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安顺市(西秀区、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
宁波市(鄞州区、北仑区、慈溪市、余姚市、奉化区、象山县、镇海区、海曙区、江北区、宁海县)
常州市(钟楼区、金坛区、溧阳市、新北区、武进区、天宁区)
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金华市(磐安县、永康市、金东区、义乌市、浦江县、武义县、婺城区、兰溪市、东阳市)
肇庆市(封开县、德庆县、广宁县、端州区、四会市、怀集县、鼎湖区、高要区)
定西市(安定区、漳县、通渭县、陇西县、临洮县、岷县、渭源县)
武汉市(江夏区、汉阳区、武昌区、江汉区、洪山区、黄陂区、硚口区、蔡甸区、东西湖区、新洲区、江岸区、汉南区、青山区)
秦皇岛市(山海关区、北戴河区、卢龙县、海港区、抚宁区、昌黎县、青龙满族自治县)
汉中市(佛坪县、勉县、洋县、城固县、略阳县、镇巴县、汉台区、西乡县、南郑区、宁强县、留坝县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、精河县、博乐市)
石家庄市(高邑县、裕华区、深泽县、灵寿县、栾城区、赵县、井陉矿区、赞皇县、正定县、新华区、无极县、晋州市、平山县、鹿泉区、井陉县、长安区、桥西区、新乐市、元氏县、行唐县、辛集市、藁城区)
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吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
衡水市(深州市、冀州区、安平县、阜城县、武邑县、武强县、桃城区、景县、故城县、枣强县、饶阳县)
大理白族自治州(弥渡县、漾濞彝族自治县、洱源县、大理市、祥云县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、宾川县、鹤庆县、云龙县、剑川县、永平县)
南通市(崇川区、启东市、海安市、如皋市、如东县、通州区、海门区)
绥化市(望奎县、庆安县、明水县、肇东市、兰西县、青冈县、绥棱县、北林区、海伦市、安达市)
重庆市(丰都县、涪陵区、巫溪县、沙坪坝区、城口县、荣昌区、渝北区、大渡口区、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、大足区、合川区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、南川区、江津区、秀山土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、梁平区、黔江区、渝中区、长寿区、江北区、奉节县、铜梁区、南岸区、綦江区、云阳县、垫江县、武隆区、忠县、巫山县、万州区、九龙坡区、永川区、开州区、巴南区、璧山区)
朔州市(怀仁市、平鲁区、右玉县、应县、山阴县、朔城区)
成都市(金牛区、新都区、温江区、青羊区、成华区、龙泉驿区、金堂县、武侯区、简阳市、彭州市、邛崃市、锦江区、新津区、大邑县、蒲江县、都江堰市、郫都区、崇州市、双流区、青白江区)
萍乡市(上栗县、安源区、莲花县、湘东区、芦溪县)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
运城市(芮城县、临猗县、河津市、平陆县、盐湖区、新绛县、垣曲县、夏县、永济市、稷山县、绛县、万荣县、闻喜县)
安康市(镇坪县、宁陕县、石泉县、紫阳县、汉阴县、白河县、岚皋县、旬阳市、汉滨区、平利县)
白城市(通榆县、镇赉县、大安市、洮南市、洮北区)
鞍山市(台安县、海城市、岫岩满族自治县、千山区、立山区、铁东区、铁西区)
惠州市(博罗县、惠阳区、龙门县、惠城区、惠东县)
海东市(互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、化隆回族自治县)
百色市(凌云县、德保县、西林县、平果市、田林县、那坡县、乐业县、隆林各族自治县、田东县、右江区、田阳区、靖西市)
衡阳市(衡阳县、雁峰区、珠晖区、南岳区、祁东县、耒阳市、衡南县、石鼓区、衡东县、蒸湘区、衡山县、常宁市)
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三亚市(天涯区、吉阳区、崖州区、海棠区)
张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)
拉萨市(林周县、墨竹工卡县、曲水县、城关区、当雄县、达孜区、堆龙德庆区、尼木县)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、凤凰县、吉首市、泸溪县、花垣县、龙山县、保靖县、永顺县)
云浮市(新兴县、云城区、郁南县、罗定市、云安区)
大庆市(萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、龙凤区、大同区、肇州县、林甸县、肇源县、红岗区)
舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)
文山壮族苗族自治州(文山市、丘北县、西畴县、麻栗坡县、马关县、砚山县、广南县、富宁县)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)
北京市(石景山区、朝阳区、通州区、西城区、东城区、海淀区、延庆区、怀柔区、平谷区、丰台区、房山区、大兴区、昌平区、密云区、门头沟区、顺义区)
北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)
淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)
昌都市(贡觉县、丁青县、左贡县、芒康县、边坝县、察雅县、洛隆县、江达县、卡若区、八宿县、类乌齐县)
西藏自治区
盐城市(滨海县、盐都区、大丰区、阜宁县、建湖县、东台市、射阳县、亭湖区、响水县)
海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)
十堰市(茅箭区、张湾区、郧西县、丹江口市、竹山县、房县、竹溪县、郧阳区)
延边朝鲜族自治州(龙井市、安图县、敦化市、图们市、珲春市、延吉市、汪清县、和龙市)
茂名市(化州市、茂南区、信宜市、高州市、电白区)
洛阳市(嵩县、孟津区、新安县、宜阳县、洛龙区、偃师区、涧西区、瀍河回族区、栾川县、老城区、西工区、伊川县、汝阳县、洛宁县)
揭阳市(揭东区、揭西县、普宁市、惠来县、榕城区)
镇江市(丹徒区、京口区、润州区、句容市、丹阳市、扬中市)
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乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、卓资县、丰镇市、兴和县、察哈尔右翼前旗、化德县、集宁区、凉城县、四子王旗、商都县、察哈尔右翼后旗)
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九江市(浔阳区、庐山市、瑞昌市、永修县、共青城市、武宁县、濂溪区、彭泽县、修水县、德安县、都昌县、柴桑区、湖口县)
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珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
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韶关市(浈江区、新丰县、翁源县、乳源瑶族自治县、乐昌市、始兴县、南雄市、曲江区、仁化县、武江区)
遂宁市(蓬溪县、大英县、射洪市、安居区、船山区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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