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岳阳市(云溪区、岳阳县、湘阴县、临湘市、岳阳楼区、平江县、华容县、君山区、汨罗市)

宁波市(余姚市、鄞州区、江北区、奉化区、海曙区、象山县、慈溪市、北仑区、镇海区、宁海县)

宜宾市(叙州区、屏山县、珙县、筠连县、高县、兴文县、南溪区、翠屏区、长宁县、江安县)

海南藏族自治州(贵德县、贵南县、同德县、兴海县、共和县)  荆门市(钟祥市、东宝区、掇刀区、沙洋县、京山市)

巴中市(通江县、南江县、巴州区、恩阳区、平昌县)

宁夏回族自治区

秦皇岛市(昌黎县、北戴河区、青龙满族自治县、山海关区、抚宁区、海港区、卢龙县)

镇江市(润州区、丹徒区、扬中市、丹阳市、句容市、京口区)  海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)

黄山市(祁门县、徽州区、黟县、歙县、黄山区、屯溪区、休宁县)

忻州市(代县、五寨县、宁武县、保德县、原平市、忻府区、五台县、静乐县、偏关县、岢岚县、神池县、河曲县、繁峙县、定襄县)

河源市(连平县、东源县、紫金县、龙川县、和平县、源城区)

平顶山市(宝丰县、汝州市、湛河区、郏县、鲁山县、石龙区、舞钢市、叶县、卫东区、新华区)

天水市(甘谷县、麦积区、武山县、清水县、秦州区、张家川回族自治县、秦安县)

南充市(蓬安县、高坪区、嘉陵区、西充县、仪陇县、营山县、阆中市、南部县、顺庆区)

双鸭山市(宝清县、四方台区、尖山区、集贤县、宝山区、岭东区、饶河县、友谊县)

杭州市(桐庐县、建德市、钱塘区、西湖区、临安区、淳安县、富阳区、临平区、萧山区、滨江区、拱墅区、上城区、余杭区)

金昌市(金川区、永昌县)

济源市

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴仁市、贞丰县、兴义市、普安县、晴隆县、安龙县、册亨县)

中山市

白城市(洮南市、大安市、洮北区、镇赉县、通榆县)

丽水市(青田县、景宁畲族自治县、缙云县、遂昌县、龙泉市、云和县、莲都区、松阳县、庆元县)

黔东南苗族侗族自治州(从江县、镇远县、丹寨县、凯里市、剑河县、麻江县、岑巩县、天柱县、榕江县、三穗县、黎平县、锦屏县、台江县、黄平县、施秉县、雷山县)

鸡西市(麻山区、虎林市、恒山区、滴道区、鸡东县、密山市、城子河区、鸡冠区、梨树区)

马鞍山市(含山县、博望区、当涂县、雨山区、花山区、和县)

连云港市(赣榆区、灌南县、连云区、东海县、灌云县、海州区)

阜阳市(界首市、太和县、颍东区、临泉县、颍州区、阜南县、颍泉区、颍上县)

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威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)

本溪市(明山区、本溪满族自治县、南芬区、平山区、桓仁满族自治县、溪湖区)

新乡市(凤泉区、封丘县、牧野区、延津县、红旗区、原阳县、长垣市、新乡县、卫滨区、获嘉县、卫辉市、辉县市)

昌都市(类乌齐县、边坝县、贡觉县、察雅县、八宿县、洛隆县、卡若区、丁青县、芒康县、左贡县、江达县)  吕梁市(兴县、交城县、方山县、临县、中阳县、离石区、石楼县、柳林县、岚县、交口县、孝义市、文水县、汾阳市)

十堰市(竹山县、郧阳区、郧西县、竹溪县、丹江口市、张湾区、茅箭区、房县)

绍兴市(新昌县、上虞区、越城区、柯桥区、诸暨市、嵊州市)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)曲靖市(罗平县、宣威市、麒麟区、陆良县、沾益区、富源县、会泽县、师宗县、马龙区)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、罗甸县、都匀市、荔波县、独山县、惠水县、瓮安县、平塘县、龙里县、长顺县、贵定县、三都水族自治县)  厦门市(翔安区、湖里区、同安区、思明区、海沧区、集美区)

百色市(隆林各族自治县、凌云县、西林县、田林县、乐业县、田东县、靖西市、田阳区、平果市、德保县、右江区、那坡县)

铁岭市(西丰县、银州区、铁岭县、清河区、昌图县、开原市、调兵山市)

银川市(金凤区、永宁县、兴庆区、西夏区、贺兰县、灵武市)邢台市(信都区、襄都区、沙河市、清河县、巨鹿县、平乡县、南宫市、广宗县、隆尧县、南和区、临西县、新河县、内丘县、临城县、柏乡县、威县、任泽区、宁晋县)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、扎赉诺尔区、海拉尔区、额尔古纳市、阿荣旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、满洲里市)

辽阳市(白塔区、灯塔市、太子河区、文圣区、弓长岭区、辽阳县、宏伟区)

湖州市(德清县、吴兴区、安吉县、南浔区、长兴县)

濮阳市(华龙区、南乐县、台前县、濮阳县、范县、清丰县)

上饶市(信州区、婺源县、德兴市、广信区、万年县、鄱阳县、弋阳县、玉山县、余干县、横峰县、铅山县、广丰区)

安康市(汉阴县、旬阳市、宁陕县、汉滨区、平利县、镇坪县、岚皋县、白河县、紫阳县、石泉县)

阿克苏地区(阿瓦提县、拜城县、新和县、柯坪县、沙雅县、库车市、温宿县、阿克苏市、乌什县)

德州市(宁津县、庆云县、平原县、武城县、夏津县、齐河县、乐陵市、陵城区、禹城市、临邑县、德城区)

贵港市(覃塘区、港北区、平南县、港南区、桂平市)

庆阳市(镇原县、西峰区、庆城县、华池县、宁县、环县、合水县、正宁县)

江门市(蓬江区、鹤山市、恩平市、江海区、开平市、新会区、台山市)

福州市(台江区、闽侯县、永泰县、福清市、罗源县、鼓楼区、晋安区、闽清县、长乐区、连江县、平潭县、马尾区、仓山区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

周口市(川汇区、项城市、淮阳区、鹿邑县、扶沟县、商水县、郸城县、西华县、沈丘县、太康县)

白山市(长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县、浑江区、临江市、抚松县)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）