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西宁市(城北区、城东区、湟源县、湟中区、城中区、城西区、大通回族土族自治县)

双鸭山市(宝清县、四方台区、岭东区、宝山区、集贤县、友谊县、饶河县、尖山区)

嘉峪关市

大庆市(萨尔图区、林甸县、肇源县、大同区、红岗区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、让胡路区)  滨州市(沾化区、惠民县、滨城区、博兴县、邹平市、阳信县、无棣县)

营口市(老边区、大石桥市、西市区、盖州市、站前区、鲅鱼圈区)

邵阳市(邵东市、新邵县、大祥区、城步苗族自治县、武冈市、隆回县、洞口县、绥宁县、北塔区、邵阳县、双清区、新宁县)

南京市(秦淮区、栖霞区、江宁区、浦口区、六合区、雨花台区、鼓楼区、高淳区、玄武区、建邺区、溧水区)

内蒙古自治区  包头市(青山区、固阳县、石拐区、白云鄂博矿区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、九原区、东河区)

西藏自治区

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

固原市(隆德县、西吉县、原州区、泾源县、彭阳县)

攀枝花市(东区、米易县、西区、盐边县、仁和区)

潍坊市(安丘市、临朐县、昌乐县、昌邑市、寿光市、坊子区、寒亭区、青州市、潍城区、奎文区、诸城市、高密市)

来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、武宣县、兴宾区、象州县、忻城县)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、永胜县)

怀化市(通道侗族自治县、洪江市、沅陵县、辰溪县、中方县、麻阳苗族自治县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、会同县、新晃侗族自治县)

张家口市(桥东区、万全区、赤城县、宣化区、崇礼区、尚义县、张北县、阳原县、怀来县、下花园区、怀安县、桥西区、康保县、蔚县、沽源县、涿鹿县)

菏泽市(成武县、曹县、单县、巨野县、牡丹区、鄄城县、定陶区、郓城县、东明县)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、镶黄旗、正蓝旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、二连浩特市、正镶白旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市)

蚌埠市(怀远县、淮上区、龙子湖区、禹会区、蚌山区、五河县、固镇县)

北京市(海淀区、大兴区、通州区、平谷区、房山区、顺义区、昌平区、朝阳区、丰台区、门头沟区、东城区、西城区、怀柔区、石景山区、密云区、延庆区)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、梁河县、陇川县、盈江县)

泉州市(洛江区、安溪县、石狮市、德化县、惠安县、永春县、南安市、丰泽区、金门县、晋江市、泉港区、鲤城区)

益阳市(沅江市、赫山区、南县、桃江县、资阳区、安化县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)

鸡西市(虎林市、麻山区、滴道区、梨树区、鸡冠区、城子河区、密山市、恒山区、鸡东县)

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怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

毕节市(七星关区、赫章县、金沙县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、黔西市、织金县)

南充市(嘉陵区、营山县、西充县、顺庆区、蓬安县、高坪区、仪陇县、阆中市、南部县)

白银市(白银区、会宁县、景泰县、平川区、靖远县)  南平市(浦城县、顺昌县、光泽县、松溪县、政和县、建瓯市、延平区、武夷山市、建阳区、邵武市)

阜阳市(颍东区、颍泉区、颍上县、太和县、阜南县、界首市、临泉县、颍州区)

甘孜藏族自治州(新龙县、稻城县、德格县、九龙县、白玉县、雅江县、泸定县、色达县、得荣县、康定市、巴塘县、石渠县、道孚县、理塘县、炉霍县、甘孜县、乡城县、丹巴县)

云浮市(新兴县、罗定市、云城区、云安区、郁南县)合肥市(肥西县、肥东县、蜀山区、庐阳区、瑶海区、包河区、长丰县、巢湖市、庐江县)

自贡市(大安区、沿滩区、贡井区、自流井区、荣县、富顺县)  金昌市(永昌县、金川区)

白城市(通榆县、镇赉县、洮南市、洮北区、大安市)

巴中市(恩阳区、平昌县、南江县、巴州区、通江县)

淮南市(大通区、谢家集区、凤台县、寿县、潘集区、八公山区、田家庵区)林芝市(工布江达县、巴宜区、米林市、朗县、墨脱县、察隅县、波密县)

昆明市(晋宁区、东川区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、安宁市、五华区、西山区、呈贡区、石林彝族自治县、官渡区)

梧州市(藤县、龙圩区、长洲区、苍梧县、蒙山县、岑溪市、万秀区)

信阳市(浉河区、息县、新县、商城县、固始县、淮滨县、光山县、平桥区、罗山县、潢川县)

抚州市(乐安县、黎川县、东乡区、宜黄县、崇仁县、广昌县、南丰县、南城县、临川区、资溪县、金溪县)

铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)

延安市(宝塔区、黄龙县、宜川县、志丹县、子长市、吴起县、洛川县、富县、延长县、延川县、黄陵县、安塞区、甘泉县)

哈尔滨市(通河县、阿城区、依兰县、尚志市、呼兰区、松北区、巴彦县、道里区、香坊区、方正县、五常市、宾县、南岗区、双城区、延寿县、道外区、木兰县、平房区)

铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)

安阳市(文峰区、内黄县、滑县、殷都区、北关区、龙安区、安阳县、汤阴县、林州市)

威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)

黄冈市(浠水县、英山县、蕲春县、黄州区、黄梅县、武穴市、麻城市、罗田县、红安县、团风县)

广西壮族自治区

贵港市(平南县、覃塘区、港北区、桂平市、港南区)

邯郸市(曲周县、磁县、肥乡区、广平县、武安市、涉县、成安县、邱县、永年区、复兴区、鸡泽县、峰峰矿区、馆陶县、魏县、临漳县、大名县、邯山区、丛台区)

庆阳市(镇原县、环县、华池县、宁县、西峰区、庆城县、合水县、正宁县)

廊坊市(文安县、大厂回族自治县、固安县、广阳区、香河县、安次区、霸州市、永清县、大城县、三河市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。