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宁德市(寿宁县、屏南县、柘荣县、古田县、霞浦县、福安市、周宁县、福鼎市、蕉城区)
红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、石屏县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、个旧市、红河县、建水县、屏边苗族自治县、蒙自市、泸西县、元阳县、开远市)
杭州市(萧山区、滨江区、临安区、桐庐县、临平区、建德市、拱墅区、钱塘区、淳安县、西湖区、富阳区、余杭区、上城区)
吕梁市(交口县、临县、中阳县、柳林县、离石区、汾阳市、孝义市、石楼县、兴县、方山县、岚县、文水县、交城县)
衡水市(景县、故城县、阜城县、桃城区、武强县、武邑县、饶阳县、深州市、安平县、枣强县、冀州区)
东莞市
阜阳市(临泉县、颍东区、颍州区、界首市、颍泉区、颍上县、太和县、阜南县)
宁波市(宁海县、慈溪市、余姚市、奉化区、海曙区、镇海区、江北区、象山县、北仑区、鄞州区)
吴忠市(同心县、盐池县、青铜峡市、红寺堡区、利通区)
扬州市(江都区、邗江区、宝应县、广陵区、仪征市、高邮市)
克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)
长治市(襄垣县、黎城县、长子县、壶关县、武乡县、平顺县、潞城区、沁县、屯留区、上党区、潞州区、沁源县)
三门峡市(灵宝市、湖滨区、渑池县、陕州区、义马市、卢氏县)
七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)
保山市(施甸县、腾冲市、隆阳区、昌宁县、龙陵县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、称多县、杂多县、曲麻莱县、玉树市)
忻州市(宁武县、神池县、偏关县、忻府区、五台县、河曲县、静乐县、繁峙县、代县、岢岚县、原平市、保德县、定襄县、五寨县)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、石拐区、固阳县、昆都仑区、东河区、九原区、青山区、白云鄂博矿区)
常德市(津市市、武陵区、澧县、临澧县、汉寿县、鼎城区、桃源县、石门县、安乡县)
潍坊市(安丘市、青州市、昌邑市、昌乐县、高密市、寿光市、潍城区、诸城市、坊子区、临朐县、奎文区、寒亭区)
娄底市(冷水江市、涟源市、新化县、双峰县、娄星区)
阿勒泰地区(布尔津县、吉木乃县、福海县、富蕴县、哈巴河县、青河县、阿勒泰市)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县)
苏州市(虎丘区、姑苏区、吴江区、张家港市、常熟市、昆山市、太仓市、相城区、吴中区)
济宁市(邹城市、任城区、金乡县、梁山县、鱼台县、兖州区、微山县、嘉祥县、汶上县、泗水县、曲阜市)
攀枝花市(仁和区、米易县、盐边县、西区、东区)
铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)
石河子市(阿拉尔市、白杨市、昆玉市、图木舒克市、铁门关市、五家渠市、胡杨河市、新星市、北屯市、可克达拉市、双河市)
南平市(松溪县、政和县、建阳区、光泽县、武夷山市、邵武市、浦城县、延平区、建瓯市、顺昌县)
黄山市(休宁县、黄山区、屯溪区、徽州区、歙县、黟县、祁门县)
海南藏族自治州(兴海县、贵南县、共和县、贵德县、同德县)
三明市(清流县、尤溪县、泰宁县、永安市、明溪县、三元区、沙县区、宁化县、建宁县、将乐县、大田县)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、都兰县、茫崖市、天峻县、乌兰县)
大同市(广灵县、云州区、平城区、阳高县、云冈区、天镇县、浑源县、新荣区、灵丘县、左云县)
咸宁市(通山县、赤壁市、嘉鱼县、咸安区、通城县、崇阳县)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
武威市(凉州区、民勤县、天祝藏族自治县、古浪县)
湛江市(吴川市、坡头区、雷州市、赤坎区、麻章区、遂溪县、霞山区、廉江市、徐闻县)
和田地区(和田县、洛浦县、于田县、墨玉县、策勒县、和田市、皮山县、民丰县)
酒泉市(敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、肃州区、金塔县、玉门市)
内蒙古自治区
汕头市(龙湖区、澄海区、潮阳区、南澳县、金平区、潮南区、濠江区)
榆林市(靖边县、米脂县、府谷县、子洲县、榆阳区、清涧县、吴堡县、定边县、绥德县、横山区、佳县、神木市)
贺州市(八步区、平桂区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县)
合肥市(长丰县、庐阳区、巢湖市、包河区、瑶海区、肥西县、蜀山区、庐江县、肥东县)
固原市(原州区、泾源县、隆德县、西吉县、彭阳县)
防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)
福州市(闽侯县、马尾区、罗源县、台江区、永泰县、连江县、平潭县、福清市、仓山区、鼓楼区、晋安区、长乐区、闽清县)
临沂市(河东区、蒙阴县、兰陵县、兰山区、郯城县、临沭县、沂南县、平邑县、沂水县、莒南县、费县、罗庄区)
延边朝鲜族自治州(和龙市、安图县、珲春市、敦化市、延吉市、图们市、龙井市、汪清县)
绥化市(望奎县、北林区、绥棱县、明水县、安达市、肇东市、庆安县、兰西县、青冈县、海伦市)
盐城市(大丰区、阜宁县、建湖县、响水县、亭湖区、滨海县、盐都区、射阳县、东台市)
孝感市(汉川市、大悟县、云梦县、孝昌县、应城市、安陆市、孝南区)
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惠州市(博罗县、惠阳区、惠城区、龙门县、惠东县)
湘潭市(雨湖区、湘乡市、岳塘区、湘潭县、韶山市)
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滨州市(沾化区、阳信县、滨城区、惠民县、无棣县、博兴县、邹平市)
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承德市(双滦区、鹰手营子矿区、承德县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、平泉市、隆化县、丰宁满族自治县、滦平县、兴隆县、宽城满族自治县)
宜宾市(屏山县、江安县、高县、珙县、兴文县、叙州区、筠连县、长宁县、南溪区、翠屏区)
平凉市(华亭市、灵台县、崆峒区、静宁县、庄浪县、泾川县、崇信县)
上海市(青浦区、嘉定区、松江区、闵行区、杨浦区、普陀区、黄浦区、徐汇区、崇明区、宝山区、虹口区、金山区、长宁区、奉贤区、浦东新区、静安区)
芜湖市(南陵县、镜湖区、湾沚区、无为市、繁昌区、鸠江区、弋江区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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