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黄山市(黟县、歙县、祁门县、休宁县、徽州区、黄山区、屯溪区)

驻马店市(新蔡县、遂平县、驿城区、上蔡县、汝南县、西平县、平舆县、正阳县、泌阳县、确山县)

白银市(会宁县、靖远县、景泰县、白银区、平川区)

拉萨市(墨竹工卡县、堆龙德庆区、曲水县、林周县、城关区、当雄县、达孜区、尼木县)  北京市(通州区、东城区、延庆区、门头沟区、平谷区、朝阳区、大兴区、顺义区、密云区、石景山区、海淀区、房山区、西城区、昌平区、丰台区、怀柔区)

苏州市(太仓市、姑苏区、虎丘区、常熟市、张家港市、吴中区、昆山市、吴江区、相城区)

澳门特别行政区

晋城市(阳城县、沁水县、城区、泽州县、陵川县、高平市)

南昌市(西湖区、东湖区、新建区、青山湖区、南昌县、进贤县、红谷滩区、安义县、青云谱区)  昌都市(芒康县、江达县、卡若区、丁青县、贡觉县、类乌齐县、洛隆县、察雅县、八宿县、左贡县、边坝县)

桂林市(灌阳县、雁山区、资源县、叠彩区、阳朔县、象山区、秀峰区、临桂区、永福县、荔浦市、恭城瑶族自治县、兴安县、龙胜各族自治县、平乐县、灵川县、全州县、七星区)

包头市(东河区、固阳县、石拐区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、青山区、土默特右旗、昆都仑区)

眉山市(青神县、丹棱县、洪雅县、彭山区、东坡区、仁寿县)

吉林市(磐石市、昌邑区、桦甸市、丰满区、舒兰市、蛟河市、永吉县、船营区、龙潭区)

临汾市(襄汾县、汾西县、乡宁县、蒲县、浮山县、洪洞县、侯马市、永和县、古县、大宁县、隰县、翼城县、曲沃县、霍州市、吉县、安泽县、尧都区)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、宣恩县、来凤县、建始县、鹤峰县、利川市、咸丰县、巴东县)

朝阳市(龙城区、双塔区、朝阳县、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、北票市)

沧州市(新华区、黄骅市、东光县、南皮县、海兴县、泊头市、肃宁县、吴桥县、献县、河间市、沧县、盐山县、青县、孟村回族自治县、任丘市、运河区)

呼和浩特市(新城区、回民区、土默特左旗、武川县、玉泉区、和林格尔县、托克托县、赛罕区、清水河县)

杭州市(临平区、上城区、拱墅区、余杭区、钱塘区、滨江区、西湖区、建德市、淳安县、桐庐县、富阳区、萧山区、临安区)

甘南藏族自治州(卓尼县、合作市、夏河县、舟曲县、迭部县、临潭县、玛曲县、碌曲县)

三明市(明溪县、泰宁县、沙县区、尤溪县、将乐县、永安市、大田县、建宁县、三元区、清流县、宁化县)

鹤岗市(兴安区、东山区、绥滨县、工农区、兴山区、萝北县、南山区、向阳区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)

广西壮族自治区

萍乡市(湘东区、芦溪县、安源区、莲花县、上栗县)

郑州市(新郑市、惠济区、巩义市、荥阳市、上街区、二七区、管城回族区、新密市、中原区、中牟县、金水区、登封市)

济南市(历下区、长清区、钢城区、章丘区、莱芜区、槐荫区、市中区、济阳区、平阴县、商河县、天桥区、历城区)

秦皇岛市(山海关区、抚宁区、卢龙县、海港区、青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区)

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沈阳市(辽中区、和平区、铁西区、于洪区、苏家屯区、沈河区、皇姑区、浑南区、康平县、新民市、法库县、沈北新区、大东区)

德州市(齐河县、夏津县、乐陵市、平原县、庆云县、德城区、武城县、宁津县、禹城市、临邑县、陵城区)

宜春市(上高县、丰城市、高安市、宜丰县、靖安县、万载县、奉新县、樟树市、袁州区、铜鼓县)

