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漳州市(东山县、芗城区、云霄县、龙海区、南靖县、龙文区、长泰区、漳浦县、诏安县、平和县、华安县)

广西壮族自治区

西宁市(湟源县、城北区、城西区、城中区、湟中区、大通回族土族自治县、城东区)

安阳市(滑县、林州市、北关区、殷都区、文峰区、汤阴县、内黄县、龙安区、安阳县)  西藏自治区

林芝市(察隅县、波密县、朗县、工布江达县、巴宜区、墨脱县、米林市)

本溪市(溪湖区、平山区、本溪满族自治县、南芬区、桓仁满族自治县、明山区)

儋州市七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)  巴中市(通江县、恩阳区、南江县、平昌县、巴州区)

昆明市(盘龙区、五华区、石林彝族自治县、嵩明县、宜良县、西山区、晋宁区、富民县、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、东川区、安宁市、官渡区)

淄博市(张店区、临淄区、淄川区、博山区、沂源县、桓台县、周村区、高青县)

营口市(大石桥市、老边区、站前区、盖州市、鲅鱼圈区、西市区)

许昌市(禹州市、鄢陵县、长葛市、魏都区、建安区、襄城县)

阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)

遂宁市(蓬溪县、船山区、射洪市、安居区、大英县)

三门峡市(湖滨区、渑池县、陕州区、灵宝市、义马市、卢氏县)

五指山市(文昌市、屯昌县、白沙黎族自治县、澄迈县、临高县、东方市、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、定安县、乐东黎族自治县、琼海市、万宁市)

吉林市(磐石市、桦甸市、舒兰市、丰满区、蛟河市、永吉县、船营区、昌邑区、龙潭区)

威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)

朝阳市(凌源市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、朝阳县、龙城区、建平县)

宁夏回族自治区

玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、曲麻莱县、治多县、玉树市、杂多县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克前旗、杭锦旗、东胜区、乌审旗、康巴什区、达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗)

玉林市(福绵区、陆川县、博白县、北流市、容县、兴业县、玉州区)

河池市(大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、天峨县、环江毛南族自治县、东兰县、凤山县、都安瑶族自治县、金城江区、宜州区)

邵阳市(绥宁县、洞口县、新邵县、北塔区、城步苗族自治县、隆回县、邵东市、大祥区、双清区、武冈市、新宁县、邵阳县)

六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)

惠州市(龙门县、博罗县、惠城区、惠阳区、惠东县)

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资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

玉溪市(通海县、红塔区、易门县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、江川区、澄江市、新平彝族傣族自治县)

雅安市(荥经县、天全县、石棉县、雨城区、宝兴县、汉源县、芦山县、名山区)

九江市(彭泽县、濂溪区、永修县、庐山市、修水县、浔阳区、武宁县、柴桑区、瑞昌市、湖口县、德安县、都昌县、共青城市)  湘西土家族苗族自治州(保靖县、古丈县、泸溪县、花垣县、永顺县、凤凰县、龙山县、吉首市)

景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、芒市、陇川县、盈江县)

呼和浩特市(回民区、玉泉区、托克托县、新城区、土默特左旗、清水河县、和林格尔县、武川县、赛罕区)鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

清远市(阳山县、清城区、连州市、英德市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连南瑶族自治县、清新区)  运城市(芮城县、平陆县、夏县、稷山县、垣曲县、永济市、盐湖区、万荣县、绛县、闻喜县、临猗县、新绛县、河津市)

白银市(白银区、平川区、靖远县、景泰县、会宁县)

兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗)

贺州市(平桂区、钟山县、富川瑶族自治县、八步区、昭平县)辽阳市(太子河区、灯塔市、宏伟区、弓长岭区、文圣区、辽阳县、白塔区)

舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)

丹东市(振安区、东港市、元宝区、振兴区、宽甸满族自治县、凤城市)

沧州市(吴桥县、东光县、黄骅市、南皮县、孟村回族自治县、肃宁县、新华区、泊头市、河间市、运河区、沧县、献县、盐山县、青县、任丘市、海兴县)

湛江市(吴川市、坡头区、遂溪县、廉江市、徐闻县、赤坎区、麻章区、霞山区、雷州市)

嘉兴市(南湖区、桐乡市、平湖市、海宁市、海盐县、嘉善县、秀洲区)

日喀则市(白朗县、桑珠孜区、仲巴县、康马县、南木林县、拉孜县、萨嘎县、吉隆县、江孜县、定日县、亚东县、定结县、昂仁县、聂拉木县、岗巴县、谢通门县、仁布县、萨迦县)

烟台市(海阳市、莱山区、招远市、莱州市、牟平区、蓬莱区、栖霞市、福山区、芝罘区、莱阳市、龙口市)

和田地区(和田市、策勒县、皮山县、民丰县、和田县、于田县、墨玉县、洛浦县)

钦州市(浦北县、钦南区、灵山县、钦北区)

通化市(柳河县、东昌区、集安市、梅河口市、二道江区、通化县、辉南县)

淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)

昌都市(丁青县、八宿县、边坝县、卡若区、左贡县、贡觉县、芒康县、类乌齐县、洛隆县、江达县、察雅县)

株洲市(渌口区、石峰区、攸县、茶陵县、荷塘区、芦淞区、天元区、醴陵市、炎陵县)

娄底市(冷水江市、双峰县、涟源市、娄星区、新化县)

喀什地区(巴楚县、疏附县、疏勒县、伽师县、岳普湖县、喀什市、莎车县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、泽普县、麦盖提县)

安康市(镇坪县、汉阴县、旬阳市、石泉县、白河县、宁陕县、岚皋县、汉滨区、紫阳县、平利县)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。