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内江市(市中区、威远县、资中县、隆昌市、东兴区)
金昌市(金川区、永昌县)
运城市(闻喜县、平陆县、万荣县、稷山县、夏县、芮城县、盐湖区、新绛县、永济市、河津市、垣曲县、临猗县、绛县)
周口市(太康县、鹿邑县、扶沟县、西华县、郸城县、项城市、淮阳区、川汇区、沈丘县、商水县)
云浮市(郁南县、云城区、新兴县、云安区、罗定市)
东营市(广饶县、河口区、东营区、垦利区、利津县)
达州市(通川区、万源市、达川区、宣汉县、开江县、渠县、大竹县)
九江市(德安县、浔阳区、都昌县、彭泽县、柴桑区、瑞昌市、庐山市、湖口县、修水县、永修县、武宁县、濂溪区、共青城市)
盐城市(盐都区、东台市、大丰区、阜宁县、射阳县、建湖县、滨海县、亭湖区、响水县)
固原市(彭阳县、隆德县、西吉县、原州区、泾源县)
包头市(固阳县、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、土默特右旗、昆都仑区、石拐区、东河区、青山区)
吕梁市(交口县、石楼县、交城县、汾阳市、文水县、离石区、兴县、方山县、孝义市、中阳县、临县、岚县、柳林县)
忻州市(繁峙县、偏关县、忻府区、定襄县、河曲县、五寨县、岢岚县、保德县、神池县、五台县、静乐县、代县、原平市、宁武县)
连云港市(连云区、海州区、赣榆区、灌南县、东海县、灌云县)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、多伦县、苏尼特左旗、太仆寺旗、正镶白旗、阿巴嘎旗)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
遵义市(汇川区、习水县、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、绥阳县、红花岗区、赤水市、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、正安县、湄潭县、播州区、余庆县)
西宁市(湟源县、湟中区、城西区、城东区、城中区、大通回族土族自治县、城北区)
西安市(新城区、灞桥区、阎良区、莲湖区、临潼区、高陵区、周至县、蓝田县、长安区、未央区、鄠邑区、雁塔区、碑林区)
张掖市(山丹县、民乐县、甘州区、临泽县、肃南裕固族自治县、高台县)
香港特别行政区
沈阳市(新民市、大东区、皇姑区、苏家屯区、辽中区、于洪区、浑南区、铁西区、康平县、和平区、沈北新区、法库县、沈河区)
滁州市(全椒县、凤阳县、琅琊区、天长市、南谯区、来安县、明光市、定远县)
黄石市(下陆区、阳新县、铁山区、大冶市、黄石港区、西塞山区)
临夏回族自治州(临夏县、康乐县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、和政县、永靖县、东乡族自治县)
大同市(云州区、广灵县、平城区、云冈区、阳高县、天镇县、浑源县、灵丘县、左云县、新荣区)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)
新余市(分宜县、渝水区)
日喀则市(亚东县、岗巴县、谢通门县、昂仁县、康马县、拉孜县、定日县、萨迦县、白朗县、定结县、萨嘎县、仲巴县、南木林县、聂拉木县、桑珠孜区、吉隆县、仁布县、江孜县)
河池市(东兰县、金城江区、南丹县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、宜州区、凤山县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)
宜春市(袁州区、奉新县、樟树市、宜丰县、靖安县、高安市、上高县、万载县、铜鼓县、丰城市)
上海市(普陀区、浦东新区、青浦区、宝山区、黄浦区、长宁区、徐汇区、金山区、嘉定区、松江区、奉贤区、闵行区、杨浦区、崇明区、虹口区、静安区)
抚州市(乐安县、金溪县、黎川县、广昌县、东乡区、崇仁县、资溪县、临川区、南城县、宜黄县、南丰县)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、永顺县、泸溪县、龙山县、古丈县、保靖县、花垣县、凤凰县)
安庆市(怀宁县、潜山市、太湖县、迎江区、大观区、桐城市、岳西县、宜秀区、宿松县、望江县)
宿州市(萧县、埇桥区、灵璧县、砀山县、泗县)
玉树藏族自治州(治多县、称多县、曲麻莱县、杂多县、囊谦县、玉树市)
文山壮族苗族自治州(砚山县、麻栗坡县、富宁县、西畴县、文山市、丘北县、马关县、广南县)
枣庄市(薛城区、台儿庄区、市中区、峄城区、山亭区、滕州市)
阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、哈巴河县、青河县、布尔津县、富蕴县、阿勒泰市)
西藏自治区
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、红塔区、易门县、峨山彝族自治县、通海县、华宁县、新平彝族傣族自治县、江川区)
衡阳市(雁峰区、常宁市、耒阳市、祁东县、衡东县、珠晖区、衡山县、衡阳县、衡南县、南岳区、蒸湘区、石鼓区)
自贡市(贡井区、富顺县、沿滩区、自流井区、荣县、大安区)
兰州市(七里河区、城关区、安宁区、西固区、永登县、榆中县、皋兰县、红古区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
蚌埠市(禹会区、五河县、龙子湖区、怀远县、固镇县、蚌山区、淮上区)
四平市(伊通满族自治县、梨树县、双辽市、铁西区、铁东区)
鞍山市(千山区、铁西区、铁东区、台安县、岫岩满族自治县、立山区、海城市)
宁德市(周宁县、寿宁县、福安市、屏南县、福鼎市、霞浦县、柘荣县、蕉城区、古田县)
晋中市(介休市、榆次区、祁县、榆社县、平遥县、寿阳县、太谷区、和顺县、昔阳县、灵石县、左权县)
三门峡市(渑池县、陕州区、灵宝市、义马市、湖滨区、卢氏县)
百色市(平果市、田东县、隆林各族自治县、凌云县、乐业县、那坡县、靖西市、西林县、右江区、德保县、田阳区、田林县)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、轮台县、尉犁县、和硕县、博湖县、且末县、库尔勒市、和静县、若羌县)
鹤岗市(工农区、兴安区、向阳区、绥滨县、东山区、萝北县、南山区、兴山区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县)
厦门市(海沧区、翔安区、集美区、思明区、湖里区、同安区)
日照市(莒县、东港区、五莲县、岚山区)
抚顺市(望花区、新抚区、东洲区、顺城区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县)
济源市
淄博市(高青县、沂源县、张店区、博山区、周村区、淄川区、临淄区、桓台县)
铜仁市(思南县、碧江区、石阡县、万山区、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、德江县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、江口县)
临汾市(永和县、霍州市、古县、襄汾县、尧都区、蒲县、乡宁县、翼城县、吉县、侯马市、大宁县、洪洞县、曲沃县、隰县、浮山县、安泽县、汾西县)
梧州市(岑溪市、长洲区、苍梧县、龙圩区、万秀区、藤县、蒙山县)
山南市(贡嘎县、桑日县、洛扎县、加查县、浪卡子县、隆子县、曲松县、乃东区、琼结县、措美县、错那市、扎囊县)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县)
荆门市(沙洋县、京山市、东宝区、掇刀区、钟祥市)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
福州市(福清市、连江县、罗源县、闽侯县、永泰县、台江区、鼓楼区、平潭县、仓山区、闽清县、晋安区、马尾区、长乐区)
安阳市(林州市、汤阴县、龙安区、安阳县、文峰区、北关区、内黄县、滑县、殷都区)
沧州市(献县、任丘市、孟村回族自治县、沧县、新华区、海兴县、运河区、吴桥县、东光县、泊头市、青县、肃宁县、南皮县、黄骅市、河间市、盐山县)
益阳市(赫山区、桃江县、沅江市、安化县、南县、资阳区)
郴州市(北湖区、宜章县、汝城县、苏仙区、安仁县、嘉禾县、桂东县、永兴县、桂阳县、资兴市、临武县)
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未来保险公司保费投资权益类资产比例有望逐步提高，如果险资真要大规模增持股票，红利股应该是首选。
成一虫/文
4月8日，国家金融监督管理总局发布《关于调整保险资金权益类资产监管比例有关事项的通知》（下称“《通知》”），优化保险资金比例监管政策，加大对资本市场和实体经济的支持力度。《通知》简化档位标准，将部分档位偿付能力充足率对应的权益类资产比例上调5%。上季末综合偿付能力充足率100%-150%的，权益类资产账面余额不得高于本公司上季末总资产的20%；偿付能力充足率150%-250%的，权益类资产不得高于30%；偿付能力充足率250%-350%的，权益类资产不得高于40%。
