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石家庄市(井陉矿区、高邑县、辛集市、赞皇县、藁城区、栾城区、长安区、正定县、元氏县、鹿泉区、井陉县、新华区、灵寿县、行唐县、晋州市、桥西区、裕华区、赵县、无极县、平山县、深泽县、新乐市)

赤峰市(敖汉旗、松山区、元宝山区、宁城县、红山区、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、巴林左旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、巴林右旗)

承德市(平泉市、围场满族蒙古族自治县、双桥区、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、双滦区、兴隆县、宽城满族自治县、隆化县、承德县、滦平县)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、澄江市、华宁县、通海县、峨山彝族自治县、红塔区、江川区、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县)  南通市(启东市、如皋市、海门区、崇川区、海安市、通州区、如东县)

遵义市(仁怀市、习水县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、余庆县、汇川区、红花岗区、播州区、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、绥阳县、湄潭县、凤冈县)

哈尔滨市(南岗区、松北区、道里区、双城区、方正县、依兰县、宾县、道外区、延寿县、平房区、通河县、香坊区、木兰县、巴彦县、尚志市、阿城区、五常市、呼兰区)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、普安县、安龙县、兴义市、兴仁市、册亨县、贞丰县、望谟县)

贵港市(港南区、桂平市、港北区、平南县、覃塘区)  盘锦市(兴隆台区、双台子区、大洼区、盘山县)

河源市(源城区、连平县、东源县、和平县、龙川县、紫金县)

九江市(德安县、彭泽县、共青城市、濂溪区、柴桑区、瑞昌市、永修县、浔阳区、修水县、武宁县、庐山市、都昌县、湖口县)

玉林市(福绵区、北流市、玉州区、博白县、兴业县、陆川县、容县)

大庆市(让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇州县、肇源县、大同区、萨尔图区、红岗区、林甸县)

葫芦岛市(绥中县、龙港区、连山区、建昌县、兴城市、南票区)

保定市(徐水区、安国市、高碑店市、阜平县、高阳县、涞源县、竞秀区、雄县、涞水县、满城区、定州市、涿州市、莲池区、蠡县、博野县、易县、唐县、安新县、望都县、容城县、清苑区、顺平县、曲阳县、定兴县)

金华市(永康市、浦江县、磐安县、金东区、兰溪市、东阳市、武义县、婺城区、义乌市)

临沂市(河东区、罗庄区、兰陵县、蒙阴县、郯城县、费县、莒南县、临沭县、兰山区、沂南县、沂水县、平邑县)

巴中市(恩阳区、平昌县、南江县、通江县、巴州区)

焦作市(解放区、山阳区、孟州市、马村区、温县、武陟县、博爱县、中站区、沁阳市、修武县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)

阿勒泰地区(吉木乃县、富蕴县、布尔津县、福海县、阿勒泰市、哈巴河县、青河县)

怀化市(芷江侗族自治县、洪江市、沅陵县、会同县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区、溆浦县、麻阳苗族自治县、中方县、通道侗族自治县、辰溪县)

南阳市(邓州市、新野县、淅川县、内乡县、镇平县、桐柏县、西峡县、方城县、南召县、卧龙区、宛城区、唐河县、社旗县)

咸宁市(嘉鱼县、通山县、崇阳县、通城县、咸安区、赤壁市)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)

东营市(东营区、河口区、垦利区、广饶县、利津县)

淮北市(相山区、杜集区、濉溪县、烈山区)

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延安市(吴起县、甘泉县、安塞区、延川县、洛川县、黄陵县、黄龙县、宝塔区、子长市、宜川县、志丹县、延长县、富县)

安阳市(文峰区、滑县、林州市、龙安区、汤阴县、北关区、安阳县、殷都区、内黄县)

漳州市(漳浦县、南靖县、诏安县、平和县、东山县、龙文区、华安县、龙海区、云霄县、长泰区、芗城区)

塔城地区(裕民县、托里县、沙湾市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、塔城市)  黑河市(嫩江市、孙吴县、爱辉区、五大连池市、北安市、逊克县)

邯郸市(曲周县、馆陶县、永年区、邱县、邯山区、丛台区、复兴区、峰峰矿区、广平县、魏县、涉县、大名县、肥乡区、鸡泽县、武安市、磁县、成安县、临漳县)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、凤凰县、吉首市、保靖县、龙山县、花垣县、永顺县、古丈县)

那曲市(班戈县、尼玛县、嘉黎县、索县、安多县、聂荣县、色尼区、双湖县、比如县、巴青县、申扎县)河池市(环江毛南族自治县、南丹县、宜州区、金城江区、凤山县、东兰县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、天峨县、巴马瑶族自治县)

菏泽市(曹县、单县、巨野县、鄄城县、定陶区、牡丹区、成武县、东明县、郓城县)  泰州市(靖江市、姜堰区、海陵区、高港区、泰兴市、兴化市)

衡水市(安平县、枣强县、饶阳县、阜城县、武强县、桃城区、故城县、景县、武邑县、冀州区、深州市)

衢州市(常山县、衢江区、龙游县、柯城区、江山市、开化县)

韶关市(乐昌市、武江区、乳源瑶族自治县、翁源县、南雄市、始兴县、浈江区、新丰县、曲江区、仁化县)朔州市(右玉县、平鲁区、山阴县、应县、朔城区、怀仁市)

铁岭市(铁岭县、清河区、西丰县、开原市、银州区、调兵山市、昌图县)

新乡市(封丘县、原阳县、新乡县、红旗区、卫滨区、卫辉市、辉县市、牧野区、获嘉县、凤泉区、延津县、长垣市)

六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)

五指山市(文昌市、东方市、定安县、澄迈县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、屯昌县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、琼海市、临高县、昌江黎族自治县)

镇江市(句容市、丹徒区、京口区、丹阳市、扬中市、润州区)

重庆市(酉阳土家族苗族自治县、巫山县、秀山土家族苗族自治县、丰都县、潼南区、江北区、黔江区、巴南区、垫江县、石柱土家族自治县、江津区、合川区、武隆区、璧山区、万州区、梁平区、永川区、铜梁区、云阳县、荣昌区、忠县、奉节县、綦江区、南岸区、巫溪县、沙坪坝区、涪陵区、大足区、北碚区、开州区、城口县、彭水苗族土家族自治县、渝中区、长寿区、九龙坡区、渝北区、大渡口区、南川区)

银川市(西夏区、永宁县、灵武市、贺兰县、金凤区、兴庆区)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、伊宁县、霍尔果斯市、伊宁市、巩留县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、昭苏县、霍城县、新源县)

泉州市(金门县、鲤城区、安溪县、永春县、德化县、洛江区、南安市、石狮市、惠安县、丰泽区、泉港区、晋江市)

嘉兴市(桐乡市、秀洲区、海宁市、嘉善县、平湖市、南湖区、海盐县)

郴州市(桂阳县、北湖区、汝城县、苏仙区、资兴市、嘉禾县、永兴县、桂东县、临武县、安仁县、宜章县)

吉安市(永丰县、遂川县、安福县、峡江县、青原区、永新县、万安县、新干县、井冈山市、吉州区、泰和县、吉安县、吉水县)

鹤岗市(兴山区、向阳区、工农区、萝北县、兴安区、南山区、绥滨县、东山区)

济源市

绥化市(庆安县、肇东市、绥棱县、望奎县、北林区、海伦市、兰西县、安达市、明水县、青冈县)

黄冈市(红安县、武穴市、团风县、浠水县、罗田县、蕲春县、麻城市、黄州区、黄梅县、英山县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。