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广元市(旺苍县、利州区、青川县、朝天区、昭化区、剑阁县、苍溪县)

杭州市(上城区、建德市、桐庐县、临平区、富阳区、拱墅区、钱塘区、淳安县、滨江区、余杭区、临安区、萧山区、西湖区)

武威市(民勤县、古浪县、天祝藏族自治县、凉州区)

苏州市(虎丘区、张家港市、昆山市、吴江区、姑苏区、相城区、常熟市、吴中区、太仓市)  来宾市(合山市、象州县、金秀瑶族自治县、兴宾区、武宣县、忻城县)

玉林市(北流市、博白县、容县、福绵区、兴业县、陆川县、玉州区)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、德江县、石阡县、玉屏侗族自治县、思南县、碧江区、万山区、松桃苗族自治县、江口县)

赣州市(章贡区、信丰县、上犹县、于都县、全南县、石城县、兴国县、大余县、会昌县、安远县、赣县区、瑞金市、崇义县、龙南市、寻乌县、宁都县、南康区、定南县)

通化市(梅河口市、辉南县、集安市、二道江区、东昌区、柳河县、通化县)  内蒙古自治区

内江市(市中区、东兴区、威远县、隆昌市、资中县)

大庆市(肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、萨尔图区、肇源县、红岗区、林甸县、大同区、龙凤区)

五指山市(陵水黎族自治县、东方市、琼中黎族苗族自治县、万宁市、澄迈县、文昌市、保亭黎族苗族自治县、定安县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、临高县、琼海市、屯昌县)

新余市(渝水区、分宜县)

新乡市(凤泉区、辉县市、延津县、卫滨区、红旗区、封丘县、长垣市、牧野区、原阳县、获嘉县、新乡县、卫辉市)

铁岭市(铁岭县、西丰县、开原市、清河区、调兵山市、昌图县、银州区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

铜陵市(枞阳县、郊区、铜官区、义安区)

韶关市(乐昌市、新丰县、仁化县、翁源县、南雄市、浈江区、曲江区、武江区、乳源瑶族自治县、始兴县)

潍坊市(昌邑市、临朐县、寿光市、青州市、坊子区、潍城区、高密市、奎文区、昌乐县、寒亭区、诸城市、安丘市)

肇庆市(鼎湖区、怀集县、高要区、广宁县、四会市、端州区、封开县、德庆县)

唐山市(乐亭县、开平区、迁安市、路南区、滦南县、玉田县、古冶区、迁西县、曹妃甸区、路北区、遵化市、丰南区、丰润区、滦州市)

海南藏族自治州(兴海县、共和县、同德县、贵德县、贵南县)

萍乡市(莲花县、湘东区、安源区、芦溪县、上栗县)

通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁区、库伦旗、扎鲁特旗、奈曼旗)

石河子市(阿拉尔市、北屯市、图木舒克市、双河市、新星市、可克达拉市、白杨市、五家渠市、铁门关市、昆玉市、胡杨河市)

日喀则市(南木林县、萨迦县、康马县、岗巴县、江孜县、仲巴县、吉隆县、桑珠孜区、昂仁县、仁布县、谢通门县、萨嘎县、聂拉木县、白朗县、定结县、亚东县、定日县、拉孜县)

十堰市(竹溪县、郧阳区、丹江口市、房县、竹山县、张湾区、郧西县、茅箭区)

芜湖市(南陵县、镜湖区、弋江区、鸠江区、湾沚区、无为市、繁昌区)

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中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

宁波市(余姚市、奉化区、宁海县、海曙区、镇海区、鄞州区、江北区、北仑区、慈溪市、象山县)

阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、富蕴县、青河县、阿勒泰市、布尔津县、哈巴河县)

银川市(兴庆区、贺兰县、西夏区、金凤区、灵武市、永宁县)  潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

开封市(禹王台区、尉氏县、鼓楼区、杞县、龙亭区、顺河回族区、通许县、祥符区、兰考县)

兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗)

泸州市(合江县、古蔺县、纳溪区、泸县、叙永县、江阳区、龙马潭区)黄山市(徽州区、黟县、屯溪区、祁门县、休宁县、歙县、黄山区)

宿州市(萧县、砀山县、埇桥区、灵璧县、泗县)  九江市(共青城市、永修县、浔阳区、武宁县、彭泽县、瑞昌市、濂溪区、修水县、庐山市、德安县、湖口县、都昌县、柴桑区)

黑河市(嫩江市、逊克县、五大连池市、爱辉区、北安市、孙吴县)

周口市(沈丘县、淮阳区、西华县、扶沟县、川汇区、鹿邑县、项城市、太康县、郸城县、商水县)

怀化市(溆浦县、鹤城区、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、辰溪县、洪江市、中方县、会同县、通道侗族自治县、沅陵县)自贡市(大安区、荣县、富顺县、贡井区、自流井区、沿滩区)

钦州市(浦北县、钦南区、灵山县、钦北区)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

甘孜藏族自治州(丹巴县、理塘县、色达县、石渠县、甘孜县、巴塘县、稻城县、炉霍县、泸定县、道孚县、白玉县、乡城县、康定市、得荣县、德格县、新龙县、九龙县、雅江县)

阿克苏地区(阿克苏市、温宿县、乌什县、柯坪县、新和县、阿瓦提县、拜城县、库车市、沙雅县)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

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昭通市(大关县、昭阳区、永善县、绥江县、彝良县、镇雄县、威信县、盐津县、鲁甸县、水富市、巧家县)

松原市(乾安县、宁江区、扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

朔州市(山阴县、应县、右玉县、朔城区、平鲁区、怀仁市)

许昌市(长葛市、禹州市、建安区、鄢陵县、魏都区、襄城县)

哈尔滨市(宾县、五常市、延寿县、尚志市、道里区、木兰县、双城区、南岗区、阿城区、平房区、方正县、巴彦县、松北区、依兰县、道外区、通河县、香坊区、呼兰区)

海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、保靖县、吉首市、花垣县、龙山县、古丈县、凤凰县、泸溪县)

莆田市(涵江区、秀屿区、城厢区、仙游县、荔城区)

南昌市(南昌县、西湖区、青山湖区、青云谱区、东湖区、进贤县、新建区、红谷滩区、安义县)

和田地区(皮山县、洛浦县、墨玉县、策勒县、和田县、和田市、民丰县、于田县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。