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红河哈尼族彝族自治州(红河县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、弥勒市、河口瑶族自治县、绿春县、元阳县、蒙自市、开远市、泸西县、建水县、石屏县)

阿里地区(噶尔县、普兰县、改则县、措勤县、日土县、革吉县、札达县)

澳门特别行政区

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)  娄底市(双峰县、冷水江市、娄星区、新化县、涟源市)

河池市(凤山县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、东兰县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、南丹县、宜州区、金城江区)

那曲市(比如县、聂荣县、色尼区、安多县、申扎县、双湖县、班戈县、巴青县、嘉黎县、索县、尼玛县)

绍兴市(新昌县、越城区、上虞区、诸暨市、柯桥区、嵊州市)巴中市(恩阳区、南江县、平昌县、通江县、巴州区)

常州市(天宁区、武进区、溧阳市、新北区、钟楼区、金坛区)  泰安市(泰山区、新泰市、东平县、肥城市、岱岳区、宁阳县)

双鸭山市(宝清县、尖山区、宝山区、四方台区、饶河县、友谊县、岭东区、集贤县)

银川市(灵武市、兴庆区、金凤区、永宁县、西夏区、贺兰县)

台州市(温岭市、临海市、路桥区、椒江区、三门县、仙居县、天台县、玉环市、黄岩区)

广元市(朝天区、青川县、剑阁县、旺苍县、苍溪县、昭化区、利州区)

漳州市(华安县、芗城区、龙文区、平和县、漳浦县、云霄县、诏安县、长泰区、南靖县、龙海区、东山县)

黄山市(祁门县、屯溪区、黟县、黄山区、歙县、休宁县、徽州区)

齐齐哈尔市(铁锋区、克东县、龙江县、梅里斯达斡尔族区、甘南县、碾子山区、富裕县、拜泉县、依安县、龙沙区、泰来县、克山县、讷河市、建华区、富拉尔基区、昂昂溪区)

佛山市(高明区、顺德区、南海区、三水区、禅城区)

攀枝花市(盐边县、东区、西区、米易县、仁和区)

曲靖市(陆良县、师宗县、麒麟区、富源县、马龙区、沾益区、会泽县、罗平县、宣威市)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

怀化市(新晃侗族自治县、沅陵县、麻阳苗族自治县、会同县、芷江侗族自治县、洪江市、辰溪县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、鹤城区、中方县)

泰州市(高港区、海陵区、兴化市、泰兴市、靖江市、姜堰区)

湖州市(德清县、长兴县、南浔区、吴兴区、安吉县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、巩留县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、伊宁县、特克斯县、奎屯市、新源县、尼勒克县、昭苏县)

庆阳市(合水县、宁县、环县、庆城县、西峰区、镇原县、华池县、正宁县)

大理白族自治州(大理市、洱源县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、宾川县、弥渡县、永平县、剑川县、祥云县、巍山彝族回族自治县、云龙县、南涧彝族自治县)

赣州市(南康区、寻乌县、上犹县、大余县、瑞金市、全南县、赣县区、崇义县、于都县、石城县、龙南市、兴国县、信丰县、安远县、会昌县、定南县、章贡区、宁都县)

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沧州市(青县、盐山县、吴桥县、南皮县、肃宁县、黄骅市、海兴县、东光县、运河区、河间市、献县、任丘市、沧县、泊头市、孟村回族自治县、新华区)

蚌埠市(怀远县、禹会区、淮上区、龙子湖区、五河县、蚌山区、固镇县)

临沧市(凤庆县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县、临翔区)

铁岭市(清河区、西丰县、银州区、调兵山市、铁岭县、昌图县、开原市)  锡林郭勒盟(锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、正镶白旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、阿巴嘎旗、正蓝旗、镶黄旗、苏尼特右旗、二连浩特市)

福州市(仓山区、长乐区、闽清县、晋安区、台江区、罗源县、福清市、鼓楼区、永泰县、闽侯县、连江县、平潭县、马尾区)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、五原县、杭锦后旗、临河区)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、博湖县、若羌县、且末县、和静县、轮台县、库尔勒市、和硕县、尉犁县)泉州市(洛江区、德化县、安溪县、金门县、惠安县、南安市、丰泽区、永春县、泉港区、鲤城区、石狮市、晋江市)

丽江市(华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县)  荆门市(京山市、钟祥市、东宝区、掇刀区、沙洋县)

上海市(崇明区、松江区、普陀区、宝山区、虹口区、长宁区、青浦区、奉贤区、闵行区、静安区、黄浦区、嘉定区、浦东新区、徐汇区、杨浦区、金山区)

聊城市(冠县、高唐县、东昌府区、莘县、临清市、东阿县、茌平区、阳谷县)

阿勒泰地区(青河县、阿勒泰市、吉木乃县、福海县、哈巴河县、富蕴县、布尔津县)盘锦市(大洼区、盘山县、双台子区、兴隆台区)

天水市(秦安县、麦积区、甘谷县、张家川回族自治县、清水县、秦州区、武山县)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、水磨沟区、沙依巴克区、头屯河区、新市区、天山区、达坂城区、米东区)

武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)

襄阳市(谷城县、樊城区、老河口市、南漳县、保康县、枣阳市、襄州区、宜城市、襄城区)

榆林市(清涧县、吴堡县、佳县、米脂县、府谷县、神木市、绥德县、靖边县、定边县、子洲县、横山区、榆阳区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、红岗区、林甸县、肇州县、龙凤区、大同区、让胡路区、萨尔图区)

朔州市(平鲁区、朔城区、应县、怀仁市、右玉县、山阴县)

石家庄市(鹿泉区、元氏县、赵县、赞皇县、井陉矿区、栾城区、深泽县、新华区、晋州市、正定县、长安区、灵寿县、裕华区、新乐市、无极县、行唐县、桥西区、藁城区、平山县、井陉县、高邑县、辛集市)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、芒市、盈江县、陇川县)

抚顺市(抚顺县、新抚区、清原满族自治县、顺城区、望花区、新宾满族自治县、东洲区)

金华市(武义县、磐安县、义乌市、兰溪市、永康市、金东区、东阳市、婺城区、浦江县)

阳泉市(城区、平定县、矿区、盂县、郊区)

汕头市(濠江区、南澳县、潮阳区、潮南区、澄海区、龙湖区、金平区)

乐山市(犍为县、峨眉山市、五通桥区、夹江县、市中区、沐川县、金口河区、峨边彝族自治县、沙湾区、井研县、马边彝族自治县)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、永顺县、古丈县、凤凰县、龙山县、花垣县、保靖县、泸溪县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。