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梧州市(岑溪市、龙圩区、万秀区、苍梧县、蒙山县、长洲区、藤县)

陇南市(徽县、宕昌县、西和县、两当县、文县、成县、武都区、康县、礼县)

南京市(溧水区、鼓楼区、玄武区、高淳区、秦淮区、六合区、浦口区、江宁区、建邺区、雨花台区、栖霞区)

吉安市(安福县、青原区、永丰县、井冈山市、泰和县、吉安县、新干县、永新县、吉州区、吉水县、万安县、遂川县、峡江县)  哈尔滨市(方正县、巴彦县、道外区、松北区、道里区、尚志市、双城区、通河县、南岗区、宾县、平房区、延寿县、阿城区、五常市、木兰县、呼兰区、香坊区、依兰县)

商丘市(虞城县、夏邑县、柘城县、宁陵县、睢县、梁园区、睢阳区、民权县、永城市)

昌都市(洛隆县、江达县、八宿县、丁青县、芒康县、边坝县、察雅县、贡觉县、类乌齐县、左贡县、卡若区)

贺州市(钟山县、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区)

拉萨市(堆龙德庆区、城关区、尼木县、当雄县、曲水县、达孜区、墨竹工卡县、林周县)  喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、伽师县、喀什市、英吉沙县、疏勒县、叶城县、疏附县、麦盖提县、巴楚县、泽普县、莎车县)

凉山彝族自治州(盐源县、甘洛县、木里藏族自治县、会理市、美姑县、昭觉县、德昌县、越西县、喜德县、金阳县、普格县、西昌市、冕宁县、宁南县、雷波县、布拖县、会东县)

汕尾市(城区、陆丰市、陆河县、海丰县)

伊犁哈萨克自治州(霍城县、昭苏县、奎屯市、特克斯县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、巩留县、尼勒克县、新源县、伊宁县)

银川市(兴庆区、灵武市、永宁县、西夏区、贺兰县、金凤区)

安顺市(平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)

恩施土家族苗族自治州(利川市、宣恩县、巴东县、鹤峰县、恩施市、建始县、来凤县、咸丰县)

山南市(错那市、措美县、洛扎县、贡嘎县、曲松县、琼结县、浪卡子县、扎囊县、乃东区、隆子县、桑日县、加查县)

武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)

金华市(浦江县、义乌市、金东区、磐安县、武义县、永康市、东阳市、婺城区、兰溪市)

石河子市(五家渠市、阿拉尔市、北屯市、可克达拉市、铁门关市、胡杨河市、昆玉市、新星市、图木舒克市、白杨市、双河市)

重庆市(开州区、黔江区、潼南区、荣昌区、彭水苗族土家族自治县、梁平区、渝中区、江津区、永川区、北碚区、秀山土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、涪陵区、丰都县、铜梁区、垫江县、大渡口区、巫山县、大足区、綦江区、武隆区、忠县、城口县、巫溪县、云阳县、奉节县、九龙坡区、渝北区、酉阳土家族苗族自治县、合川区、长寿区、南岸区、璧山区、巴南区、南川区、江北区、沙坪坝区、万州区)

六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)

承德市(平泉市、围场满族蒙古族自治县、承德县、滦平县、双滦区、双桥区、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、兴隆县、隆化县)

唐山市(迁安市、古冶区、丰南区、玉田县、路南区、滦南县、滦州市、乐亭县、丰润区、路北区、迁西县、开平区、曹妃甸区、遵化市)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

深圳市(坪山区、龙华区、宝安区、福田区、罗湖区、盐田区、龙岗区、南山区、光明区)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、云县、临翔区、镇康县、永德县)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、德令哈市、都兰县、茫崖市、格尔木市)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县)

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襄阳市(襄州区、谷城县、樊城区、南漳县、枣阳市、宜城市、老河口市、保康县、襄城区)

甘南藏族自治州(玛曲县、迭部县、舟曲县、夏河县、碌曲县、合作市、临潭县、卓尼县)

那曲市(申扎县、色尼区、比如县、尼玛县、安多县、巴青县、索县、嘉黎县、班戈县、聂荣县、双湖县)

茂名市(信宜市、高州市、茂南区、电白区、化州市)  包头市(青山区、白云鄂博矿区、土默特右旗、昆都仑区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、固阳县、九原区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

六安市(金安区、金寨县、舒城县、裕安区、霍邱县、霍山县、叶集区)

临沂市(兰山区、蒙阴县、河东区、费县、沂水县、罗庄区、平邑县、临沭县、兰陵县、郯城县、沂南县、莒南县)内蒙古自治区

云浮市(罗定市、郁南县、云城区、云安区、新兴县)  湘潭市(雨湖区、湘潭县、岳塘区、湘乡市、韶山市)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

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九江市(德安县、彭泽县、修水县、共青城市、浔阳区、都昌县、武宁县、濂溪区、庐山市、湖口县、永修县、柴桑区、瑞昌市)岳阳市(平江县、临湘市、汨罗市、湘阴县、岳阳县、君山区、云溪区、岳阳楼区、华容县)

德州市(宁津县、陵城区、临邑县、齐河县、夏津县、武城县、庆云县、禹城市、平原县、乐陵市、德城区)

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内江市(市中区、东兴区、隆昌市、资中县、威远县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。