按照A股五大保险公司中国人寿、中国平安、中国太保、中国人保、新华保险2024年底综合偿付能力充足率来测算，它们的权益类资产（包括股票、股权两大项投资）可以占到总资产的30%-40%以下。
笔者最近看保险股的年报，最大的感受就是其股票仓位太轻，主要的资产管理仓位都在债券、存款类资产，而受市场利率不断走低影响，长期保险产品（比如部分寿险、健康险等）的预定利率（2.5%），加上税费、销售费及行政管理成本等可能高达3.5%-4%左右。债券收益可能无法覆盖保单总成本。
短期内，由于市场利率走低，2024年债券二级市场价格大涨，债券牛市会让保险公司的年度投资收益率很好看，但这只是短线利好，保险公司的长期存量保单如果没有在当年就配置齐全足够久期的债券，现在就会碰到息差的麻烦。要解决这个麻烦，最好的办法就是增加股票、股权投资的比重。
先看中国平安，2024年综合投资收益率5.8%，同比上升2.2个百分点；寿险及健康险业务综合投资收益率6%，同比上升2.4个百分点；近10年平均净投资收益率5%；近10年平均综合投资收益率5.1%。考虑到市场利率走低，中国平安于2024年审慎下调寿险及健康险业务内含价值长期投资回报率假设至4%、风险贴现率至8.5%/7.5%。
截至2024年末，中国平安保险资金投资组合规模超5.73万亿元，较年初增长21.4%。其中，投资债权产品大约从上一年的近72%（债券及债券基金约60%出头）变成2024年的75%（债券及债券基金约63.5%），股票及权益基金由上一年的9.3%变成2024年的9.9%，非上市公司股权及长期股权投资从上年的6.6%变成5.6%。股票加股权的权益投资合计大约只占15.5%，距离30%的监管限制还差一倍。
展望未来，如果股票是年化8%收益率（因为上市公司的平均净资产收益率大致在7%-8%左右），乘以目前10%的投资占比（股票仓位）就是0.8%；债券假设是2.2%收益率，乘以60%仓位，就是1.32%；股权投资假设是10%收益率，乘以6%仓位是0.6%；余下投资占比24%（包括现金、存款、投资性物业、其他债权产品等），假设是4%出头的收益率，二者相乘得到1%，合计是3.72%。低于4%的内含价值假设收益率。
再看中国人寿。2024年投资收益率是5.5%，内含价值假设收益率也是4%。至2024年末，中国人寿投资资产达6.61万亿元，其中债券配置比例为59.04%，定期存款配置比例为6.63%，债权型金融产品配置比例为7.92%，股票和基金（不包含货币市场基金）配置比例为12.18%。这里的基金可能包括债券基金、混合基金，不全是权益基金。它直接持有股票7.58%，基金4.64%，所以我估计股票投资比例应该是9%-12%左右，跟中国平安相当，两家的债券比重也相近。所以，它的问题跟平安一样：未来如果利率走低，收益率低于4%怎么办？
中国人保2024年投资收益率5.6%。截至2024年底投资资产1.64万亿元，其中债券投资占比48.9%，定存7.7%，其他固定收益投资11.3%，合计是67.9%。股票3.7%，基金5.3%（注意：不是权益基金，是所有基金）。所以，我估计人保的股票投资占比可能只有6%-8%左右，更低。
中国太保2024年投资收益率5.6%。截至2024年底投资资产2.73万亿元，其中债券及债券基金投资占比60.5%，其他固定收益投资15.4%，合计是75.9%。定存6.4%。股票9.3%，权益基金是1.9%，合计是11.2%，比平安、人保高，也可能高于人寿。
新华保险2024年总投资收益率为5.8%。截至2024年底投资资产1.63万亿元，其中债券及债务投资占比52.1%，定存17.3%，股票（包括优先股）11.1%，基金（包括债券基金、股票基金等）是7.7%，长期股权投资是1.9%、股权计划。新华保险的股票投资比较多，股票占比在2024年增加了3.2个百分点。
金融监管总局年初称，鼓励保险资金稳步提升投资股市的比例，特别是大型国有保险公司要发挥头雁作用，力争每年新增保费30%用于投资股市。这5家险企合计17多万亿元投资资产，目前股票占比约10%左右。截至2024年底，国内保险资金运用余额超过33万亿元，投资股票和权益类基金的金额超过4.4万亿元，占比约为13%。如果未来权益投资比重慢慢提高到30%，再假设其中三分之二投向股票，就是新增近4万亿元入市。
如果险资真要大规模增持股票，买银行、水电、移动电信、高速公路、能源等红利股应该是首选。从这个角度来看，绩优红利股，尤其是大盘央企蓝筹股的下跌空间有限。个人觉得险资股票投资应该逐年提高，利国利民，也有利于企业自身，否则长期保单可能出现息差亏损。
（作者系资深投资人士。文中个股仅为举例分析，不作买卖推荐。）
本文刊于04月12日出版的《证券市场周刊》
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