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商洛市(柞水县、镇安县、丹凤县、商南县、商州区、洛南县、山阳县)

巴彦淖尔市(磴口县、五原县、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗)

丹东市(振安区、宽甸满族自治县、振兴区、元宝区、东港市、凤城市)

固原市(西吉县、泾源县、彭阳县、隆德县、原州区)  海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、德令哈市、天峻县、乌兰县、都兰县、格尔木市)

汉中市(宁强县、洋县、略阳县、勉县、佛坪县、西乡县、镇巴县、城固县、汉台区、留坝县、南郑区)

内蒙古自治区

甘孜藏族自治州(石渠县、理塘县、康定市、炉霍县、道孚县、新龙县、稻城县、雅江县、甘孜县、得荣县、丹巴县、乡城县、白玉县、色达县、泸定县、德格县、九龙县、巴塘县)延安市(安塞区、黄陵县、富县、宝塔区、志丹县、吴起县、洛川县、延川县、子长市、延长县、甘泉县、黄龙县、宜川县)

塔城地区(额敏县、托里县、沙湾市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、乌苏市)  福州市(马尾区、罗源县、长乐区、台江区、永泰县、鼓楼区、仓山区、连江县、闽侯县、闽清县、晋安区、福清市、平潭县)

朝阳市(建平县、龙城区、北票市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、双塔区)

永州市(江永县、宁远县、新田县、江华瑶族自治县、双牌县、冷水滩区、祁阳市、道县、零陵区、蓝山县、东安县)

廊坊市(固安县、霸州市、大厂回族自治县、永清县、文安县、大城县、香河县、安次区、三河市、广阳区)

葫芦岛市(建昌县、龙港区、南票区、绥中县、兴城市、连山区)

临夏回族自治州(临夏县、东乡族自治县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、临夏市、广河县、永靖县)

梧州市(藤县、万秀区、蒙山县、苍梧县、龙圩区、长洲区、岑溪市)

眉山市(青神县、东坡区、仁寿县、洪雅县、丹棱县、彭山区)

内江市(东兴区、资中县、威远县、市中区、隆昌市)

玉林市(陆川县、北流市、兴业县、福绵区、容县、博白县、玉州区)

鞍山市(铁东区、岫岩满族自治县、海城市、千山区、立山区、铁西区、台安县)

咸宁市(通山县、崇阳县、通城县、嘉鱼县、咸安区、赤壁市)

益阳市(安化县、沅江市、资阳区、桃江县、南县、赫山区)

开封市(龙亭区、禹王台区、祥符区、尉氏县、鼓楼区、通许县、杞县、顺河回族区、兰考县)

重庆市(江北区、南川区、开州区、石柱土家族自治县、长寿区、璧山区、渝北区、铜梁区、涪陵区、秀山土家族苗族自治县、合川区、忠县、万州区、大足区、奉节县、荣昌区、巫山县、武隆区、南岸区、城口县、九龙坡区、黔江区、綦江区、彭水苗族土家族自治县、梁平区、垫江县、渝中区、酉阳土家族苗族自治县、永川区、大渡口区、沙坪坝区、巫溪县、丰都县、云阳县、潼南区、巴南区、江津区、北碚区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿图什市、阿合奇县)

阿勒泰地区(青河县、布尔津县、阿勒泰市、福海县、哈巴河县、吉木乃县、富蕴县)

德州市(平原县、齐河县、庆云县、临邑县、宁津县、陵城区、德城区、夏津县、乐陵市、武城县、禹城市)

贵阳市(南明区、清镇市、白云区、乌当区、开阳县、云岩区、息烽县、观山湖区、修文县、花溪区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)

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营口市(大石桥市、鲅鱼圈区、西市区、盖州市、老边区、站前区)

辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)

南京市(鼓楼区、江宁区、雨花台区、栖霞区、建邺区、溧水区、六合区、秦淮区、高淳区、玄武区、浦口区)

北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)  阜新市(阜新蒙古族自治县、太平区、清河门区、海州区、新邱区、细河区、彰武县)

潍坊市(坊子区、临朐县、昌邑市、潍城区、寒亭区、青州市、昌乐县、安丘市、高密市、奎文区、寿光市、诸城市)

鹤壁市(山城区、鹤山区、淇县、淇滨区、浚县)

佛山市(高明区、禅城区、南海区、三水区、顺德区)济宁市(金乡县、微山县、泗水县、任城区、曲阜市、梁山县、邹城市、汶上县、兖州区、嘉祥县、鱼台县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、抚宁区、卢龙县、山海关区、昌黎县、北戴河区、海港区)  泰安市(岱岳区、宁阳县、新泰市、泰山区、肥城市、东平县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

湘潭市(雨湖区、湘乡市、韶山市、湘潭县、岳塘区)

汕头市(澄海区、潮南区、南澳县、龙湖区、潮阳区、金平区、濠江区)黑河市(北安市、孙吴县、嫩江市、爱辉区、逊克县、五大连池市)

大同市(云州区、左云县、浑源县、云冈区、平城区、阳高县、广灵县、灵丘县、新荣区、天镇县)

鹤岗市(工农区、绥滨县、萝北县、南山区、东山区、兴山区、向阳区、兴安区)

广元市(旺苍县、利州区、苍溪县、昭化区、朝天区、青川县、剑阁县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

咸阳市(武功县、兴平市、杨陵区、三原县、乾县、秦都区、永寿县、彬州市、淳化县、礼泉县、旬邑县、长武县、泾阳县、渭城区)

曲靖市(沾益区、麒麟区、富源县、宣威市、罗平县、会泽县、陆良县、马龙区、师宗县)

承德市(兴隆县、鹰手营子矿区、滦平县、隆化县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、平泉市、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、双滦区、承德县)

丽水市(景宁畲族自治县、庆元县、龙泉市、云和县、遂昌县、缙云县、莲都区、松阳县、青田县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县、平坝区)

松原市(长岭县、宁江区、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

株洲市(荷塘区、茶陵县、石峰区、炎陵县、芦淞区、渌口区、攸县、醴陵市、天元区)

宁德市(周宁县、霞浦县、柘荣县、福鼎市、古田县、寿宁县、屏南县、福安市、蕉城区)

兴安盟(突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗)

郑州市(中牟县、二七区、惠济区、荥阳市、巩义市、新郑市、上街区、金水区、中原区、登封市、管城回族区、新密市)

三门峡市(湖滨区、卢氏县、陕州区、渑池县、义马市、灵宝市)

新乡市(辉县市、封丘县、获嘉县、红旗区、原阳县、长垣市、延津县、新乡县、卫辉市、凤泉区、牧野区、卫滨区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。