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三沙市(西沙区、南沙区)

宝鸡市(凤翔区、麟游县、扶风县、眉县、渭滨区、陈仓区、凤县、陇县、岐山县、千阳县、金台区、太白县)

遂宁市(射洪市、安居区、蓬溪县、大英县、船山区)

本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县、南芬区、明山区)  金昌市(金川区、永昌县)

邯郸市(复兴区、临漳县、永年区、邱县、馆陶县、广平县、磁县、成安县、邯山区、魏县、大名县、武安市、鸡泽县、曲周县、峰峰矿区、丛台区、肥乡区、涉县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、望谟县、册亨县、兴义市、安龙县、普安县、贞丰县)大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)  铜仁市(万山区、江口县、碧江区、石阡县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、思南县、德江县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、霍尔果斯市、巩留县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、昭苏县、伊宁市、尼勒克县、新源县、奎屯市、霍城县)

呼和浩特市(赛罕区、土默特左旗、新城区、托克托县、和林格尔县、玉泉区、回民区、武川县、清水河县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县)

太原市(迎泽区、清徐县、小店区、古交市、阳曲县、娄烦县、万柏林区、晋源区、尖草坪区、杏花岭区)

咸宁市(通山县、嘉鱼县、咸安区、崇阳县、赤壁市、通城县)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县)

晋中市(榆社县、平遥县、昔阳县、灵石县、介休市、太谷区、祁县、寿阳县、和顺县、左权县、榆次区)

济南市(章丘区、济阳区、市中区、长清区、莱芜区、槐荫区、天桥区、历下区、平阴县、钢城区、商河县、历城区)

白银市(白银区、平川区、会宁县、靖远县、景泰县)

大同市(广灵县、天镇县、新荣区、云州区、浑源县、云冈区、平城区、左云县、阳高县、灵丘县)

张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、山丹县、民乐县)

通辽市(开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁区)

乐山市(沙湾区、犍为县、市中区、峨边彝族自治县、夹江县、马边彝族自治县、金口河区、五通桥区、井研县、峨眉山市、沐川县)

菏泽市(单县、定陶区、牡丹区、郓城县、巨野县、鄄城县、成武县、曹县、东明县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

金华市(婺城区、磐安县、兰溪市、浦江县、武义县、义乌市、金东区、东阳市、永康市)

安阳市(内黄县、殷都区、汤阴县、滑县、龙安区、北关区、安阳县、林州市、文峰区)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)

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黄山市(祁门县、徽州区、休宁县、黄山区、黟县、歙县、屯溪区)

吉安市(永丰县、遂川县、泰和县、万安县、安福县、永新县、吉水县、青原区、吉安县、井冈山市、新干县、吉州区、峡江县)

钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)

濮阳市(南乐县、濮阳县、华龙区、范县、台前县、清丰县)  宜宾市(高县、屏山县、南溪区、筠连县、兴文县、长宁县、江安县、翠屏区、珙县、叙州区)

铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)

六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)

临沧市(凤庆县、永德县、镇康县、云县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县)黄冈市(罗田县、武穴市、蕲春县、红安县、团风县、黄梅县、黄州区、浠水县、英山县、麻城市)

怀化市(溆浦县、辰溪县、中方县、会同县、麻阳苗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、芷江侗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、新晃侗族自治县)  阿勒泰地区(布尔津县、福海县、阿勒泰市、富蕴县、哈巴河县、青河县、吉木乃县)

银川市(永宁县、兴庆区、西夏区、贺兰县、灵武市、金凤区)

海南藏族自治州(兴海县、共和县、贵德县、贵南县、同德县)

嘉兴市(秀洲区、南湖区、海宁市、平湖市、嘉善县、桐乡市、海盐县)天水市(张家川回族自治县、清水县、武山县、秦州区、甘谷县、秦安县、麦积区)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、阿尔山市)

来宾市(金秀瑶族自治县、兴宾区、忻城县、合山市、武宣县、象州县)

绥化市(明水县、庆安县、海伦市、安达市、肇东市、青冈县、绥棱县、兰西县、望奎县、北林区)

内江市(资中县、市中区、威远县、东兴区、隆昌市)

抚顺市(清原满族自治县、顺城区、望花区、新抚区、抚顺县、东洲区、新宾满族自治县)

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玉树藏族自治州(囊谦县、杂多县、称多县、玉树市、治多县、曲麻莱县)

安康市(平利县、汉阴县、汉滨区、岚皋县、石泉县、旬阳市、紫阳县、宁陕县、镇坪县、白河县)

成都市(金牛区、蒲江县、邛崃市、成华区、都江堰市、新都区、金堂县、彭州市、大邑县、龙泉驿区、郫都区、简阳市、武侯区、双流区、锦江区、青白江区、青羊区、温江区、新津区、崇州市)

和田地区(策勒县、民丰县、墨玉县、皮山县、和田市、于田县、洛浦县、和田县)

鄂尔多斯市(乌审旗、准格尔旗、康巴什区、杭锦旗、达拉特旗、鄂托克旗、东胜区、鄂托克前旗、伊金霍洛旗)

酒泉市(玉门市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、敦煌市、瓜州县、金塔县)

重庆市(大足区、垫江县、武隆区、云阳县、丰都县、城口县、潼南区、九龙坡区、涪陵区、南川区、奉节县、巫山县、黔江区、綦江区、北碚区、永川区、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、长寿区、江津区、万州区、渝北区、荣昌区、铜梁区、梁平区、合川区、巫溪县、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、忠县、石柱土家族自治县、开州区、渝中区、巴南区、璧山区、南岸区、江北区、大渡口区)

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　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新