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来宾市(象州县、武宣县、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县、兴宾区)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、八步区、钟山县、昭平县)

临沂市(临沭县、沂水县、费县、蒙阴县、莒南县、郯城县、河东区、兰陵县、沂南县、平邑县、兰山区、罗庄区)

石家庄市(桥西区、高邑县、元氏县、赞皇县、正定县、裕华区、长安区、晋州市、平山县、辛集市、新乐市、赵县、行唐县、栾城区、鹿泉区、深泽县、井陉矿区、新华区、藁城区、无极县、灵寿县、井陉县)  上饶市(德兴市、广信区、婺源县、余干县、鄱阳县、横峰县、弋阳县、信州区、广丰区、铅山县、玉山县、万年县)

烟台市(莱山区、牟平区、福山区、莱阳市、龙口市、莱州市、蓬莱区、栖霞市、招远市、芝罘区、海阳市)

唐山市(玉田县、迁安市、乐亭县、迁西县、曹妃甸区、丰南区、滦州市、开平区、古冶区、丰润区、遵化市、滦南县、路北区、路南区)

福州市(福清市、台江区、连江县、晋安区、罗源县、鼓楼区、平潭县、马尾区、长乐区、永泰县、仓山区、闽清县、闽侯县)武威市(凉州区、天祝藏族自治县、古浪县、民勤县)

吴忠市(利通区、红寺堡区、同心县、青铜峡市、盐池县)  成都市(都江堰市、成华区、崇州市、金堂县、新津区、彭州市、新都区、大邑县、温江区、邛崃市、郫都区、简阳市、青羊区、蒲江县、双流区、武侯区、青白江区、锦江区、龙泉驿区、金牛区)

拉萨市(当雄县、达孜区、尼木县、墨竹工卡县、城关区、林周县、曲水县、堆龙德庆区)

郑州市(中牟县、荥阳市、二七区、新密市、新郑市、管城回族区、金水区、巩义市、惠济区、登封市、上街区、中原区)

三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

固原市(彭阳县、隆德县、泾源县、西吉县、原州区)

天津市(东丽区、滨海新区、武清区、和平区、宁河区、河东区、蓟州区、红桥区、南开区、河西区、西青区、宝坻区、北辰区、静海区、河北区、津南区)

绍兴市(诸暨市、越城区、上虞区、嵊州市、柯桥区、新昌县)

德阳市(绵竹市、广汉市、旌阳区、什邡市、罗江区、中江县)

牡丹江市(东安区、海林市、绥芬河市、爱民区、穆棱市、东宁市、西安区、宁安市、林口县、阳明区)

南平市(浦城县、政和县、延平区、建阳区、光泽县、建瓯市、武夷山市、顺昌县、松溪县、邵武市)

济南市(天桥区、槐荫区、章丘区、莱芜区、历下区、长清区、钢城区、平阴县、商河县、历城区、市中区、济阳区)

苏州市(太仓市、张家港市、吴江区、昆山市、虎丘区、相城区、姑苏区、吴中区、常熟市)

威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗、杭锦后旗)

黄山市(黄山区、黟县、徽州区、歙县、休宁县、祁门县、屯溪区)

那曲市(索县、嘉黎县、安多县、申扎县、聂荣县、比如县、尼玛县、双湖县、班戈县、巴青县、色尼区)

长春市(德惠市、二道区、双阳区、榆树市、农安县、宽城区、公主岭市、绿园区、朝阳区、南关区、九台区)

白银市(平川区、白银区、景泰县、会宁县、靖远县)

驻马店市(平舆县、上蔡县、泌阳县、新蔡县、正阳县、汝南县、确山县、遂平县、西平县、驿城区)

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宝鸡市(扶风县、千阳县、岐山县、渭滨区、陈仓区、太白县、麟游县、金台区、凤翔区、凤县、陇县、眉县)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

岳阳市(临湘市、汨罗市、平江县、岳阳县、湘阴县、岳阳楼区、云溪区、君山区、华容县)

株洲市(渌口区、炎陵县、茶陵县、石峰区、荷塘区、醴陵市、天元区、攸县、芦淞区)  丹东市(宽甸满族自治县、凤城市、东港市、元宝区、振兴区、振安区)

通辽市(奈曼旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、库伦旗、科尔沁区、扎鲁特旗)

太原市(古交市、阳曲县、杏花岭区、晋源区、万柏林区、娄烦县、尖草坪区、小店区、迎泽区、清徐县)

黑河市(爱辉区、嫩江市、北安市、逊克县、孙吴县、五大连池市)塔城地区(沙湾市、托里县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、乌苏市、额敏县)

松原市(乾安县、长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)  乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、凉城县、商都县、卓资县、兴和县、集宁区、四子王旗、察哈尔右翼前旗、丰镇市、化德县)

沧州市(南皮县、任丘市、吴桥县、献县、肃宁县、海兴县、东光县、新华区、孟村回族自治县、盐山县、青县、沧县、泊头市、黄骅市、河间市、运河区)

云浮市(罗定市、云城区、云安区、新兴县、郁南县)

河池市(都安瑶族自治县、宜州区、大化瑶族自治县、凤山县、东兰县、金城江区、天峨县、南丹县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县)鞍山市(铁东区、岫岩满族自治县、台安县、千山区、铁西区、海城市、立山区)

遵义市(桐梓县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、播州区、正安县、赤水市、仁怀市、绥阳县、湄潭县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、习水县、汇川区)

阿克苏地区(库车市、新和县、乌什县、阿克苏市、拜城县、沙雅县、温宿县、阿瓦提县、柯坪县)

林芝市(朗县、察隅县、波密县、米林市、工布江达县、墨脱县、巴宜区)

河源市(和平县、龙川县、连平县、紫金县、东源县、源城区)

大连市(普兰店区、沙河口区、瓦房店市、庄河市、旅顺口区、甘井子区、金州区、中山区、西岗区、长海县)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、且末县、轮台县、和静县、库尔勒市、尉犁县、和硕县、若羌县、博湖县)

邯郸市(广平县、武安市、大名县、复兴区、鸡泽县、涉县、丛台区、成安县、永年区、峰峰矿区、馆陶县、邯山区、邱县、魏县、磁县、临漳县、曲周县、肥乡区)

内江市(东兴区、市中区、资中县、隆昌市、威远县)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县)

淮南市(八公山区、谢家集区、田家庵区、凤台县、大通区、潘集区、寿县)

广西壮族自治区

安阳市(林州市、汤阴县、文峰区、北关区、殷都区、内黄县、龙安区、滑县、安阳县)

澳门特别行政区

香港特别行政区

哈尔滨市(香坊区、尚志市、双城区、通河县、南岗区、木兰县、松北区、方正县、呼兰区、平房区、道里区、巴彦县、延寿县、宾县、五常市、道外区、依兰县、阿城区)

三明市(宁化县、尤溪县、永安市、明溪县、将乐县、大田县、清流县、三元区、建宁县、泰宁县、沙县区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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