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全国服务区域：
防城港市(上思县、港口区、东兴市、防城区)
泸州市(合江县、龙马潭区、纳溪区、古蔺县、江阳区、泸县、叙永县)
长沙市(天心区、开福区、芙蓉区、岳麓区、宁乡市、长沙县、望城区、浏阳市、雨花区)
厦门市(集美区、思明区、湖里区、海沧区、同安区、翔安区)
临沂市(沂南县、沂水县、临沭县、河东区、蒙阴县、费县、兰陵县、平邑县、兰山区、莒南县、郯城县、罗庄区)
济南市(章丘区、天桥区、平阴县、长清区、商河县、莱芜区、历下区、济阳区、历城区、槐荫区、市中区、钢城区)
塔城地区(托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县、沙湾市、塔城市)
六盘水市(六枝特区、盘州市、水城区、钟山区)
阿里地区(普兰县、革吉县、日土县、札达县、噶尔县、改则县、措勤县)
平凉市(静宁县、灵台县、泾川县、崇信县、崆峒区、庄浪县、华亭市)
新余市(渝水区、分宜县)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
常德市(安乡县、鼎城区、桃源县、津市市、澧县、石门县、武陵区、汉寿县、临澧县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)
毕节市(赫章县、纳雍县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、黔西市、织金县、大方县)
南充市(营山县、南部县、顺庆区、高坪区、蓬安县、嘉陵区、西充县、阆中市、仪陇县)
茂名市(茂南区、高州市、化州市、电白区、信宜市)
阿坝藏族羌族自治州(理县、松潘县、汶川县、红原县、阿坝县、金川县、马尔康市、九寨沟县、壤塘县、茂县、黑水县、若尔盖县、小金县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)
吉安市(安福县、泰和县、青原区、峡江县、吉水县、万安县、吉安县、吉州区、新干县、井冈山市、遂川县、永丰县、永新县)
无锡市(梁溪区、新吴区、宜兴市、惠山区、锡山区、滨湖区、江阴市)
临汾市(浮山县、古县、襄汾县、蒲县、安泽县、侯马市、洪洞县、吉县、乡宁县、尧都区、大宁县、霍州市、曲沃县、翼城县、隰县、永和县、汾西县)
运城市(绛县、垣曲县、新绛县、闻喜县、河津市、芮城县、临猗县、盐湖区、万荣县、平陆县、稷山县、永济市、夏县)
吕梁市(兴县、孝义市、汾阳市、方山县、离石区、交口县、柳林县、文水县、岚县、临县、中阳县、石楼县、交城县)
白城市(通榆县、洮北区、洮南市、大安市、镇赉县)
廊坊市(广阳区、文安县、大城县、固安县、永清县、安次区、香河县、三河市、大厂回族自治县、霸州市)
德州市(夏津县、禹城市、德城区、临邑县、齐河县、乐陵市、庆云县、武城县、宁津县、平原县、陵城区)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、新市区、沙依巴克区、天山区、米东区、头屯河区、水磨沟区、达坂城区)
永州市(零陵区、蓝山县、江华瑶族自治县、江永县、冷水滩区、道县、双牌县、新田县、祁阳市、东安县、宁远县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
长治市(屯留区、潞城区、上党区、平顺县、武乡县、潞州区、襄垣县、长子县、沁源县、黎城县、壶关县、沁县)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)
杭州市(富阳区、西湖区、萧山区、上城区、余杭区、滨江区、临平区、钱塘区、建德市、桐庐县、淳安县、拱墅区、临安区)
宁波市(宁海县、奉化区、余姚市、镇海区、象山县、鄞州区、海曙区、北仑区、江北区、慈溪市)
鹤壁市(淇县、淇滨区、鹤山区、山城区、浚县)
林芝市(波密县、墨脱县、察隅县、米林市、工布江达县、巴宜区、朗县)
河池市(天峨县、东兰县、大化瑶族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、南丹县、凤山县)
铁岭市(西丰县、昌图县、调兵山市、清河区、铁岭县、开原市、银州区)
海东市(乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、龙井市、安图县、汪清县、和龙市、延吉市、珲春市、图们市)
朝阳市(龙城区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、北票市、双塔区、建平县)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、利川市、巴东县、宣恩县、来凤县、建始县、鹤峰县、恩施市)
惠州市(博罗县、惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
驻马店市(泌阳县、遂平县、上蔡县、平舆县、汝南县、驿城区、确山县、西平县、正阳县、新蔡县)
淄博市(张店区、博山区、临淄区、周村区、沂源县、高青县、桓台县、淄川区)