惠州市(龙门县、惠城区、惠东县、惠阳区、博罗县)  菏泽市(曹县、定陶区、巨野县、东明县、单县、郓城县、鄄城县、牡丹区、成武县)

百色市(平果市、西林县、田东县、凌云县、那坡县、隆林各族自治县、靖西市、乐业县、德保县、田林县、右江区、田阳区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

防城港市(防城区、东兴市、上思县、港口区)内江市(东兴区、资中县、市中区、隆昌市、威远县)

辽阳市(灯塔市、弓长岭区、宏伟区、辽阳县、白塔区、文圣区、太子河区)  长沙市(天心区、浏阳市、长沙县、岳麓区、雨花区、开福区、宁乡市、望城区、芙蓉区)

攀枝花市(米易县、仁和区、盐边县、西区、东区)

黔东南苗族侗族自治州(黄平县、施秉县、锦屏县、麻江县、黎平县、榕江县、凯里市、雷山县、丹寨县、台江县、岑巩县、镇远县、三穗县、从江县、天柱县、剑河县)

宁波市(江北区、慈溪市、象山县、镇海区、奉化区、余姚市、北仑区、海曙区、鄞州区、宁海县)辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

香港特别行政区

六盘水市(水城区、钟山区、盘州市、六枝特区)

七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)

宜昌市(远安县、伍家岗区、兴山县、秭归县、当阳市、宜都市、西陵区、枝江市、五峰土家族自治县、猇亭区、点军区、夷陵区、长阳土家族自治县)

梅州市(兴宁市、梅县区、丰顺县、五华县、蕉岭县、大埔县、平远县、梅江区)

遵义市(正安县、绥阳县、仁怀市、余庆县、凤冈县、播州区、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、赤水市、习水县、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区)

忻州市(宁武县、岢岚县、五寨县、保德县、原平市、偏关县、繁峙县、代县、忻府区、定襄县、河曲县、五台县、静乐县、神池县)

十堰市(郧西县、张湾区、房县、茅箭区、竹山县、竹溪县、郧阳区、丹江口市)

茂名市(信宜市、高州市、电白区、化州市、茂南区)

南平市(建阳区、光泽县、松溪县、延平区、政和县、邵武市、武夷山市、顺昌县、浦城县、建瓯市)

铁岭市(昌图县、铁岭县、调兵山市、开原市、西丰县、清河区、银州区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

南阳市(邓州市、社旗县、新野县、唐河县、内乡县、卧龙区、宛城区、南召县、桐柏县、西峡县、方城县、淅川县、镇平县)

许昌市(鄢陵县、长葛市、禹州市、建安区、魏都区、襄城县)

大理白族自治州(洱源县、漾濞彝族自治县、弥渡县、祥云县、鹤庆县、剑川县、大理市、宾川县、永平县、巍山彝族回族自治县、云龙县、南涧彝族自治县)

南宁市(马山县、隆安县、邕宁区、西乡塘区、武鸣区、江南区、良庆区、上林县、青秀区、横州市、兴宁区、宾阳县)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　据知情人士透露，北京核桃编程教育科技有限公司是一家提供帮助儿童学习编程服务的公司，尽管市场动荡，它仍是考虑在美国进行首次公开募股（IPO）的几家中国公司之一。

　　知情人士称，北京核桃编程教育科技有限公司（即核桃编程）可能会寻求在美国上市，筹集约1亿美元资金。由于相关讨论是私密的，这些人士要求不具名。

　　知情人士还表示，其他在探索上市机会的公司包括计算基础设施提供商深圳云天空科技有限公司，以及软件服务平台载慧和中和集团。它们也可能各自寻求筹集约1亿美元资金。

　　即便面临可能被美国摘牌的威胁，这些首次公开募股计划仍在推进。

　　知情人士称，目前这些公司尚未就股票发行做出最终决定，它们也可能决定不推进上市计划。

　　核桃编程的代表拒绝置评，该公司的投资方包括私募股权公司KKR集团（KKR）和高瓴投资。载慧、中和集团和云天空科技未回应置评请求。

　　美国市场的高流动性对中国公司颇具吸引力，而且投资银行在美股发行中赚取的费用要高于在香港等其他市场。