姜意南顾砚钦：解锁心灵与身体的双重愉悦

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忻州市(神池县、繁峙县、忻府区、宁武县、五寨县、定襄县、偏关县、原平市、河曲县、岢岚县、五台县、保德县、静乐县、代县)

景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)

巴中市(巴州区、通江县、恩阳区、平昌县、南江县)

揭阳市(揭西县、惠来县、普宁市、榕城区、揭东区)  崇左市(宁明县、凭祥市、江州区、龙州县、扶绥县、天等县、大新县)

朝阳市(凌源市、朝阳县、北票市、双塔区、龙城区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

南平市(浦城县、顺昌县、武夷山市、建瓯市、光泽县、建阳区、松溪县、邵武市、政和县、延平区)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、正蓝旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、二连浩特市、镶黄旗)临夏回族自治州(广河县、临夏市、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县、和政县、东乡族自治县)

齐齐哈尔市(龙沙区、富裕县、梅里斯达斡尔族区、泰来县、建华区、克山县、铁锋区、讷河市、依安县、拜泉县、富拉尔基区、甘南县、碾子山区、昂昂溪区、克东县、龙江县)  运城市(永济市、河津市、夏县、盐湖区、稷山县、临猗县、万荣县、芮城县、平陆县、闻喜县、新绛县、垣曲县、绛县)

银川市(永宁县、西夏区、兴庆区、灵武市、金凤区、贺兰县)

黑河市(孙吴县、逊克县、五大连池市、北安市、爱辉区、嫩江市)

盐城市(大丰区、滨海县、阜宁县、射阳县、东台市、响水县、建湖县、亭湖区、盐都区)

晋中市(灵石县、昔阳县、榆社县、和顺县、榆次区、太谷区、平遥县、祁县、介休市、寿阳县、左权县)

西安市(阎良区、鄠邑区、新城区、灞桥区、雁塔区、蓝田县、周至县、高陵区、临潼区、碑林区、未央区、莲湖区、长安区)

佳木斯市(东风区、汤原县、桦川县、桦南县、富锦市、前进区、向阳区、抚远市、同江市、郊区)

乐山市(犍为县、金口河区、沙湾区、峨眉山市、五通桥区、峨边彝族自治县、井研县、沐川县、夹江县、马边彝族自治县、市中区)

南阳市(宛城区、南召县、卧龙区、西峡县、邓州市、淅川县、方城县、镇平县、新野县、社旗县、内乡县、唐河县、桐柏县)

岳阳市(岳阳楼区、湘阴县、华容县、汨罗市、君山区、临湘市、岳阳县、云溪区、平江县)

温州市(龙港市、洞头区、文成县、平阳县、苍南县、泰顺县、龙湾区、鹿城区、永嘉县、瑞安市、乐清市、瓯海区)

临沂市(河东区、沂南县、兰陵县、蒙阴县、莒南县、郯城县、沂水县、费县、罗庄区、兰山区、临沭县、平邑县)

阿里地区(日土县、改则县、札达县、革吉县、措勤县、普兰县、噶尔县)

杭州市(桐庐县、余杭区、淳安县、上城区、滨江区、拱墅区、临平区、富阳区、建德市、西湖区、临安区、萧山区、钱塘区)

连云港市(赣榆区、连云区、东海县、灌南县、灌云县、海州区)

玉溪市(通海县、江川区、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、华宁县、易门县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、东胜区、鄂托克前旗、达拉特旗、准格尔旗、乌审旗、鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区)

绵阳市(北川羌族自治县、三台县、梓潼县、平武县、游仙区、安州区、盐亭县、江油市、涪城区)

秦皇岛市(卢龙县、山海关区、海港区、北戴河区、昌黎县、青龙满族自治县、抚宁区)

晋城市(高平市、沁水县、城区、阳城县、泽州县、陵川县)

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伊犁哈萨克自治州(新源县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、霍城县、尼勒克县、伊宁市、巩留县、奎屯市、特克斯县、伊宁县、昭苏县)

嘉兴市(秀洲区、南湖区、桐乡市、海盐县、嘉善县、平湖市、海宁市)

漯河市(源汇区、舞阳县、郾城区、临颍县、召陵区)

福州市(闽清县、晋安区、罗源县、平潭县、连江县、福清市、仓山区、台江区、鼓楼区、闽侯县、长乐区、永泰县、马尾区)  三门峡市(义马市、渑池县、湖滨区、卢氏县、陕州区、灵宝市)

汉中市(汉台区、城固县、洋县、西乡县、勉县、镇巴县、宁强县、佛坪县、略阳县、留坝县、南郑区)

漳州市(漳浦县、龙海区、平和县、长泰区、云霄县、芗城区、诏安县、华安县、南靖县、东山县、龙文区)

