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江门市(恩平市、鹤山市、新会区、台山市、蓬江区、开平市、江海区)  石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

信阳市(淮滨县、光山县、潢川县、平桥区、商城县、新县、罗山县、固始县、息县、浉河区)

七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)

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池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)

泉州市(南安市、晋江市、石狮市、德化县、洛江区、丰泽区、泉港区、安溪县、惠安县、金门县、永春县、鲤城区)

开封市(兰考县、禹王台区、鼓楼区、顺河回族区、尉氏县、祥符区、龙亭区、通许县、杞县)

宁夏回族自治区

铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)

重庆市(涪陵区、奉节县、彭水苗族土家族自治县、武隆区、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、垫江县、梁平区、黔江区、云阳县、江津区、大渡口区、长寿区、潼南区、忠县、万州区、九龙坡区、江北区、渝北区、巫溪县、南岸区、丰都县、城口县、南川区、璧山区、合川区、石柱土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、开州区、北碚区、铜梁区、巫山县、綦江区、大足区、永川区、渝中区)

三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)

湛江市(廉江市、吴川市、徐闻县、遂溪县、赤坎区、霞山区、雷州市、麻章区、坡头区)

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海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)

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渭南市(合阳县、华州区、白水县、华阴市、澄城县、潼关县、蒲城县、大荔县、临渭区、韩城市、富平县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

包头市(东河区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、土默特右旗、固阳县、白云鄂博矿区、九原区、石拐区、昆都仑区)

平顶山市(舞钢市、叶县、石龙区、宝丰县、新华区、鲁山县、卫东区、湛河区、汝州市、郏县)  林芝市(米林市、巴宜区、工布江达县、朗县、察隅县、波密县、墨脱县)

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永州市(双牌县、冷水滩区、宁远县、新田县、江永县、零陵区、祁阳市、江华瑶族自治县、蓝山县、东安县、道县)  阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、小金县、红原县、理县、阿坝县、汶川县、马尔康市、茂县、黑水县、若尔盖县、金川县、壤塘县、松潘县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。