周砚 许稚意 - 释放你的速度激情,挑战极限!
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维修成本透明化：明确列出维修所需的费用，包括人工费和配件费，确保费用透明。
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防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)
陇南市(康县、武都区、徽县、文县、宕昌县、礼县、两当县、西和县、成县)
玉林市(陆川县、兴业县、玉州区、博白县、福绵区、容县、北流市)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、玉门市、肃州区)
广州市(黄埔区、南沙区、荔湾区、越秀区、番禺区、海珠区、白云区、从化区、天河区、增城区、花都区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
自贡市(荣县、大安区、富顺县、沿滩区、自流井区、贡井区)
鹤壁市(浚县、山城区、淇滨区、淇县、鹤山区)
吉安市(吉州区、吉水县、泰和县、安福县、峡江县、井冈山市、万安县、遂川县、新干县、永新县、吉安县、青原区、永丰县)
保山市(施甸县、隆阳区、龙陵县、昌宁县、腾冲市)
黄石市(铁山区、下陆区、阳新县、黄石港区、西塞山区、大冶市)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
东莞市
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
秦皇岛市(山海关区、昌黎县、抚宁区、青龙满族自治县、海港区、卢龙县、北戴河区)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
黔南布依族苗族自治州(都匀市、龙里县、独山县、惠水县、荔波县、长顺县、三都水族自治县、福泉市、平塘县、罗甸县、瓮安县、贵定县)
张掖市(民乐县、临泽县、甘州区、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县)
襄阳市(樊城区、保康县、老河口市、南漳县、枣阳市、襄州区、宜城市、谷城县、襄城区)
十堰市(丹江口市、郧阳区、茅箭区、郧西县、房县、竹溪县、张湾区、竹山县)
玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、曲麻莱县、称多县、玉树市、杂多县)
马鞍山市(博望区、花山区、和县、雨山区、含山县、当涂县)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
和田地区(皮山县、洛浦县、和田县、策勒县、民丰县、和田市、于田县、墨玉县)
晋中市(榆社县、昔阳县、平遥县、左权县、祁县、灵石县、介休市、太谷区、寿阳县、和顺县、榆次区)
文山壮族苗族自治州(马关县、砚山县、麻栗坡县、西畴县、文山市、广南县、丘北县、富宁县)
五指山市(乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、屯昌县、澄迈县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、定安县、万宁市、昌江黎族自治县、临高县、东方市、琼海市、陵水黎族自治县)
黑河市(五大连池市、北安市、逊克县、爱辉区、嫩江市、孙吴县)
抚顺市(望花区、东洲区、清原满族自治县、顺城区、抚顺县、新宾满族自治县、新抚区)
通辽市(科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、奈曼旗、霍林郭勒市)
新余市(渝水区、分宜县)
湘潭市(湘潭县、韶山市、岳塘区、雨湖区、湘乡市)
深圳市(南山区、福田区、龙华区、龙岗区、罗湖区、坪山区、光明区、宝安区、盐田区)
白城市(镇赉县、通榆县、洮北区、大安市、洮南市)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、多伦县、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、正镶白旗、二连浩特市、锡林浩特市、镶黄旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗)
青岛市(胶州市、市北区、即墨区、市南区、黄岛区、李沧区、崂山区、莱西市、平度市、城阳区)
昌都市(贡觉县、卡若区、洛隆县、丁青县、边坝县、芒康县、察雅县、左贡县、类乌齐县、江达县、八宿县)
临夏回族自治州(东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏县、和政县、永靖县、康乐县)
泰安市(肥城市、宁阳县、岱岳区、新泰市、泰山区、东平县)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)
承德市(承德县、兴隆县、双滦区、滦平县、丰宁满族自治县、双桥区、鹰手营子矿区、隆化县、围场满族蒙古族自治县、平泉市、宽城满族自治县)
汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)
扬州市(仪征市、广陵区、邗江区、高邮市、宝应县、江都区)
株洲市(炎陵县、攸县、石峰区、芦淞区、天元区、醴陵市、荷塘区、茶陵县、渌口区)
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德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、陇川县、芒市、瑞丽市)
娄底市(涟源市、双峰县、冷水江市、新化县、娄星区)
渭南市(澄城县、大荔县、白水县、蒲城县、韩城市、合阳县、华阴市、华州区、富平县、临渭区、潼关县)
宿州市(萧县、砀山县、灵璧县、埇桥区、泗县)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
嘉兴市(平湖市、海盐县、南湖区、海宁市、嘉善县、秀洲区、桐乡市)
宝鸡市(陇县、金台区、扶风县、千阳县、岐山县、凤县、凤翔区、麟游县、眉县、陈仓区、太白县、渭滨区)
周口市(鹿邑县、郸城县、淮阳区、商水县、太康县、项城市、沈丘县、川汇区、西华县、扶沟县)
海南藏族自治州(共和县、兴海县、同德县、贵德县、贵南县)
丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区、永胜县)
巴中市(恩阳区、通江县、巴州区、平昌县、南江县)
萍乡市(上栗县、莲花县、湘东区、芦溪县、安源区)
白山市(长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、靖宇县、临江市、浑江区)
阜新市(细河区、清河门区、阜新蒙古族自治县、海州区、太平区、彰武县、新邱区)
泉州市(惠安县、泉港区、丰泽区、洛江区、鲤城区、永春县、安溪县、金门县、南安市、德化县、晋江市、石狮市)
三沙市(南沙区、西沙区)
吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、盐池县、利通区、同心县)
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果洛藏族自治州(久治县、达日县、甘德县、玛多县、玛沁县、班玛县)
七台河市(勃利县、茄子河区、桃山区、新兴区)
吉林市(磐石市、丰满区、昌邑区、桦甸市、船营区、龙潭区、永吉县、舒兰市、蛟河市)
安阳市(滑县、殷都区、安阳县、内黄县、北关区、文峰区、龙安区、汤阴县、林州市)
南宁市(江南区、马山县、武鸣区、横州市、西乡塘区、青秀区、良庆区、邕宁区、宾阳县、兴宁区、隆安县、上林县)
乐山市(五通桥区、沐川县、马边彝族自治县、夹江县、市中区、犍为县、金口河区、峨边彝族自治县、井研县、沙湾区、峨眉山市)
亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
阳泉市(郊区、矿区、城区、平定县、盂县)
营口市(鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、老边区、盖州市、站前区)
济源市
山南市(曲松县、桑日县、扎囊县、乃东区、贡嘎县、琼结县、加查县、洛扎县、隆子县、浪卡子县、措美县、错那市)
舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)
大理白族自治州(宾川县、巍山彝族回族自治县、大理市、祥云县、弥渡县、鹤庆县、永平县、洱源县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、云龙县、剑川县)
辽源市(龙山区、东辽县、东丰县、西安区)
天津市(南开区、宁河区、蓟州区、武清区、红桥区、河西区、宝坻区、北辰区、津南区、河北区、西青区、滨海新区、东丽区、和平区、河东区、静海区)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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