合肥市(蜀山区、庐阳区、巢湖市、长丰县、庐江县、肥西县、瑶海区、包河区、肥东县)
亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)
沈阳市(苏家屯区、法库县、辽中区、铁西区、浑南区、新民市、皇姑区、大东区、于洪区、沈北新区、和平区、沈河区、康平县)
潍坊市(寒亭区、潍城区、昌乐县、安丘市、昌邑市、诸城市、坊子区、高密市、寿光市、临朐县、奎文区、青州市)
西安市(阎良区、莲湖区、长安区、临潼区、碑林区、高陵区、雁塔区、周至县、鄠邑区、蓝田县、新城区、未央区、灞桥区)
沧州市(南皮县、肃宁县、黄骅市、东光县、运河区、沧县、河间市、任丘市、盐山县、青县、新华区、献县、吴桥县、泊头市、海兴县、孟村回族自治县)
西宁市(城中区、城东区、城北区、城西区、大通回族土族自治县、湟中区、湟源县)
七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)
果洛藏族自治州(达日县、久治县、玛多县、玛沁县、班玛县、甘德县)
昭通市(彝良县、水富市、绥江县、镇雄县、威信县、盐津县、鲁甸县、大关县、昭阳区、永善县、巧家县)
柳州市(城中区、三江侗族自治县、柳南区、柳城县、融水苗族自治县、鱼峰区、柳北区、融安县、鹿寨县、柳江区)
赣州市(崇义县、全南县、赣县区、寻乌县、大余县、龙南市、于都县、宁都县、兴国县、定南县、章贡区、南康区、安远县、瑞金市、石城县、信丰县、上犹县、会昌县)
开封市(顺河回族区、兰考县、杞县、尉氏县、禹王台区、通许县、龙亭区、祥符区、鼓楼区)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)
鹤岗市(兴安区、萝北县、南山区、兴山区、向阳区、东山区、工农区、绥滨县)
台州市(仙居县、椒江区、黄岩区、临海市、玉环市、三门县、路桥区、温岭市、天台县)
绵阳市(北川羌族自治县、涪城区、三台县、游仙区、江油市、盐亭县、平武县、安州区、梓潼县)
甘孜藏族自治州(道孚县、乡城县、理塘县、雅江县、丹巴县、稻城县、色达县、新龙县、巴塘县、甘孜县、泸定县、九龙县、炉霍县、德格县、石渠县、得荣县、康定市、白玉县)
双鸭山市(四方台区、尖山区、集贤县、饶河县、岭东区、宝山区、友谊县、宝清县)
淮安市(清江浦区、洪泽区、盱眙县、金湖县、淮阴区、淮安区、涟水县)
池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)
漳州市(诏安县、云霄县、平和县、龙海区、东山县、南靖县、漳浦县、芗城区、长泰区、龙文区、华安县)
咸阳市(礼泉县、渭城区、乾县、淳化县、泾阳县、杨陵区、兴平市、三原县、秦都区、永寿县、武功县、长武县、旬邑县、彬州市)
张家口市(涿鹿县、桥西区、蔚县、赤城县、下花园区、沽源县、万全区、怀安县、崇礼区、康保县、宣化区、怀来县、阳原县、尚义县、张北县、桥东区)
九江市(修水县、彭泽县、湖口县、都昌县、浔阳区、濂溪区、庐山市、武宁县、共青城市、瑞昌市、永修县、柴桑区、德安县)
普洱市(西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
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来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、象州县、合山市、兴宾区、武宣县)
贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、八步区、平桂区、昭平县)
阿克苏地区(乌什县、拜城县、沙雅县、新和县、柯坪县、库车市、阿瓦提县、温宿县、阿克苏市)
山南市(乃东区、曲松县、琼结县、扎囊县、加查县、桑日县、措美县、错那市、贡嘎县、洛扎县、隆子县、浪卡子县)
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内蒙古自治区
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玉溪市(易门县、峨山彝族自治县、江川区、红塔区、新平彝族傣族自治县、华宁县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、焉耆回族自治县、库尔勒市、若羌县、和静县、且末县、轮台县、尉犁县、和硕县)
泉州市(泉港区、晋江市、永春县、石狮市、丰泽区、惠安县、安溪县、洛江区、南安市、金门县、德化县、鲤城区)
安康市(白河县、石泉县、旬阳市、汉滨区、平利县、岚皋县、宁陕县、汉阴县、紫阳县、镇坪县)
枣庄市(峄城区、市中区、滕州市、台儿庄区、山亭区、薛城区)
河源市(东源县、紫金县、和平县、源城区、龙川县、连平县)
兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县)
金昌市(金川区、永昌县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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