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博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)
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荆门市(钟祥市、沙洋县、东宝区、京山市、掇刀区)
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三明市(大田县、沙县区、尤溪县、宁化县、清流县、三元区、明溪县、永安市、建宁县、将乐县、泰宁县)
榆林市(府谷县、绥德县、靖边县、神木市、清涧县、榆阳区、佳县、子洲县、吴堡县、横山区、米脂县、定边县)
唐山市(古冶区、迁安市、路北区、曹妃甸区、玉田县、迁西县、丰南区、乐亭县、滦州市、遵化市、路南区、开平区、滦南县、丰润区)
株洲市(石峰区、渌口区、天元区、炎陵县、醴陵市、攸县、芦淞区、茶陵县、荷塘区)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
哈尔滨市(道里区、五常市、阿城区、延寿县、南岗区、通河县、平房区、方正县、宾县、依兰县、巴彦县、道外区、松北区、尚志市、双城区、呼兰区、木兰县、香坊区)
梅州市(梅江区、蕉岭县、五华县、梅县区、兴宁市、丰顺县、平远县、大埔县)
洛阳市(伊川县、宜阳县、老城区、栾川县、西工区、涧西区、瀍河回族区、汝阳县、嵩县、偃师区、洛龙区、新安县、孟津区、洛宁县)
长治市(潞城区、潞州区、黎城县、上党区、屯留区、沁源县、壶关县、武乡县、长子县、平顺县、襄垣县、沁县)
十堰市(张湾区、郧西县、竹溪县、房县、丹江口市、竹山县、郧阳区、茅箭区)
北京市(西城区、海淀区、怀柔区、平谷区、丰台区、朝阳区、房山区、密云区、门头沟区、昌平区、延庆区、东城区、顺义区、通州区、石景山区、大兴区)
宜春市(宜丰县、袁州区、丰城市、上高县、奉新县、樟树市、铜鼓县、靖安县、万载县、高安市)
扬州市(仪征市、江都区、广陵区、宝应县、高邮市、邗江区)
渭南市(白水县、华州区、临渭区、富平县、华阴市、合阳县、韩城市、潼关县、大荔县、澄城县、蒲城县)
芜湖市(湾沚区、繁昌区、无为市、镜湖区、鸠江区、南陵县、弋江区)
张掖市(肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县、高台县、甘州区、山丹县)
三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)
东营市(利津县、广饶县、东营区、河口区、垦利区)
日喀则市(拉孜县、定结县、白朗县、聂拉木县、定日县、南木林县、仁布县、萨迦县、谢通门县、桑珠孜区、昂仁县、亚东县、吉隆县、萨嘎县、仲巴县、岗巴县、康马县、江孜县)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、格尔木市、茫崖市、天峻县、德令哈市)
亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)
南昌市(青云谱区、南昌县、新建区、东湖区、安义县、西湖区、青山湖区、红谷滩区、进贤县)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
钦州市(灵山县、钦北区、钦南区、浦北县)
铁岭市(银州区、西丰县、清河区、调兵山市、开原市、铁岭县、昌图县)
衡水市(阜城县、武强县、桃城区、枣强县、景县、饶阳县、故城县、深州市、武邑县、冀州区、安平县)
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泸州市(江阳区、古蔺县、叙永县、泸县、纳溪区、合江县、龙马潭区)
通化市(集安市、通化县、二道江区、辉南县、梅河口市、柳河县、东昌区)
阳泉市(城区、郊区、盂县、平定县、矿区)
临汾市(古县、曲沃县、隰县、蒲县、安泽县、吉县、霍州市、侯马市、尧都区、永和县、乡宁县、大宁县、汾西县、襄汾县、浮山县、翼城县、洪洞县)
乌鲁木齐市(天山区、乌鲁木齐县、达坂城区、水磨沟区、头屯河区、沙依巴克区、米东区、新市区)
新疆维吾尔自治区
攀枝花市(西区、仁和区、东区、盐边县、米易县)
宝鸡市(陇县、麟游县、扶风县、凤翔区、凤县、千阳县、渭滨区、太白县、金台区、岐山县、眉县、陈仓区)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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