咸阳市(长武县、兴平市、彬州市、渭城区、永寿县、泾阳县、武功县、秦都区、淳化县、旬邑县、三原县、乾县、杨陵区、礼泉县)怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)

果洛藏族自治州(达日县、班玛县、甘德县、玛多县、玛沁县、久治县)  宁德市(蕉城区、福鼎市、屏南县、古田县、霞浦县、福安市、周宁县、柘荣县、寿宁县)

益阳市(南县、桃江县、沅江市、赫山区、安化县、资阳区)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、册亨县、兴仁市、普安县、晴隆县、兴义市、望谟县、安龙县)

张掖市(山丹县、甘州区、民乐县、高台县、肃南裕固族自治县、临泽县)茂名市(高州市、茂南区、信宜市、电白区、化州市)

厦门市(湖里区、同安区、集美区、海沧区、翔安区、思明区)

莆田市(涵江区、秀屿区、城厢区、仙游县、荔城区)

阳泉市(平定县、郊区、盂县、城区、矿区)

梧州市(万秀区、蒙山县、龙圩区、藤县、岑溪市、长洲区、苍梧县)

凉山彝族自治州(会理市、喜德县、宁南县、普格县、雷波县、冕宁县、会东县、木里藏族自治县、昭觉县、布拖县、金阳县、盐源县、美姑县、甘洛县、西昌市、越西县、德昌县)

河池市(都安瑶族自治县、宜州区、金城江区、东兰县、大化瑶族自治县、南丹县、天峨县、凤山县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县)

重庆市(江北区、荣昌区、开州区、大足区、璧山区、梁平区、长寿区、垫江县、巫山县、城口县、彭水苗族土家族自治县、巴南区、黔江区、云阳县、秀山土家族苗族自治县、武隆区、巫溪县、石柱土家族自治县、渝北区、南岸区、万州区、涪陵区、铜梁区、合川区、奉节县、沙坪坝区、永川区、九龙坡区、酉阳土家族苗族自治县、忠县、綦江区、渝中区、北碚区、大渡口区、丰都县、潼南区、南川区、江津区)

大庆市(林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、龙凤区、红岗区、肇源县、大同区、肇州县、让胡路区)

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湛江市(麻章区、坡头区、霞山区、赤坎区、徐闻县、吴川市、廉江市、遂溪县、雷州市)

长沙市(开福区、雨花区、岳麓区、芙蓉区、长沙县、望城区、浏阳市、天心区、宁乡市)

上饶市(婺源县、横峰县、余干县、广丰区、铅山县、玉山县、鄱阳县、广信区、弋阳县、信州区、德兴市、万年县)

德州市(宁津县、禹城市、德城区、乐陵市、陵城区、夏津县、齐河县、平原县、庆云县、武城县、临邑县)

张家口市(阳原县、崇礼区、万全区、张北县、桥东区、下花园区、怀来县、赤城县、尚义县、怀安县、桥西区、沽源县、康保县、涿鹿县、蔚县、宣化区)

眉山市(东坡区、青神县、洪雅县、丹棱县、仁寿县、彭山区)

昌都市(洛隆县、左贡县、卡若区、丁青县、察雅县、芒康县、八宿县、江达县、类乌齐县、贡觉县、边坝县)

　　21世纪经济报道记者郭聪聪北京报道

　　2025年，在提振消费需求以及银行机构消费贷款利率调整的双重作用下，消费贷热度持续高涨。然而，随着市场规模的快速扩张，不良资产的甩卖正逐渐成为金融机构不得不直面的重要问题。

　　银登中心最新数据显示，2025年一季度个人消费贷不良资产挂牌规模高达268.2亿元，占批量个人业务总量的72.4%，同比增长幅度更是达到785%，而平均折扣率跌至3.8%的历史低点，不足0.4折。

　　多名行业人士告诉21世纪经济报道记者，市场出清需求是催生“甩卖潮”的关键因素。值得关注的是，国家级AMC中国信达本季度首次跻身十大受让方，这意味着“国家队玩家”布局个贷批量转让不良处置。

　　消费贷不良单季规模近270亿

　　消费贷不良以超高的占比以及规模增速，成为了本季度不良资产市场的绝对主角。

　　与此同时，本季度的消费贷不良正在上演一场“冰与火之歌”。一方面，个人消费贷款规模高达268.2亿元，占比72.4%，较之2024年的30.3亿元的成交规模，同比增长幅度达到了785%；另一方面，其平均折扣率持续走低，跌至3.8%的历史低点，形成了鲜明反差。

　　消费贷不良资产暴增的背后，是消费贷市场的快速扩张。2024年，银行业消费信贷异军突起，成为零售业务的亮点，部分国有大行中消费贷的增速甚至超过了信用卡业务，这推动市场规模在2024年底突破20万亿元。

