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哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

牡丹江市(阳明区、爱民区、林口县、东安区、西安区、海林市、东宁市、宁安市、穆棱市、绥芬河市)

聊城市(莘县、临清市、东昌府区、高唐县、茌平区、阳谷县、冠县、东阿县)

淄博市(周村区、桓台县、临淄区、沂源县、博山区、高青县、淄川区、张店区)  丹东市(元宝区、振安区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市、振兴区)

上海市(崇明区、嘉定区、奉贤区、杨浦区、徐汇区、虹口区、金山区、宝山区、普陀区、浦东新区、黄浦区、闵行区、静安区、青浦区、长宁区、松江区)

十堰市(丹江口市、房县、郧阳区、郧西县、竹山县、茅箭区、张湾区、竹溪县)

六安市(舒城县、霍山县、金寨县、叶集区、金安区、裕安区、霍邱县)

舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)  德州市(庆云县、乐陵市、宁津县、德城区、夏津县、武城县、临邑县、平原县、陵城区、禹城市、齐河县)

南充市(嘉陵区、西充县、南部县、仪陇县、阆中市、顺庆区、蓬安县、高坪区、营山县)

泰州市(靖江市、兴化市、泰兴市、姜堰区、海陵区、高港区)

云浮市(云城区、新兴县、云安区、郁南县、罗定市)

铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)

吉林市(丰满区、船营区、昌邑区、桦甸市、龙潭区、永吉县、蛟河市、舒兰市、磐石市)

成都市(双流区、蒲江县、崇州市、郫都区、龙泉驿区、都江堰市、大邑县、金牛区、新津区、青羊区、邛崃市、彭州市、温江区、锦江区、青白江区、成华区、金堂县、新都区、武侯区、简阳市)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、二连浩特市、多伦县、镶黄旗、太仆寺旗)

玉树藏族自治州(玉树市、称多县、杂多县、曲麻莱县、治多县、囊谦县)

株洲市(石峰区、茶陵县、攸县、荷塘区、炎陵县、醴陵市、渌口区、芦淞区、天元区)

梧州市(蒙山县、龙圩区、长洲区、藤县、苍梧县、岑溪市、万秀区)

乌兰察布市(四子王旗、察哈尔右翼后旗、商都县、察哈尔右翼中旗、凉城县、集宁区、卓资县、化德县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、兴和县)

南京市(鼓楼区、玄武区、建邺区、高淳区、栖霞区、溧水区、秦淮区、江宁区、雨花台区、浦口区、六合区)

广州市(从化区、增城区、白云区、黄埔区、南沙区、番禺区、越秀区、花都区、天河区、海珠区、荔湾区)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、瑞丽市、梁河县、陇川县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)

忻州市(静乐县、代县、岢岚县、河曲县、五台县、保德县、定襄县、偏关县、神池县、五寨县、宁武县、忻府区、繁峙县、原平市)

济宁市(金乡县、微山县、兖州区、曲阜市、梁山县、嘉祥县、邹城市、泗水县、任城区、汶上县、鱼台县)

五指山市(保亭黎族苗族自治县、定安县、临高县、乐东黎族自治县、万宁市、澄迈县、东方市、文昌市、琼海市、屯昌县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县)

松原市(扶余市、乾安县、长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

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阜新市(清河门区、新邱区、彰武县、细河区、阜新蒙古族自治县、海州区、太平区)

甘南藏族自治州(碌曲县、临潭县、合作市、夏河县、舟曲县、卓尼县、玛曲县、迭部县)

毕节市(赫章县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、金沙县、大方县、黔西市、纳雍县)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)  包头市(九原区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、东河区、石拐区、固阳县、白云鄂博矿区、昆都仑区、青山区)

绍兴市(越城区、柯桥区、诸暨市、新昌县、上虞区、嵊州市)

鞍山市(千山区、铁西区、立山区、海城市、台安县、铁东区、岫岩满族自治县)

淮南市(潘集区、凤台县、谢家集区、八公山区、田家庵区、寿县、大通区)池州市(贵池区、青阳县、东至县、石台县)

威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)  肇庆市(封开县、高要区、四会市、怀集县、广宁县、端州区、德庆县、鼎湖区)

铜仁市(德江县、江口县、石阡县、万山区、松桃苗族自治县、思南县、沿河土家族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县)

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抚顺市(新宾满族自治县、顺城区、抚顺县、新抚区、望花区、清原满族自治县、东洲区)西安市(莲湖区、临潼区、灞桥区、周至县、雁塔区、鄠邑区、未央区、阎良区、长安区、新城区、碑林区、蓝田县、高陵区)

辽源市(西安区、东辽县、东丰县、龙山区)

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宿州市(砀山县、灵璧县、泗县、埇桥区、萧县)

崇左市(扶绥县、龙州县、天等县、江州区、凭祥市、宁明县、大新县)

昆明市(西山区、宜良县、东川区、安宁市、石林彝族自治县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、官渡区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、晋宁区、五华区、嵩明县)

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大同市(浑源县、广灵县、云州区、新荣区、天镇县、左云县、平城区、灵丘县、云冈区、阳高县)

嘉兴市(海盐县、平湖市、南湖区、桐乡市、海宁市、嘉善县、秀洲区)

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平顶山市(叶县、湛河区、汝州市、舞钢市、宝丰县、新华区、卫东区、鲁山县、郏县、石龙区)

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双鸭山市(岭东区、集贤县、饶河县、宝山区、尖山区、友谊县、宝清县、四方台区)

南阳市(宛城区、社旗县、唐河县、方城县、卧龙区、南召县、邓州市、镇平县、内乡县、桐柏县、西峡县、淅川县、新野县)

海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。