿寨县、柳城县、柳北区、融安县、城中区、柳南区)

新乡市(封丘县、获嘉县、辉县市、红旗区、卫辉市、新乡县、卫滨区、延津县、长垣市、凤泉区、牧野区、原阳县)

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鹤壁市(浚县、山城区、淇县、淇滨区、鹤山区)

衡阳市(珠晖区、衡南县、南岳区、祁东县、衡阳县、衡东县、常宁市、耒阳市、蒸湘区、衡山县、石鼓区、雁峰区)

天津市(滨海新区、红桥区、河东区、武清区、北辰区、宁河区、宝坻区、津南区、南开区、河北区、河西区、东丽区、静海区、蓟州区、西青区、和平区)

渭南市(澄城县、华阴市、大荔县、蒲城县、白水县、潼关县、韩城市、临渭区、华州区、合阳县、富平县)

晋中市(介休市、左权县、昔阳县、寿阳县、榆社县、和顺县、平遥县、祁县、太谷区、榆次区、灵石县)

焦作市(博爱县、武陟县、沁阳市、马村区、孟州市、中站区、解放区、温县、修武县、山阳区)

厦门市(集美区、湖里区、海沧区、同安区、翔安区、思明区)

鸡西市(虎林市、鸡东县、恒山区、城子河区、麻山区、梨树区、滴道区、鸡冠区、密山市)

黄石市(下陆区、铁山区、大冶市、阳新县、黄石港区、西塞山区)

曲靖市(罗平县、师宗县、陆良县、宣威市、会泽县、马龙区、麒麟区、富源县、沾益区)

吴忠市(利通区、同心县、红寺堡区、盐池县、青铜峡市)

常州市(天宁区、钟楼区、溧阳市、武进区、新北区、金坛区)

保山市(腾冲市、隆阳区、昌宁县、施甸县、龙陵县)

洛阳市(洛龙区、汝阳县、孟津区、偃师区、栾川县、老城区、伊川县、洛宁县、西工区、嵩县、瀍河回族区、宜阳县、新安县、涧西区)

澳门特别行政区

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。

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