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太原市(古交市、娄烦县、阳曲县、万柏林区、杏花岭区、清徐县、小店区、晋源区、尖草坪区、迎泽区)
河池市(环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、南丹县、都安瑶族自治县、天峨县、巴马瑶族自治县、凤山县、东兰县、罗城仫佬族自治县、宜州区)
通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁区、库伦旗、奈曼旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市)
酒泉市(肃州区、肃北蒙古族自治县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、敦煌市、玉门市)
盘锦市(大洼区、盘山县、兴隆台区、双台子区)
杭州市(淳安县、桐庐县、临安区、富阳区、上城区、滨江区、临平区、余杭区、萧山区、建德市、钱塘区、西湖区、拱墅区)
商洛市(商南县、商州区、洛南县、镇安县、柞水县、丹凤县、山阳县)
梅州市(蕉岭县、平远县、五华县、梅江区、大埔县、丰顺县、梅县区、兴宁市)
曲靖市(罗平县、陆良县、师宗县、富源县、会泽县、麒麟区、马龙区、沾益区、宣威市)
玉林市(陆川县、兴业县、容县、博白县、福绵区、玉州区、北流市)
阳泉市(矿区、平定县、城区、盂县、郊区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)
新余市(渝水区、分宜县)
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鞍山市(立山区、铁西区、岫岩满族自治县、千山区、台安县、铁东区、海城市)
宁德市(蕉城区、寿宁县、霞浦县、周宁县、古田县、柘荣县、屏南县、福鼎市、福安市)
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景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)
四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁西区、梨树县、铁东区)
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临夏回族自治州(永靖县、临夏县、康乐县、临夏市、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、东乡族自治县)
定西市(陇西县、岷县、漳县、通渭县、安定区、渭源县、临洮县)
三沙市(西沙区、南沙区)
福州市(马尾区、平潭县、罗源县、闽侯县、闽清县、连江县、台江区、长乐区、仓山区、永泰县、福清市、鼓楼区、晋安区)
厦门市(海沧区、集美区、同安区、湖里区、翔安区、思明区)
东莞市
克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)
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德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、盈江县、梁河县、陇川县)
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◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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