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乐山市(峨边彝族自治县、沙湾区、峨眉山市、金口河区、马边彝族自治县、五通桥区、夹江县、井研县、沐川县、犍为县、市中区)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、正镶白旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、正蓝旗、多伦县、阿巴嘎旗、太仆寺旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市)

秦皇岛市(海港区、抚宁区、山海关区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、北戴河区)

盐城市(盐都区、东台市、阜宁县、建湖县、亭湖区、响水县、滨海县、射阳县、大丰区)  朝阳市(龙城区、北票市、凌源市、朝阳县、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区)

镇江市(句容市、润州区、京口区、扬中市、丹阳市、丹徒区)

黑河市(逊克县、嫩江市、孙吴县、爱辉区、北安市、五大连池市)

宜春市(丰城市、靖安县、万载县、上高县、袁州区、樟树市、高安市、奉新县、铜鼓县、宜丰县)宿州市(泗县、埇桥区、萧县、灵璧县、砀山县)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)  济南市(历下区、天桥区、济阳区、长清区、市中区、章丘区、槐荫区、历城区、商河县、钢城区、莱芜区、平阴县)

保定市(安新县、定兴县、唐县、涞水县、望都县、容城县、定州市、雄县、顺平县、易县、满城区、博野县、阜平县、涿州市、高阳县、莲池区、高碑店市、徐水区、安国市、竞秀区、涞源县、蠡县、清苑区、曲阳县)

黄石市(西塞山区、下陆区、黄石港区、阳新县、铁山区、大冶市)

烟台市(牟平区、福山区、招远市、芝罘区、莱阳市、蓬莱区、海阳市、莱山区、莱州市、龙口市、栖霞市)

天津市(北辰区、河西区、东丽区、津南区、西青区、红桥区、静海区、宁河区、滨海新区、和平区、河北区、蓟州区、河东区、宝坻区、南开区、武清区)

张家口市(赤城县、崇礼区、尚义县、张北县、怀来县、万全区、桥西区、康保县、阳原县、怀安县、下花园区、涿鹿县、宣化区、蔚县、沽源县、桥东区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、阜康市、昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、呼图壁县、奇台县)

定西市(通渭县、临洮县、渭源县、安定区、岷县、漳县、陇西县)

河源市(和平县、源城区、龙川县、东源县、紫金县、连平县)

金昌市(永昌县、金川区)

连云港市(赣榆区、灌云县、灌南县、东海县、连云区、海州区)

安阳市(安阳县、滑县、殷都区、内黄县、龙安区、林州市、北关区、文峰区、汤阴县)

兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗)

果洛藏族自治州(甘德县、玛多县、班玛县、玛沁县、久治县、达日县)

贵阳市(开阳县、云岩区、清镇市、南明区、观山湖区、修文县、白云区、乌当区、花溪区、息烽县)

无锡市(宜兴市、锡山区、惠山区、江阴市、新吴区、梁溪区、滨湖区)

长春市(绿园区、朝阳区、农安县、九台区、双阳区、宽城区、德惠市、公主岭市、南关区、二道区、榆树市)

衡阳市(衡南县、衡阳县、衡东县、衡山县、常宁市、祁东县、珠晖区、耒阳市、南岳区、石鼓区、雁峰区、蒸湘区)

自贡市(沿滩区、贡井区、荣县、自流井区、富顺县、大安区)

林芝市(朗县、波密县、察隅县、工布江达县、米林市、墨脱县、巴宜区)

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铁岭市(西丰县、铁岭县、开原市、调兵山市、昌图县、清河区、银州区)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

柳州市(鱼峰区、三江侗族自治县、柳城县、柳南区、鹿寨县、柳江区、城中区、融水苗族自治县、融安县、柳北区)

黄山市(祁门县、屯溪区、黄山区、黟县、休宁县、徽州区、歙县)  商洛市(商州区、商南县、洛南县、山阳县、柞水县、丹凤县、镇安县)

苏州市(昆山市、姑苏区、吴中区、吴江区、相城区、张家港市、太仓市、虎丘区、常熟市)

北京市(顺义区、丰台区、海淀区、石景山区、平谷区、东城区、西城区、通州区、朝阳区、延庆区、大兴区、怀柔区、昌平区、门头沟区、密云区、房山区)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)葫芦岛市(绥中县、建昌县、连山区、兴城市、龙港区、南票区)

安庆市(岳西县、桐城市、太湖县、望江县、宿松县、大观区、迎江区、潜山市、宜秀区、怀宁县)  长治市(长子县、黎城县、沁县、上党区、襄垣县、潞城区、武乡县、沁源县、屯留区、壶关县、平顺县、潞州区)

舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)

酒泉市(肃州区、瓜州县、肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市)

天水市(秦州区、张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、清水县、武山县、秦安县)徐州市(鼓楼区、邳州市、铜山区、云龙区、丰县、贾汪区、沛县、泉山区、新沂市、睢宁县)

玉林市(北流市、陆川县、兴业县、玉州区、容县、福绵区、博白县)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵德县、同德县、贵南县)

阳江市(阳春市、阳西县、江城区、阳东区)

武汉市(蔡甸区、洪山区、武昌区、汉阳区、新洲区、青山区、黄陂区、江岸区、江夏区、汉南区、江汉区、硚口区、东西湖区)

宜宾市(叙州区、翠屏区、屏山县、兴文县、筠连县、南溪区、珙县、长宁县、江安县、高县)

丽水市(莲都区、景宁畲族自治县、云和县、庆元县、遂昌县、青田县、松阳县、缙云县、龙泉市)

南昌市(安义县、西湖区、红谷滩区、新建区、东湖区、青山湖区、南昌县、青云谱区、进贤县)

甘南藏族自治州(卓尼县、合作市、舟曲县、夏河县、临潭县、玛曲县、迭部县、碌曲县)

邢台市(新河县、巨鹿县、广宗县、南和区、临西县、宁晋县、清河县、平乡县、威县、隆尧县、临城县、南宫市、襄都区、沙河市、信都区、任泽区、内丘县、柏乡县)

上海市(嘉定区、虹口区、黄浦区、徐汇区、杨浦区、崇明区、长宁区、青浦区、松江区、静安区、闵行区、金山区、奉贤区、宝山区、浦东新区、普陀区)

赣州市(于都县、兴国县、大余县、章贡区、石城县、上犹县、会昌县、全南县、寻乌县、崇义县、赣县区、定南县、信丰县、龙南市、南康区、瑞金市、安远县、宁都县)

廊坊市(香河县、文安县、广阳区、霸州市、三河市、安次区、固安县、大城县、大厂回族自治县、永清县)

大庆市(龙凤区、林甸县、大同区、肇源县、肇州县、红岗区、让胡路区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县)

海东市(平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县、民和回族土族自治县)

抚州市(黎川县、南丰县、崇仁县、东乡区、南城县、资溪县、临川区、乐安县、金溪县、广昌县、宜黄县)

广元市(旺苍县、朝天区、剑阁县、利州区、青川县、苍溪县、昭化区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。