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天津市(北辰区、河西区、滨海新区、河东区、宁河区、蓟州区、南开区、西青区、河北区、津南区、宝坻区、武清区、静海区、红桥区、东丽区、和平区)

徐州市(铜山区、新沂市、贾汪区、邳州市、泉山区、丰县、睢宁县、沛县、云龙区、鼓楼区)

淮南市(寿县、八公山区、田家庵区、谢家集区、潘集区、大通区、凤台县)

襄阳市(老河口市、枣阳市、南漳县、樊城区、襄城区、谷城县、宜城市、襄州区、保康县)  大同市(天镇县、左云县、云州区、阳高县、灵丘县、云冈区、平城区、新荣区、广灵县、浑源县)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)

常德市(津市市、石门县、武陵区、汉寿县、安乡县、临澧县、桃源县、澧县、鼎城区)

南昌市(南昌县、青云谱区、安义县、东湖区、西湖区、进贤县、新建区、青山湖区、红谷滩区)

贺州市(昭平县、钟山县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区)  林芝市(米林市、朗县、波密县、墨脱县、巴宜区、工布江达县、察隅县)

南宁市(兴宁区、西乡塘区、宾阳县、良庆区、横州市、隆安县、邕宁区、上林县、青秀区、江南区、武鸣区、马山县)

黑河市(逊克县、孙吴县、嫩江市、五大连池市、北安市、爱辉区)

嘉兴市(南湖区、嘉善县、桐乡市、秀洲区、海宁市、平湖市、海盐县)

山南市(浪卡子县、琼结县、扎囊县、桑日县、加查县、错那市、乃东区、贡嘎县、措美县、洛扎县、曲松县、隆子县)

呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、扎兰屯市、海拉尔区、根河市、额尔古纳市、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

晋城市(高平市、城区、泽州县、陵川县、阳城县、沁水县)

阿坝藏族羌族自治州(黑水县、阿坝县、汶川县、九寨沟县、茂县、若尔盖县、松潘县、理县、马尔康市、金川县、壤塘县、红原县、小金县)

楚雄彝族自治州(姚安县、双柏县、禄丰市、南华县、元谋县、永仁县、楚雄市、大姚县、武定县、牟定县)

黄石市(黄石港区、铁山区、下陆区、阳新县、西塞山区、大冶市)

沈阳市(新民市、于洪区、和平区、浑南区、康平县、沈北新区、大东区、苏家屯区、皇姑区、铁西区、法库县、辽中区、沈河区)

营口市(大石桥市、老边区、西市区、盖州市、鲅鱼圈区、站前区)

吕梁市(中阳县、离石区、石楼县、孝义市、文水县、交城县、方山县、汾阳市、岚县、交口县、兴县、柳林县、临县)

红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、蒙自市、开远市、石屏县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、河口瑶族自治县、元阳县、建水县、绿春县、弥勒市、红河县)

乌兰察布市(兴和县、四子王旗、察哈尔右翼前旗、商都县、察哈尔右翼中旗、集宁区、卓资县、丰镇市、化德县、察哈尔右翼后旗、凉城县)

茂名市(茂南区、电白区、高州市、化州市、信宜市)

张家口市(万全区、桥西区、赤城县、怀安县、尚义县、康保县、沽源县、涿鹿县、下花园区、蔚县、张北县、崇礼区、阳原县、怀来县、宣化区、桥东区)

濮阳市(濮阳县、范县、台前县、南乐县、清丰县、华龙区)

临夏回族自治州(东乡族自治县、临夏县、康乐县、和政县、临夏市、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县)

河源市(和平县、紫金县、龙川县、源城区、东源县、连平县)

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许昌市(魏都区、襄城县、鄢陵县、长葛市、建安区、禹州市)

清远市(清新区、佛冈县、连州市、连南瑶族自治县、阳山县、连山壮族瑶族自治县、清城区、英德市)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、宾川县、剑川县、鹤庆县、洱源县、巍山彝族回族自治县、永平县、祥云县、弥渡县、云龙县、南涧彝族自治县、大理市)

威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)  龙岩市(永定区、长汀县、武平县、新罗区、漳平市、上杭县、连城县)

三明市(将乐县、沙县区、泰宁县、建宁县、大田县、永安市、尤溪县、三元区、明溪县、宁化县、清流县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

临沂市(沂南县、罗庄区、费县、兰山区、兰陵县、临沭县、沂水县、郯城县、莒南县、河东区、蒙阴县、平邑县)抚州市(崇仁县、广昌县、南丰县、金溪县、南城县、宜黄县、乐安县、资溪县、临川区、黎川县、东乡区)

济源市  六安市(霍邱县、舒城县、叶集区、金安区、裕安区、金寨县、霍山县)

曲靖市(罗平县、麒麟区、师宗县、会泽县、沾益区、陆良县、马龙区、富源县、宣威市)

十堰市(茅箭区、竹山县、张湾区、丹江口市、房县、竹溪县、郧西县、郧阳区)

盐城市(大丰区、阜宁县、射阳县、响水县、建湖县、亭湖区、盐都区、东台市、滨海县)儋州市

五指山市(东方市、陵水黎族自治县、屯昌县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、定安县、万宁市、琼海市、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、文昌市、昌江黎族自治县)

莆田市(荔城区、城厢区、仙游县、秀屿区、涵江区)

吉安市(青原区、安福县、泰和县、吉州区、万安县、新干县、吉水县、永新县、吉安县、永丰县、峡江县、遂川县、井冈山市)

焦作市(中站区、沁阳市、马村区、孟州市、温县、解放区、山阳区、武陟县、博爱县、修武县)

百色市(那坡县、德保县、西林县、田林县、凌云县、右江区、隆林各族自治县、靖西市、田阳区、田东县、乐业县、平果市)

石河子市(白杨市、昆玉市、五家渠市、新星市、双河市、可克达拉市、铁门关市、胡杨河市、北屯市、图木舒克市、阿拉尔市)

荆州市(沙市区、公安县、石首市、监利市、荆州区、松滋市、洪湖市、江陵县)

内蒙古自治区

定西市(通渭县、陇西县、渭源县、临洮县、岷县、安定区、漳县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和静县、库尔勒市、焉耆回族自治县、博湖县、轮台县、且末县、若羌县、和硕县)

菏泽市(郓城县、曹县、定陶区、巨野县、东明县、成武县、单县、牡丹区、鄄城县)

淮安市(金湖县、盱眙县、洪泽区、清江浦区、淮阴区、淮安区、涟水县)

上海市(黄浦区、静安区、松江区、闵行区、崇明区、浦东新区、金山区、普陀区、杨浦区、青浦区、虹口区、宝山区、奉贤区、长宁区、徐汇区、嘉定区)

兰州市(安宁区、七里河区、红古区、西固区、永登县、榆中县、城关区、皋兰县)

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巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特中旗、五原县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、临河区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频