　　在2024年的年报中就有体现，多家大行的消费贷金额与不良率占比同比上升。例如建设银行2024年的个人消费贷款约5300亿元，同比上涨约1100亿元，其中不良贷款金额约57亿元，同比增加21亿元。交通银行同样呈现类似态势，其2024年个人消费贷款约4100亿元，同比上涨715亿元，其中不良贷款约50亿元，同比增加23亿元。

　　市场出清需求的集中释放催生了这场“甩卖潮”，并进一步压低了转让价格。观察季度走势可以发现，消费贷不良资产的平均折扣率呈现波动下行趋势：从2024年一季度的4.4%攀升至二季度的4.8%，三季度达到5.6%的高点后开始持续回落，四季度降至4.1%，而本季度更是创下3.8%的新低。在实际交易中，低于平均价格的案例屡见不鲜，如宁波银行2025年第4期不良资产包的起拍折扣率仅为3%。

　　“前期市场粗放扩张的必然结果就会导致消费贷不良资产的累积。”一位银行业专业人士分析指出。2024年以来，在政策鼓励消费复苏的背景下，国有大行和股份制银行纷纷加大消费贷投放力度，部分产品年化利率甚至跌破3%，通过价格战快速抢占市场份额。然而，宽松的审批标准叠加借款人多头借贷的乱象，导致不良率持续攀升。直到2025年4月1日，多家大行宣布将消费贷利率回调至3%以上，这场恶性价格竞争才暂告一段落。

　　个贷不良批转市场“量增价跌”

　　银登中心作为个贷不良的主要出口，一直以来都发挥着重要作用。从一季度整体的数据来看，2025年一季度银登中心挂牌总量（包含批量个贷、单户对公及批量对公）达742.7亿元，其中批量个人业务规模为370.4亿元，占比近50%，继续占据主导地位。

　　具体到业务结构，个人消费贷以268.2亿元的规模领跑，占比高达72.4%；信用卡透支和个人经营贷分别贡献51.9亿元（14%）和50.1亿元（13.5%）。从增长态势来看，本季度个贷批转业务较2024年同期大幅增长327.4亿元，其中消费贷贡献了增量的82%。

　　市场定价方面呈现出持续下行的趋势。数据显示，经营贷、消费贷和信用卡不良资产的平均折扣率分别为6.8%、3.8%和4.4%，较2024年四季度分别下降0.9、0.3和0.6个百分点。“在当前监管收紧电催、法催的背景下，催收效果明显下滑，这直接反映在资产包的收购价格上。”一位行业资深人士向21世纪经济报道记者透露，“今年市场上‘骨折价’成交的情况明显增多。”

　　面对买方市场格局，金融机构作为出包方积极调整策略，通过精细化包装提升资产包吸引力。以平安消金为例，其在第一期资产包中特别强调了借款人的优质特征：加权平均年龄37.8岁，还款能力较强；同时突出逾期账龄短、可联率高、未进入诉讼程序等处置优势。

　　市场扩容的态势仍在延续。火栗网特聘高级研究顾问彭城指出：“自2012年禁止个贷不良批量转让以来，大量不良资产长期积压。2021年试点启动后，这个‘堰塞湖’终于找到了出口。”

　　他进一步分析称：“在净息差持续收窄、互联网平台挤压传统金融业务的背景下，金融机构通过批转处置不良资产，已经成为利润回表的重要手段。”

　　国家级AMC首登榜单

　　在一季度数据中，一个关键变化是“国家队玩家”的入场。

　　在银登中心最新公布的批量个人业务前十大活跃受让方榜单中，中国信达资产管理股份有限公司首次登榜，这也是国家级资产管理公司首次亮相该榜单。

　　一直以来，全国性AMC的业务重心是对公领域的不良处置，而地方AMC凭借属地化运作优势和全链条整合能力，在个贷领域占据主导地位，堪称收包大户。数据显示，2024年地方AMC以1639.5亿元的受让规模，占据全年市场72.6%的份额。这一格局在2025年一季度得以延续，地方AMC成交规模达324亿元，仍为全国性AMC（159亿元）的两倍有余。

　　尽管具体金额尚未披露，但中国信达的战略布局已清晰可见。事实上，其进军个贷市场的步伐早有端倪：2024年12月，中国信达深圳分公司以11亿元高价竞得微众银行2897户“微业贷”不良资产包，成功攻克了尽调、估值等多项技术难题；更早的2024年9月，公司就已上线个人不良贷款业务系统，为全面介入市场做好技术准备。

　　中国信达的入场，给个贷不良资产市场带来了新的变量。行业人士预计，随着五大AMC的逐步入场，个贷不良市场将进入专业化分层阶段：国家级AMC主导大额、跨区域资产包，地方AMC聚焦区域性业务，民营机构则深耕细分领域。此外，金融科技公司也可能通过数据建模和智能催收技术参与生态链。