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全国服务区域：
南平市(邵武市、建阳区、顺昌县、延平区、武夷山市、建瓯市、光泽县、松溪县、浦城县、政和县)
石河子市(图木舒克市、阿拉尔市、双河市、新星市、铁门关市、北屯市、白杨市、胡杨河市、五家渠市、可克达拉市、昆玉市)
宜宾市(屏山县、南溪区、珙县、高县、叙州区、兴文县、江安县、翠屏区、筠连县、长宁县)
防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)
承德市(隆化县、平泉市、丰宁满族自治县、双滦区、兴隆县、宽城满族自治县、承德县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、滦平县、双桥区)
四平市(伊通满族自治县、铁西区、双辽市、铁东区、梨树县)
固原市(彭阳县、西吉县、原州区、泾源县、隆德县)
黄冈市(麻城市、武穴市、蕲春县、黄州区、英山县、黄梅县、罗田县、浠水县、红安县、团风县)
香港特别行政区
锦州市(凌河区、黑山县、古塔区、太和区、义县、凌海市、北镇市)
天津市(静海区、滨海新区、南开区、武清区、和平区、宁河区、宝坻区、河北区、红桥区、河西区、河东区、北辰区、东丽区、蓟州区、津南区、西青区)
邯郸市(馆陶县、永年区、磁县、涉县、大名县、邱县、丛台区、曲周县、魏县、成安县、鸡泽县、武安市、肥乡区、峰峰矿区、广平县、临漳县、邯山区、复兴区)
长沙市(岳麓区、长沙县、望城区、开福区、宁乡市、浏阳市、天心区、雨花区、芙蓉区)
滁州市(明光市、南谯区、来安县、天长市、定远县、琅琊区、凤阳县、全椒县)
佛山市(顺德区、三水区、禅城区、高明区、南海区)
达州市(渠县、开江县、通川区、大竹县、万源市、达川区、宣汉县)
连云港市(赣榆区、灌南县、海州区、灌云县、东海县、连云区)
来宾市(合山市、忻城县、金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区、武宣县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区、磴口县、乌拉特中旗、五原县)
那曲市(聂荣县、班戈县、嘉黎县、双湖县、索县、色尼区、申扎县、巴青县、安多县、尼玛县、比如县)
重庆市(大渡口区、黔江区、巫溪县、酉阳土家族苗族自治县、合川区、南岸区、奉节县、丰都县、北碚区、大足区、城口县、秀山土家族苗族自治县、荣昌区、渝中区、江津区、铜梁区、云阳县、武隆区、沙坪坝区、渝北区、长寿区、石柱土家族自治县、巴南区、綦江区、九龙坡区、江北区、开州区、璧山区、万州区、潼南区、永川区、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、巫山县、梁平区、南川区、垫江县、忠县)
威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)
吉安市(万安县、吉水县、遂川县、井冈山市、青原区、永新县、吉安县、泰和县、安福县、永丰县、吉州区、新干县、峡江县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)
汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)
营口市(鲅鱼圈区、盖州市、站前区、老边区、大石桥市、西市区)
张家口市(下花园区、崇礼区、尚义县、康保县、宣化区、蔚县、涿鹿县、桥东区、阳原县、怀来县、张北县、沽源县、赤城县、万全区、怀安县、桥西区)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
梅州市(丰顺县、五华县、大埔县、平远县、梅县区、梅江区、兴宁市、蕉岭县)
海南藏族自治州(共和县、贵德县、贵南县、同德县、兴海县)
凉山彝族自治州(昭觉县、普格县、西昌市、宁南县、美姑县、德昌县、木里藏族自治县、雷波县、喜德县、冕宁县、金阳县、布拖县、会理市、盐源县、甘洛县、越西县、会东县)
淮安市(涟水县、金湖县、淮安区、清江浦区、洪泽区、淮阴区、盱眙县)
孝感市(孝南区、安陆市、大悟县、孝昌县、云梦县、应城市、汉川市)
亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
深圳市(宝安区、福田区、龙华区、盐田区、光明区、坪山区、罗湖区、龙岗区、南山区)
