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呼和浩特市(武川县、玉泉区、赛罕区、新城区、回民区、清水河县、和林格尔县、土默特左旗、托克托县)

海北藏族自治州(祁连县、刚察县、门源回族自治县、海晏县)

银川市(贺兰县、兴庆区、永宁县、西夏区、灵武市、金凤区)

晋城市(泽州县、城区、沁水县、陵川县、阳城县、高平市)  广州市(越秀区、番禺区、荔湾区、天河区、增城区、白云区、花都区、从化区、南沙区、黄埔区、海珠区)

和田地区(策勒县、民丰县、墨玉县、于田县、和田市、皮山县、和田县、洛浦县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县)

石家庄市(平山县、鹿泉区、正定县、元氏县、新华区、赞皇县、无极县、藁城区、深泽县、长安区、栾城区、裕华区、晋州市、辛集市、桥西区、高邑县、灵寿县、新乐市、井陉县、赵县、井陉矿区、行唐县)株洲市(醴陵市、荷塘区、茶陵县、渌口区、攸县、天元区、芦淞区、炎陵县、石峰区)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)  郴州市(临武县、安仁县、永兴县、汝城县、桂东县、宜章县、桂阳县、苏仙区、北湖区、资兴市、嘉禾县)

许昌市(建安区、禹州市、襄城县、长葛市、鄢陵县、魏都区)

咸阳市(兴平市、永寿县、渭城区、武功县、礼泉县、三原县、秦都区、泾阳县、乾县、彬州市、杨陵区、旬邑县、长武县、淳化县)

那曲市(色尼区、聂荣县、比如县、尼玛县、双湖县、安多县、嘉黎县、班戈县、申扎县、索县、巴青县)

湖州市(南浔区、安吉县、吴兴区、德清县、长兴县)

江门市(新会区、鹤山市、江海区、蓬江区、台山市、开平市、恩平市)

齐齐哈尔市(龙江县、泰来县、拜泉县、富裕县、龙沙区、碾子山区、讷河市、克山县、依安县、富拉尔基区、昂昂溪区、克东县、建华区、梅里斯达斡尔族区、甘南县、铁锋区)

大理白族自治州(云龙县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、永平县、大理市、洱源县、弥渡县、祥云县、宾川县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、剑川县)

徐州市(睢宁县、邳州市、贾汪区、铜山区、云龙区、丰县、沛县、泉山区、新沂市、鼓楼区)

乐山市(沙湾区、犍为县、五通桥区、井研县、市中区、沐川县、峨眉山市、金口河区、峨边彝族自治县、夹江县、马边彝族自治县)

黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、天柱县、黄平县、锦屏县、雷山县、凯里市、从江县、剑河县、黎平县、丹寨县、三穗县、施秉县、榕江县、镇远县、台江县、麻江县)

东营市(东营区、广饶县、河口区、利津县、垦利区)

昆明市(富民县、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、五华区、东川区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、西山区、石林彝族自治县、宜良县、盘龙区、安宁市)

香港特别行政区

兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、突泉县)

亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)

烟台市(栖霞市、芝罘区、牟平区、福山区、莱州市、莱山区、海阳市、龙口市、莱阳市、招远市、蓬莱区)

阜阳市(太和县、颍州区、颍泉区、颍上县、临泉县、界首市、颍东区、阜南县)

昭通市(彝良县、水富市、巧家县、盐津县、绥江县、鲁甸县、永善县、镇雄县、大关县、昭阳区、威信县)

渭南市(华州区、白水县、大荔县、蒲城县、临渭区、华阴市、潼关县、富平县、澄城县、韩城市、合阳县)

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唐山市(丰润区、滦州市、玉田县、开平区、路北区、迁安市、滦南县、古冶区、丰南区、迁西县、路南区、曹妃甸区、遵化市、乐亭县)

沧州市(河间市、东光县、新华区、海兴县、盐山县、运河区、沧县、黄骅市、南皮县、青县、泊头市、任丘市、肃宁县、孟村回族自治县、献县、吴桥县)

杭州市(淳安县、上城区、临安区、建德市、萧山区、西湖区、滨江区、钱塘区、拱墅区、桐庐县、余杭区、富阳区、临平区)

白银市(靖远县、白银区、景泰县、会宁县、平川区)  丽江市(古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县)

玉溪市(华宁县、江川区、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、澄江市、通海县、易门县、峨山彝族自治县)

锦州市(黑山县、义县、凌河区、古塔区、北镇市、凌海市、太和区)

保定市(唐县、蠡县、安新县、徐水区、高碑店市、容城县、阜平县、莲池区、竞秀区、涞源县、定州市、望都县、顺平县、满城区、涞水县、雄县、博野县、定兴县、曲阳县、涿州市、安国市、易县、高阳县、清苑区)沈阳市(辽中区、新民市、苏家屯区、铁西区、和平区、皇姑区、康平县、浑南区、大东区、沈河区、沈北新区、法库县、于洪区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、焉耆回族自治县、轮台县、且末县、博湖县、和静县、库尔勒市、和硕县、若羌县)  吴忠市(青铜峡市、同心县、红寺堡区、盐池县、利通区)

武汉市(江岸区、青山区、武昌区、黄陂区、江夏区、东西湖区、新洲区、江汉区、蔡甸区、硚口区、汉阳区、汉南区、洪山区)

镇江市(扬中市、丹徒区、京口区、句容市、润州区、丹阳市)

阿克苏地区(沙雅县、库车市、乌什县、温宿县、阿瓦提县、新和县、柯坪县、阿克苏市、拜城县)乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

宣城市(宣州区、郎溪县、泾县、绩溪县、旌德县、宁国市、广德市)

遂宁市(蓬溪县、射洪市、船山区、安居区、大英县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、贞丰县、普安县、望谟县、安龙县、晴隆县、册亨县、兴义市)

南阳市(社旗县、淅川县、南召县、唐河县、邓州市、桐柏县、宛城区、镇平县、方城县、新野县、西峡县、卧龙区、内乡县)

保山市(施甸县、腾冲市、隆阳区、龙陵县、昌宁县)

楚雄彝族自治州(禄丰市、双柏县、姚安县、牟定县、大姚县、武定县、南华县、楚雄市、元谋县、永仁县)

驻马店市(驿城区、遂平县、平舆县、泌阳县、正阳县、确山县、西平县、汝南县、上蔡县、新蔡县)

佳木斯市(汤原县、桦川县、向阳区、富锦市、抚远市、东风区、桦南县、前进区、郊区、同江市)

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梅州市(蕉岭县、平远县、梅县区、大埔县、兴宁市、梅江区、五华县、丰顺县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。