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九江市(武宁县、永修县、濂溪区、都昌县、柴桑区、庐山市、瑞昌市、共青城市、浔阳区、湖口县、修水县、彭泽县、德安县)
菏泽市(牡丹区、曹县、定陶区、鄄城县、成武县、郓城县、东明县、巨野县、单县)
三明市(清流县、建宁县、明溪县、永安市、尤溪县、三元区、大田县、泰宁县、沙县区、宁化县、将乐县)
张家口市(赤城县、怀来县、尚义县、桥西区、崇礼区、张北县、蔚县、沽源县、万全区、桥东区、涿鹿县、阳原县、下花园区、宣化区、怀安县、康保县)
沈阳市(于洪区、苏家屯区、辽中区、浑南区、法库县、沈北新区、和平区、新民市、大东区、铁西区、康平县、皇姑区、沈河区)
银川市(灵武市、贺兰县、西夏区、兴庆区、金凤区、永宁县)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)
枣庄市(薛城区、台儿庄区、市中区、滕州市、峄城区、山亭区)
新乡市(红旗区、获嘉县、封丘县、牧野区、卫滨区、原阳县、凤泉区、辉县市、长垣市、卫辉市、新乡县、延津县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)
三门峡市(渑池县、义马市、湖滨区、卢氏县、灵宝市、陕州区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
澳门特别行政区
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
咸宁市(咸安区、崇阳县、通城县、赤壁市、通山县、嘉鱼县)
济南市(平阴县、章丘区、槐荫区、钢城区、天桥区、济阳区、长清区、商河县、莱芜区、历下区、历城区、市中区)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
蚌埠市(五河县、淮上区、蚌山区、固镇县、禹会区、怀远县、龙子湖区)
聊城市(东昌府区、阳谷县、冠县、茌平区、高唐县、东阿县、临清市、莘县)
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六安市(金安区、霍山县、金寨县、舒城县、霍邱县、裕安区、叶集区)
绍兴市(新昌县、越城区、柯桥区、上虞区、诸暨市、嵊州市)
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吉林市(舒兰市、船营区、永吉县、龙潭区、桦甸市、磐石市、昌邑区、丰满区、蛟河市)
大连市(沙河口区、金州区、庄河市、甘井子区、瓦房店市、长海县、西岗区、普兰店区、中山区、旅顺口区)
廊坊市(广阳区、固安县、香河县、安次区、大厂回族自治县、大城县、永清县、霸州市、文安县、三河市)
兴安盟(突泉县、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市)
镇江市(京口区、丹徒区、扬中市、润州区、句容市、丹阳市)
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黄冈市(黄州区、麻城市、黄梅县、武穴市、团风县、罗田县、蕲春县、红安县、英山县、浠水县)
威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)
玉树藏族自治州(杂多县、称多县、囊谦县、玉树市、治多县、曲麻莱县)
拉萨市(堆龙德庆区、墨竹工卡县、曲水县、林周县、达孜区、城关区、当雄县、尼木县)
梧州市(蒙山县、苍梧县、龙圩区、长洲区、万秀区、藤县、岑溪市)
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双鸭山市(饶河县、尖山区、岭东区、宝清县、四方台区、宝山区、友谊县、集贤县)
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巴彦淖尔市(乌拉特中旗、磴口县、乌拉特后旗、五原县、临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗)
延安市(延长县、志丹县、吴起县、富县、延川县、子长市、黄陵县、安塞区、黄龙县、宜川县、洛川县、宝塔区、甘泉县)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、龙里县、都匀市、平塘县、独山县、长顺县、荔波县、罗甸县、惠水县、瓮安县、贵定县、福泉市)
滨州市(滨城区、阳信县、邹平市、惠民县、无棣县、沾化区、博兴县)
周口市(项城市、郸城县、鹿邑县、沈丘县、川汇区、西华县、太康县、淮阳区、商水县、扶沟县)
达州市(宣汉县、通川区、渠县、达川区、开江县、大竹县、万源市)
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宜昌市(点军区、伍家岗区、兴山县、远安县、猇亭区、五峰土家族自治县、秭归县、宜都市、长阳土家族自治县、西陵区、夷陵区、枝江市、当阳市)
乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、商都县、凉城县、化德县、察哈尔右翼前旗、卓资县、集宁区、丰镇市、察哈尔右翼中旗)
中山市
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、共和县、兴海县、同德县)
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巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、焉耆回族自治县、且末县、尉犁县、和硕县、轮台县、和静县、博湖县、库尔勒市)
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商丘市(永城市、柘城县、睢阳区、虞城县、宁陵县、梁园区、夏邑县、睢县、民权县)
岳阳市(湘阴县、岳阳楼区、临湘市、汨罗市、云溪区、岳阳县、平江县、君山区、华容县)
普洱市(西盟佤族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)
衡水市(武强县、故城县、深州市、枣强县、饶阳县、阜城县、武邑县、安平县、桃城区、冀州区、景县)
衢州市(开化县、江山市、常山县、衢江区、柯城区、龙游县)
吉安市(安福县、峡江县、青原区、永丰县、吉水县、新干县、遂川县、永新县、吉州区、吉安县、万安县、泰和县、井冈山市)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、麦盖提县、疏勒县、伽师县、喀什市、岳普湖县、英吉沙县、泽普县、巴楚县、疏附县、叶城县)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、宣恩县、建始县、利川市、恩施市、鹤峰县、来凤县、巴东县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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