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大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

本溪市(南芬区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区、明山区、桓仁满族自治县)

陇南市(礼县、宕昌县、徽县、文县、西和县、武都区、两当县、成县、康县)

佳木斯市(同江市、桦川县、东风区、桦南县、向阳区、郊区、汤原县、前进区、富锦市、抚远市)  肇庆市(封开县、端州区、广宁县、高要区、怀集县、四会市、鼎湖区、德庆县)

天津市(红桥区、滨海新区、南开区、北辰区、河东区、蓟州区、河北区、东丽区、津南区、宁河区、西青区、静海区、宝坻区、河西区、和平区、武清区)

内江市(市中区、威远县、东兴区、资中县、隆昌市)

随州市(随县、曾都区、广水市)林芝市(工布江达县、巴宜区、波密县、米林市、察隅县、朗县、墨脱县)

楚雄彝族自治州(禄丰市、双柏县、姚安县、大姚县、南华县、元谋县、永仁县、武定县、楚雄市、牟定县)  朝阳市(龙城区、朝阳县、北票市、凌源市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县)

开封市(兰考县、祥符区、鼓楼区、尉氏县、龙亭区、杞县、禹王台区、顺河回族区、通许县)

三门峡市(灵宝市、渑池县、湖滨区、陕州区、义马市、卢氏县)

荆门市(钟祥市、沙洋县、东宝区、京山市、掇刀区)

扬州市(宝应县、高邮市、邗江区、仪征市、江都区、广陵区)

伊春市(大箐山县、金林区、丰林县、嘉荫县、铁力市、南岔县、汤旺县、乌翠区、友好区、伊美区)

丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县、永胜县)

福州市(晋安区、马尾区、连江县、永泰县、鼓楼区、罗源县、长乐区、台江区、闽侯县、闽清县、仓山区、平潭县、福清市)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、建水县、红河县、泸西县、元阳县、开远市、河口瑶族自治县、绿春县、屏边苗族自治县、弥勒市)

广西壮族自治区

南平市(浦城县、邵武市、武夷山市、建阳区、松溪县、光泽县、建瓯市、政和县、顺昌县、延平区)

嘉兴市(南湖区、海盐县、桐乡市、秀洲区、嘉善县、平湖市、海宁市)

成都市(大邑县、邛崃市、青白江区、武侯区、蒲江县、都江堰市、温江区、双流区、彭州市、新都区、锦江区、成华区、简阳市、崇州市、青羊区、新津区、金牛区、金堂县、郫都区、龙泉驿区)

德州市(夏津县、庆云县、武城县、临邑县、陵城区、乐陵市、德城区、平原县、禹城市、宁津县、齐河县)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、德江县、沿河土家族自治县、江口县、松桃苗族自治县、碧江区、思南县、万山区)

咸阳市(长武县、兴平市、杨陵区、渭城区、彬州市、秦都区、三原县、旬邑县、武功县、礼泉县、乾县、泾阳县、永寿县、淳化县)

岳阳市(岳阳县、君山区、湘阴县、华容县、临湘市、岳阳楼区、云溪区、平江县、汨罗市)

天水市(张家川回族自治县、麦积区、武山县、秦州区、秦安县、清水县、甘谷县)

鹤岗市(向阳区、兴安区、绥滨县、工农区、萝北县、兴山区、南山区、东山区)

遵义市(赤水市、正安县、凤冈县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、红花岗区、习水县、汇川区、播州区、桐梓县、湄潭县)

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新乡市(新乡县、封丘县、红旗区、卫滨区、获嘉县、长垣市、卫辉市、牧野区、辉县市、延津县、原阳县、凤泉区)

揭阳市(普宁市、惠来县、揭西县、揭东区、榕城区)

大连市(金州区、中山区、长海县、西岗区、庄河市、旅顺口区、瓦房店市、甘井子区、普兰店区、沙河口区)

乌鲁木齐市(新市区、沙依巴克区、米东区、达坂城区、头屯河区、水磨沟区、天山区、乌鲁木齐县)  枣庄市(山亭区、薛城区、滕州市、台儿庄区、峄城区、市中区)

遂宁市(船山区、射洪市、安居区、蓬溪县、大英县)

韶关市(南雄市、翁源县、乳源瑶族自治县、曲江区、仁化县、武江区、新丰县、浈江区、乐昌市、始兴县)

江门市(新会区、台山市、鹤山市、恩平市、江海区、开平市、蓬江区)吴忠市(红寺堡区、同心县、青铜峡市、利通区、盐池县)

廊坊市(三河市、广阳区、固安县、永清县、文安县、大城县、霸州市、安次区、大厂回族自治县、香河县)  蚌埠市(蚌山区、龙子湖区、五河县、固镇县、禹会区、怀远县、淮上区)

郴州市(永兴县、安仁县、桂阳县、资兴市、苏仙区、北湖区、桂东县、宜章县、汝城县、嘉禾县、临武县)

铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)

苏州市(张家港市、昆山市、虎丘区、吴江区、姑苏区、相城区、吴中区、常熟市、太仓市)临夏回族自治州(临夏县、永靖县、临夏市、和政县、东乡族自治县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县)

许昌市(长葛市、建安区、襄城县、禹州市、鄢陵县、魏都区)

昭通市(盐津县、鲁甸县、大关县、昭阳区、巧家县、永善县、彝良县、水富市、威信县、镇雄县、绥江县)

安康市(旬阳市、汉滨区、宁陕县、紫阳县、石泉县、镇坪县、平利县、岚皋县、汉阴县、白河县)

梧州市(岑溪市、长洲区、龙圩区、蒙山县、苍梧县、万秀区、藤县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

昌吉回族自治州(呼图壁县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、阜康市、奇台县、玛纳斯县、昌吉市)

保定市(易县、唐县、蠡县、竞秀区、阜平县、涞水县、高碑店市、安国市、望都县、定兴县、涿州市、满城区、徐水区、容城县、顺平县、高阳县、曲阳县、雄县、莲池区、清苑区、博野县、定州市、安新县、涞源县)

攀枝花市(仁和区、东区、西区、盐边县、米易县)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

绵阳市(江油市、平武县、涪城区、盐亭县、游仙区、梓潼县、安州区、北川羌族自治县、三台县)

阳泉市(城区、盂县、平定县、矿区、郊区)

南京市(浦口区、江宁区、高淳区、秦淮区、建邺区、鼓楼区、六合区、玄武区、雨花台区、溧水区、栖霞区)

潍坊市(高密市、青州市、坊子区、寿光市、昌乐县、诸城市、临朐县、奎文区、昌邑市、潍城区、安丘市、寒亭区)

承德市(鹰手营子矿区、宽城满族自治县、兴隆县、滦平县、承德县、围场满族蒙古族自治县、平泉市、丰宁满族自治县、双滦区、隆化县、双桥区)

黔南布依族苗族自治州(贵定县、独山县、三都水族自治县、长顺县、福泉市、瓮安县、龙里县、荔波县、惠水县、罗甸县、平塘县、都匀市)

亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。