张掖市(山丹县、甘州区、民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县、高台县)
乌兰察布市(丰镇市、化德县、商都县、卓资县、察哈尔右翼后旗、兴和县、集宁区、四子王旗、凉城县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗)
葫芦岛市(兴城市、龙港区、连山区、绥中县、南票区、建昌县)
平凉市(华亭市、静宁县、崆峒区、泾川县、灵台县、崇信县、庄浪县)
兰州市(城关区、七里河区、榆中县、皋兰县、安宁区、西固区、永登县、红古区)
郑州市(新郑市、惠济区、管城回族区、新密市、金水区、荥阳市、中原区、巩义市、二七区、上街区、登封市、中牟县)
抚顺市(新宾满族自治县、东洲区、抚顺县、顺城区、望花区、清原满族自治县、新抚区)
随州市(广水市、随县、曾都区)
济源市
三沙市(南沙区、西沙区)
日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)
贵港市(覃塘区、港北区、平南县、港南区、桂平市)
湛江市(徐闻县、霞山区、赤坎区、廉江市、吴川市、坡头区、遂溪县、雷州市、麻章区)
七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)
曲靖市(富源县、陆良县、会泽县、马龙区、沾益区、师宗县、罗平县、麒麟区、宣威市)
哈尔滨市(南岗区、道里区、通河县、依兰县、道外区、方正县、宾县、双城区、延寿县、五常市、木兰县、阿城区、松北区、巴彦县、平房区、香坊区、呼兰区、尚志市)
吉林市(永吉县、蛟河市、桦甸市、丰满区、舒兰市、船营区、龙潭区、昌邑区、磐石市)
河源市(源城区、紫金县、连平县、和平县、龙川县、东源县)
阜新市(新邱区、海州区、细河区、太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县、清河门区)
蚌埠市(怀远县、龙子湖区、五河县、淮上区、蚌山区、禹会区、固镇县)
黑河市(孙吴县、五大连池市、北安市、逊克县、嫩江市、爱辉区)
苏州市(吴江区、吴中区、常熟市、昆山市、姑苏区、虎丘区、相城区、张家港市、太仓市)
日喀则市(谢通门县、白朗县、南木林县、仁布县、拉孜县、萨嘎县、桑珠孜区、岗巴县、康马县、江孜县、聂拉木县、亚东县、定日县、仲巴县、定结县、萨迦县、昂仁县、吉隆县)
钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)
株洲市(醴陵市、炎陵县、芦淞区、渌口区、攸县、荷塘区、茶陵县、天元区、石峰区)
宣城市(宁国市、绩溪县、郎溪县、宣州区、泾县、广德市、旌德县)
庆阳市(华池县、正宁县、宁县、环县、合水县、庆城县、镇原县、西峰区)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
萍乡市(安源区、芦溪县、上栗县、湘东区、莲花县)
益阳市(桃江县、资阳区、安化县、南县、沅江市、赫山区)
黄山市(徽州区、黄山区、黟县、祁门县、休宁县、歙县、屯溪区)
三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)
宁波市(余姚市、镇海区、海曙区、鄞州区、宁海县、象山县、慈溪市、江北区、奉化区、北仑区)
巴中市(平昌县、巴州区、南江县、恩阳区、通江县)
黄石市(黄石港区、大冶市、阳新县、西塞山区、下陆区、铁山区)
开封市(龙亭区、兰考县、尉氏县、鼓楼区、禹王台区、祥符区、杞县、通许县、顺河回族区)
德州市(临邑县、夏津县、平原县、陵城区、德城区、庆云县、乐陵市、齐河县、宁津县、禹城市、武城县)
龙岩市(漳平市、武平县、永定区、新罗区、长汀县、上杭县、连城县)
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恩施土家族苗族自治州(利川市、来凤县、宣恩县、建始县、鹤峰县、巴东县、咸丰县、恩施市)
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娄底市(双峰县、冷水江市、娄星区、新化县、涟源市)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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