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张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、岑巩县、雷山县、施秉县、三穗县、黎平县、黄平县、凯里市、丹寨县、天柱县、台江县、锦屏县、剑河县、榕江县、麻江县、从江县)

阜新市(海州区、清河门区、细河区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、新邱区)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)  南宁市(青秀区、武鸣区、西乡塘区、兴宁区、隆安县、良庆区、上林县、邕宁区、马山县、江南区、宾阳县、横州市)

随州市(随县、广水市、曾都区)

阿勒泰地区(富蕴县、青河县、福海县、布尔津县、哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县)

锡林郭勒盟(二连浩特市、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、多伦县、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、正蓝旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗)

伊春市(铁力市、丰林县、汤旺县、金林区、南岔县、嘉荫县、乌翠区、友好区、大箐山县、伊美区)  南昌市(西湖区、青云谱区、新建区、东湖区、安义县、南昌县、青山湖区、红谷滩区、进贤县)

沧州市(新华区、黄骅市、南皮县、吴桥县、献县、青县、东光县、沧县、海兴县、河间市、盐山县、泊头市、运河区、孟村回族自治县、肃宁县、任丘市)

平顶山市(舞钢市、叶县、新华区、鲁山县、卫东区、汝州市、郏县、宝丰县、湛河区、石龙区)

安庆市(宿松县、岳西县、桐城市、宜秀区、大观区、望江县、迎江区、怀宁县、潜山市、太湖县)

威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)

抚州市(东乡区、崇仁县、南城县、资溪县、广昌县、金溪县、临川区、乐安县、黎川县、南丰县、宜黄县)

孝感市(应城市、云梦县、大悟县、孝昌县、孝南区、汉川市、安陆市)

商洛市(商州区、柞水县、商南县、丹凤县、镇安县、山阳县、洛南县)

果洛藏族自治州(久治县、班玛县、甘德县、玛沁县、达日县、玛多县)

四平市(双辽市、铁西区、伊通满族自治县、梨树县、铁东区)

赣州市(全南县、石城县、兴国县、寻乌县、章贡区、信丰县、会昌县、于都县、崇义县、宁都县、大余县、安远县、龙南市、赣县区、南康区、上犹县、定南县、瑞金市)

衡水市(故城县、饶阳县、阜城县、安平县、武邑县、桃城区、冀州区、深州市、景县、武强县、枣强县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、安龙县、贞丰县、普安县、晴隆县、册亨县、兴仁市、兴义市)

安顺市(普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)

绥化市(绥棱县、肇东市、明水县、北林区、庆安县、海伦市、望奎县、安达市、青冈县、兰西县)

通辽市(科尔沁区、霍林郭勒市、奈曼旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、库伦旗)

云浮市(云城区、郁南县、新兴县、罗定市、云安区)

驻马店市(泌阳县、西平县、平舆县、确山县、遂平县、上蔡县、汝南县、新蔡县、驿城区、正阳县)

大连市(中山区、普兰店区、西岗区、旅顺口区、甘井子区、沙河口区、长海县、庄河市、金州区、瓦房店市)

广安市(华蓥市、邻水县、广安区、前锋区、岳池县、武胜县)

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乌鲁木齐市(头屯河区、沙依巴克区、新市区、乌鲁木齐县、水磨沟区、米东区、天山区、达坂城区)

合肥市(肥东县、包河区、长丰县、肥西县、庐阳区、蜀山区、巢湖市、瑶海区、庐江县)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁县、尼勒克县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、伊宁市、霍城县、特克斯县、新源县、奎屯市)

三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)  临沂市(河东区、莒南县、费县、兰陵县、临沭县、罗庄区、沂水县、兰山区、沂南县、蒙阴县、郯城县、平邑县)

河源市(源城区、东源县、龙川县、连平县、紫金县、和平县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)

东莞市淄博市(临淄区、桓台县、沂源县、高青县、张店区、淄川区、博山区、周村区)

铁岭市(西丰县、开原市、清河区、昌图县、铁岭县、银州区、调兵山市)  吉安市(永新县、吉州区、万安县、青原区、吉水县、新干县、遂川县、吉安县、井冈山市、峡江县、永丰县、安福县、泰和县)

滨州市(沾化区、滨城区、博兴县、阳信县、无棣县、惠民县、邹平市)

葫芦岛市(建昌县、兴城市、连山区、南票区、绥中县、龙港区)

濮阳市(南乐县、濮阳县、清丰县、华龙区、台前县、范县)盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)

济宁市(鱼台县、任城区、梁山县、嘉祥县、金乡县、微山县、兖州区、汶上县、曲阜市、邹城市、泗水县)

杭州市(拱墅区、上城区、余杭区、富阳区、淳安县、建德市、桐庐县、临安区、西湖区、钱塘区、萧山区、临平区、滨江区)

莆田市(荔城区、仙游县、城厢区、涵江区、秀屿区)

克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)

萍乡市(湘东区、安源区、芦溪县、莲花县、上栗县)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)

咸阳市(淳化县、长武县、兴平市、永寿县、礼泉县、渭城区、彬州市、泾阳县、武功县、杨陵区、三原县、旬邑县、秦都区、乾县)

运城市(稷山县、闻喜县、垣曲县、永济市、万荣县、芮城县、绛县、夏县、河津市、新绛县、临猗县、平陆县、盐湖区)

茂名市(化州市、茂南区、信宜市、高州市、电白区)

钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)

汉中市(佛坪县、略阳县、西乡县、镇巴县、汉台区、勉县、洋县、南郑区、城固县、留坝县、宁强县)

塔城地区(沙湾市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、额敏县、塔城市、乌苏市)

济南市(莱芜区、钢城区、天桥区、槐荫区、历城区、长清区、商河县、市中区、济阳区、平阴县、历下区、章丘区)

汕头市(潮南区、澄海区、南澳县、濠江区、金平区、潮阳区、龙湖区)

昆明市(五华区、石林彝族自治县、西山区、晋宁区、宜良县、嵩明县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、富民县、东川区、安宁市、官渡区、盘龙区)

湘潭市(岳塘区、湘潭县、湘乡市、雨湖区、韶山市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。